חיסכון פנסיוני הוא אחד הנושאים החשובים ביותר בעולם העבודה והפנסיה, יש כמה פעולות שחשוב לבצע מדי פעם ואחד מהם הוא ניוד חיסכון פנסיוני. רוב האנשים לא אוהבים לערוך שינויים, במיוחד אם אם דורשים מאמץ, השקעת זמן וכן ביורוקטריה מסויימת.
אך כאשר מדובר על שינויים שיכולים לחסוך כסף, שינויים שיכולים להגדיל את קצבת הפנסיה – חשוב לדאוג לביצוע אותם שינויים. מטרת הכתבה הזו לסייע להסביר את האיך והמה בנושא.
מה זה ניוד חיסכון פנסיוני?
חיסכון פנסיוני (ביטוח פנסיוני) הוא נושא שנוגע כמעט לכל אזרח עובד בישראל ובעולם כולם. פנסיית חובה היא חיסכון ארוך טווח שנועד כדי לספק פנסיה פרטית לאדם כאשר יפרוש מהעבודה בגיל הפרישה וכן מספק הגנה ביטוחים אם ירע אירוע ביטוחי מסויים שעלול להיות סיכון כלכלי משמעותי למשפחתו.
למרות שמדובר על חיסכון ארוך טווח, חשוב לשמור אותו במהלך התקופה, כדי שיהיה פעיל ועדכני, לבדוק אותו מעת לעת, לעקוב אחר שינויים ועוד – כלומר, חשוב לנהל חיסכון פנסיוני. אחד הנושאים של ניהול החיסכון הוא ביצוע פעולה של ניוד כספים בין מוצרים או בין גופים.
כל עמית / חוסך / מבוטח שיש לו חיסכון פנסיוני יכול להעביר את הכסף (לנייד אותם) מגוף אחד לגוף אחר, או להעביר בין מסלולים שונים – כלומר – הוא יכול לבצע ניוד חיסכון פנסיוני. העובד רשאי להעביר את הכספים מגוף לגוף – ללא צורך בהסכמת מעסיק, מכיוון שמדובר על כספים השייכים לו.
הזכות של מעבר בין קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים, קיימת לעובד ללא קשר להסכם עם המעסיק, אף אם מדובר על הסכם קיבוצי, צו הרחבה או חוזה עבודה אישי. כמובן, שהמעסיק לא יכול לכפות על העובד באיזה גוף להישאר או באיזה סוג מכשיר חיסכון.
העברת כספים של חיסכון פנסיוני – איך זה עובד?
עובד כאשר מתקבל למקום עבודה, רשאי לבחור באיזה סוג מוצר חיסכון פנסיוני הפנסיה שלו תתנהל ומי הגוף הפנסיוני שינהל את הפנסיה עבורו. בנוסף לכך, כאשר הוא עמית בקרן פנסיה, חוסך בקופת גמל או מבוטח בביטוח מנהלים, הוא יכול להחליט אם, מתי ולאן לנייד את הכספים בגלל סיבות רבות שנפרט בהמשך.
העובד (המבוטח / העמית / החוסך) יכול להעביר את הכספים בין מוצרי חיסכון שונים – לדוגמה מעביר בין קרן פנסיה לבין קופת גמל, והוא יכול להעביר את הכספים בין חברות שונות – לדוגמה בין חברה מנהלת א' לבין חברה מנהלת ב'.
העברת הכספים מתאפשרת לאחר הפניה לגוף החיסכון הפנסיוני החדש ובחירת המוצר הרלוונטי, מילוי טפסים והעברת בקשה דרך החברה המנהלת החדשה לחברה הנוכחית. לאחר העברת הכספים, החשבון החדש יתנהל תחת החברה החדשה וההפקדות יבוצעו לשם.
כמובן שחשוב לעדכן את המעסיק בדבר המעבר וגם החברה החדשה עשויה להודיע לו. מרגע שהעובד בחר לנייד את החיסכון שלו לגוף אחר – המעסיק נדרש להעביר את הכסף לגוף החיסכון הפנסיוני החדש. המעסיק כמובן לא יכול להתערב בבחירת עובד.
