מתחילים עבודה חדשה? רגע לפני שאתם מתחילים לעבוד, על המעסיק ליידע אתכם אודות תנאי העסקה ובינהם הזכות שלכם לקבלת פנסיה. פנסיה בעבודה חדשה בפרט ובכל עבודה באופן כללי – היא הזכות שלכם והחובה של המעסיק.
מדריך מקוצר זה יעזור לכם להבין את כל הזכויות שלכם כאשר אתם מתקבלים למקום עבודה חדש.
פנסיה חובה או רשות?
צו הרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק משנת 2008 והורחב ב-2016 קובע כי המעסיק מחוייב לבטח את העובד בביטוח פנסיוני מקיף ומחויב להפריש לשם כספים מתוך השכר של העובד כמו שגם העובד מחויב בהפרשות מהשכר.
כלומר מדובר על פנסיה חובה ולא על רשות או הטבה כלשהי שהמעסיק נותן לכם.
האם מגיע לי פנסיה מעבודה?
גבר שהגיע לגיל 21 או אישה שהגיעה לגיל 20, זכאי/ת לקבלת פנסיה ממקום העבודה – במיוחד אם זהו מקום עבודה חדש או מקום עבודה ראשון.
החובה להפרשה לפנסיה היא עד גיל הפרישה. אך יש מקרים בהם המעסיק חייב להמשיך להפריש גם לאחר גיל הפרישה.
מאיזה יום אני זכאי לקבל פנסיה בעבודה חדשה?
על פי צו פנסיה חובה, עובד שלא היה מבוטח בביטוח פנסיוני מקיף לפני העבודה החדשה, יהיה זכאי לביטוח פנסיוני ולהפרשות לחיסכון הפנסיוני שלו מיד לאחר שהשלים 6 חודשי עבודה אצל המעסיק (תקופת המתנה).
עובד שהופרשו לו בעבר כספים לטובת פנסיית החובה, יהיה זכאי לביטוח פנסיוני החל מהיום הראשון בעבודה (ללא תקופת המתנה), אולם ההפרשות יהיו לאחר השלמת 3 חודשי עבודה ובאופן רטרואקטיבי על חודשים אלו.
יש מקומות עבודה אחרים שחל עליהם צו הרחבה נוסף או הסכם קיבוצי לפיו תקופת ההמתנה היא קצרה או שלא חלה בכלל.
אני לא זוכר אם הופרשו כספים לפנסיה בעבר, מה עושים?
אם אתם לא זוכרים אם יש לכם פנסיה, או איפה היא מתנהלת, אתם יכולים לבדוק זאת בקלות ובחינם דרך אתר הר הכסף של רשות שוק ההון. שם ניתן לאתר כספים אבודים בחסכונות פנסיוניים שלא הופקדו/נמשכו כספים במשך שנה ומעלה. במקרים חריגים, ניתן להזמין דוח של מסלקה פנסיונית לקבלת המידע.
אז איפה חוסכים ואיך עושים זאת?
חיסכון פנסיוני / ביטוח פנסיוני או בשמו הפשוט יותר "פנסיית חובה" הוא רק סוג החיסכון שאליו מפקידים. אבל, כאשר אתם רוצים לדעת איפה חוסכים, אז דעו לכם כי יש 3 מוצרי פנסיה:
- קרן פנסיה – מוצר הכולל חיסכון של קצבת פנסיה, ביטוח שארים (למקרה מוות) וביטוח נכות (אובדן כושר עבודה).
- ביטוח מנהלים – מוצר הכולל רכיבי חיסכון קצבת פנסיה וביטוח למקרה מוות (חלילה). אה.. וזה לא באמת "רק למנהלים".
- קופת גמל – מוצר חיסכון טהור ללא רכיבי ביטוח (אפשר לרכוש בנפרד).
המוצר הראשון, קרן פנסיה היא הפופולארית ביותר שכן היא מקיפה וכוללת את רכיבי הביטוח הנוספים.
בעת התחלת העבודה ולפני התחלת ההפרשות, עליכם להודיע למעסיק שלכם באיזה סוג מוצר חיסכון פנסיוני אתם רוצים להפקיד וגם את השם של החברה המנהלת. יש כאלו הרבה חברות שמנהלות קרן פנסיה או מוצרי חיסכון אחרים.
ואם לא בחרתי או שכחתי לבחור?
אם טרם קיבלתם החלטה או שכחתם לבחור את המוצר בו תנוהל קרן הפנסיה שלכם, המעסיק יידרש ליצור לכם חיסכון אצל אחת מתוך 4 קרנות פנסיה ברירת מחדל. מדובר על קרן פנסיה המציעה דמי ניהול זולים משמעותית יותר מאשר שאר השוק ומבטיחות אותן ל-10 שנים. אלו הם הקרנות הנבחרות (עד 31.10.2021):
| שם קרן הפנסיה | שיעור דמי ניהול מצבירה | שיעור דמי ניהול מהפקדות חודשיות |
|---|---|---|
| אלטשולר שחם גמל ופנסיה | 0.1% | 1.49% |
| הלמן אלדובי | 0.1% | 1.49% |
| מיטב דש גמל ופנסיה | 0.05% | 2.49% |
| פסגות קופות גמל ופנסיה | 0.0905% | 1.68% |
אפשר לעבור לחברה אחרת?