הגוף החיסכון החדש לא חייב לספק תנאים טובים יותר כמו דמי ניהול נמוכים או תשואה גבוהה, למעט אם מדובר על קרן ברירת מחדל בה הוא חייב לספק דמי ניהול נמוכים מתוקף דרישה. כלומר, תנאי החיסכון הקודמים לא יהיו מחויבים על הגוף החדש, מלבד הוותק (תקופת אכשרה) בביטוח אובדן כושר עבודה שהוא כן יהיה מחייב, אם העובד דאג לשמירה על הזכויות הפנסיוניות שלו.
מהן הסיבות שבגללן מעבירים חיסכון פנסיוני?
יש הרבה סיבות מדוע מעבירים את הכספים בין הגופים ובין החברות השונות. בין הסיבות הבולטות ביותר:
- איחוד חסכונות פנסיוניים – כאשר קיימים כמה חסכונות והעובד מעוניין לאחד את כולם לתוך חשבון אחד.
- בחירת קרן פנסיה ברירת מחדל – כאשר עובד החליט שכספי הפנסיה שלו ינוהלו במסגרת קרנות פנסיה נבחרות של רשות שוק ההון.
- מעסיק חדש – בדרך כלל לאחר עזיבת מקום עבודה ישן וכניסה למקום עבודה חדש, אם העובד אדיש, המעסיק נאלץ לבחור לו מוצר חיסכון שלעיתים הוא בחר לכל העובדים בעבר תחת מכרז או ברירת מחדל או כזה שיש לו תנאים מיוחדים שם.
- איתור כספים אבודים – כאשר העובד מצא שיש לו כספים אבודים במסגרת מערכת הר הכסף של משרד האוצר.
- דמי ניהול גבוהים – כאשר העובד משלם דמי ניהול גבוהים על הפנסיה שלו והוא קיבל הצעה טובה יותר בגוף חיסכון פנסיוני אחר.
- תשואה נמוכה – כאשר הריבית על הכסף היא נמוכה לאורך תקופה ארוכה והעובד החליט שהוא מפספס הזדמנות במקום אחר.
- מוצר חיסכון לא מתאים – לעיתים העובד יכול שתיהיה לו קופת גמל לחיסכון, אך הוא מעוניין להיות גם מבוטח בביטוחים המוצעים לו במסגרת קרן הפנסיה לדוגמה.
- המרת חיסכון הוני לקצבה – מי שחסך באמצעות קופת גמל במסלול הוני ומעוניין / נדרש לקבל את הכספים באופן של קצבה, נדרש להעביר לקופת גמל במסלול קצבה.
מה חשוב לעשות לפני העברת הכספים?
למרות שסיבות אלו ואחרות עשויות להשפיע על ההחלטה הסופית להעברת כספים לגוף פנסיוני אחר, חשוב לבצע כמה דברים עוד לפני ההחלטה. אלו הם הדברים:
1. התאמת המוצר המתאים לעמית
לפני שבכלל מניידים כספים, כדאי מאוד לבנות את המוצר המתאים על ידי השאלות הבאות ואחרות:
- איזה מוצר בכלל מתאים לעמית / חוסך / מבוטח. האם מדובר על קרן פנסיה, קופת גמל או בכלל ביטוח מנהלים?
- אילו סוגי כיסויים ביטוחיים נדרשים לעמית, אילו כלולים במוצר החיסכון ואילו צריך לרכוש בנפרד? האם יש בעיה רפואית שעשויה לדרוש תשלום נוסף?
- מהו מסלול ההשקעה המתאים ביותר? האם סיכון גבוהה יותר או אולי מסלול סולידי ובטוח יותר?
- האם התנאים של העמית עלולים להיפגע כתוצאה ממעבר לגוף חדש? לדוגמה מוצרים ותיקים מו קופת גמל ישנה, קרן פנסיה ותיקה או ביטוח מנהלים ישן הם בד"כ עם תנאים טובים יותר.