בוודאי, תמיד אפשר לבצע ניוד חיסכון פנסיוני. כלומר לעבור מחברה לחברה או למוצר מסוג אחר. לצורך כך יש לעבור הליך מסויים של בקשה להעברת כספים וכן להודיע על כך למעסיק כדי שידע לאן להפקיד לחיסכון החדש.
כמה כסף צריך להפריש לפנסיה?
החל מחודש ינואר 2017 ההפרשות לפנסיה הם לפי השיעורים הבאים מתוך השכר הקובע החודשי של העובד:
- הפרשות העובד לתגמולים – 6%.
- הפרשות המעסיק לתגמולים – 6.5%
- הפרשות המעסיק לפיצויי פיטורין – 6% (לעיתים הוא יפקיד את מלוא הפיצויים 8.33%).
השכר הקובע כמו שנכתב מקודם או בשמו הנוסף השכר המבוטח, הוא השכר שממנו מחשבים את ההפרשה לפנסיה.
במידה ובחרתם מוצר חיסכון שאינו קרן פנסיה, על המעסיק לרכוש בנפרד ביטוח המבטיח שכר של 75% לפחות, אם חלילה ירע אירוע שיפגע בכושר ההשתכרות שלכם.
פיצויים?? מה הם גם מופרשים לפנסיה?
כן! החל משנת 2008, המעסיק מחוייב להפריש גם פיצויים לפנסיה של העובד. פיצויים מחושבים לפי חודש אחד על כל שנה. המעסיק יכול לבחור להפריש את המינימום המחייב כמו שכתוב מעל או את השיעור המלא – 8.33% (כאשר מכפילים את האחוז הזה ב-12 חודשים – מקבלים 100% – כלומר חודש אחד על כל שנה).
אחד היתרונות הגדולים ביותר הוא – אם העובד התפטר או פוטר – בשני המקרים יהיה זכאי לפיצויים אלו. כמובן, למעט מקרים בהם בוצע מעשה לא כדין מצד העובד.
לאחר הפיטורין, במידה והופרשו רק חלק מהפיצויים, כגון רק 6% במקום 8.33%, המעסיק יידרש להשלים את ה-2.33% הללו לפי חוק פיצויי פיטורין לפי הכשכר האחרון ולא לפי סעיף 14.
יש הטבות מס הכנסה על הפרשות לפנסיה?
בוודאי. רשות המסים מעניקה הטבת מס מסוג זיכוי ממס על הפרשות לפנסיה בגובה של 35% מתוך ההפקדות. כלומר, הפקדתם 100 ₪ לפנסיה – קיבלתם זיכוי ממס בגובה של 35 ₪.
הטבת המס הזו מוגבלת עד להכנסה של העובד או עד תקרת הכנסה מזכה – הנמוך מבינהם.
האם אפשר למשוך פיצויים של מעסיק קודם?
אם המעסיק הקודם הפריש עבורכם למוצר חיסכון פיצויים, ניתן למשוך את הכספים הללו עם האישור שלו או אפילו ללא אישור לאחר 4 חודשים מסיום העסקה (לפי תיקון 21 לחוק קופות גמל). בסכומים נמוכים, המשיכה היא גם פטורה ממס.
ומה לגבי משיכת פנסיה שהופרשו ממעסיק מוקדם?
כמו שכתוב מקודם לכן, אתם זכאים לזיכוי ממס בגובה 35% על הפרשות לפנסיה. המטרה היא לעודד אתכם לחסוך לפנסיה. לכן אם תרצו למשוך את הכספים לפני כן, תחוייבו להחזיר את ה-35% הללו שקיבלתם בחזרה.
עם זאת, גם לעניין פיצויים וגם לעניין תגמולים, ההמלצה היא לא לבצע משיכת כספים שכן הדבר פוגע בסך קצבת הפנסיה והטבות הביטוח.
האם מגיע לי גם קרן השתלמות?
צו פנסיית חובה קובע כי המעסיק מחוייב רק לפנסיה של העובד ולא למוצרי חיסכון אחרים. אולם, לפי צווי הרחבה נוספים, הסכמים קיבוציים או מנהג במקום העבודה, אתם עשויים להיות זכאים לקבל גם קרן השתלמות במקום העבודה. בכל מקרה, כדאי לבקש מן המעסיק, במקרה פחות חיובי, התשובה תיענה בשלילה.
מה קורה אם המעסיק לא רוצה לתת לי את הזכות לפנסיה?
במידה והמעסיק לא מקנה את הזכות שלכם לקבל פנסיה באופן מלא או חלקי, לא מעביר כספים, לא מפקיד למוצר אחר, לא נותן לבחור מוצר חיסכון או את דמי הניהול או במקרים אחרים. ניתן לפעול בכמה דרכים:
- תלונה אל רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון – זו הרשות שאחראית על כל הנושאים בעניין חיסכון ופנסיה בישראל. ניתן לפנות אליה באמצעות קו הצד הפנסיוני או פניות הציבור באתר שלה. הפניה יכולה להיות גם אם מדובר על הפרת זכות של חברה מנהלת או סוכן ביטוח.
- תלונה אל מינהל הסדרה ואכיפה במשרד העבודה – זהו הגורם הממשלתי האחראי על נושאי זכויות עובדים בישראל.
- תביעה אל בין הדין לעבודה – במידה ומיציתם את 2 הדרכים לעיל, ניתן להגיש תביעה לבין הדין האזורי לעבודה.
הפרת הוראות על פי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים גוררת מאסר או קנס של 1.8 מיליון שקל.