אפשר לעשות זאת לבד, או עם מומחה פנסיוני כמו סוכן סוכן ביטוח פנסיוני או יועץ פנסיוני.
2. השוואת תנאים ומחירים מול גופים
לאחר שיודעים מה צריך, חשוב לפנות לכמה גופים פנסיוניים כדי לקבל הצעה עבור המוצר המתאים. בעת ההצעה שלהם חשוב לבדוק:
- דמי ניהול – דמי ניהול הוא המחיר שמשלמים על ניהול החיסכון הפנסיוני, הם מורכבים מדמי ניהול מכל הפקדה וכן דמי ניהול מהצבירה הכוללת של החיסכון. חשוב לבחור דמי ניהול נמוכים ככל שיותר, בפנסיה אפשר לבדוק גם קרנות ברירת מחדל. אפשר לבדוק דמי ניהול גם באמצעות מחשבון דמי ניהול של רשות שוק ההון.
- תשואה – תשואה היא הריבית על הכסף, ככל שהריבית (תשואה) תהיה גבוהה יותר, כך יהיו יותר כספים צבורים בחיסכון הפנסיוני ולכן כדאי לבדוק זאת. חשוב להסתמך על נתונים לאורך תקופה של שנים ולא לתקופות קצרות ונבחרות. ניתן לבדוק מהן התשואות שהשיגו הגופים השונים באמצעות פנסיה נט, גמל נט או ביטוח נט (בהתאם לסוג המוצר).
- איכות השירות – מלבד כסף, חשוב לדעת גם מה השירות שהחברות השונות מספקות, עם זאת מידע זה לא נגיש, במיוחד למי שעדיין לא היה לקוח של אותם גופים ולכן אין לו ניסיון עבר איתם. לצורך כך, רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון מפרסמת מדי שנה את מדד שירות חיסכון פנסיוני שלוקח בחשבון את שביעות רצון הלקוחות, תלונות הציבור וזמני מענה טלפוני.
- זמינות שירותים – מלבד איכות השירות, צריך לדעת גם באיזה אופן ניתן לצרוך את השירותים השונים, האם אפשר לבצע פעולות לבד וללא נציג שירות, האם אפשר לבצע פעולות באמצעות האינטרנט וכד'.
3. משא ומתן עם החברה נוכחית
לעיתים, לא צריך לבצע את עצם הניוד בפועל. כאשר יש נתונים שונים כמו איכות השירות, דמי ניהול ותשואה, אפשר לחזור לחברה הנוכחית, לומר להם את מה שהוצע ואז לנהל איתם משא ומתן לגבי התנאים כדי לשמר את העמדה מולם.
איך לנייד חיסכון פנסיוני בפועל?
לאחר קבלת ההחלטה הסופית על מעבר כספי פנסיה בין קופות גמל, מומלץ לקבל את התנאים וההטבות השונות שעליהם הייתה הסכמה במשא ומתן. מי שמבצע את התהליך באמצעות מומחה פנסיוני, יכול לראות ולקבל מידע זה באמצעות מסמך הנמקה.
לאחר מכן, כדי להעביר את הכספים, יש לחתום על טופס ייעודי של החברה המנהלת החדשה, טופס ניוד כספים. שם יש למלא את המידע הבא:
- מילוי כל הפרטים האישיים של החוסך.
- בחירה האם לנייד את כל הכספים או רק חלקם.
- בחירת מסלול השקעה המתאים ביותר, האם הוא ברירת מחדל, לפי גיל וכד'. ככל שמתקרב גיל הפרישה, כדאי לבחור מסלול השקעה סולידי יותר (פחות מסוכן) כדי למנוע מצב של הפסדים לזמן קרן טרם הפרישה.
- ווידוי כי כל התנאים שסוכמו, אכן רשומים במסמך.
- חתימה על טופס העברת הכספים.
ניתן לבצע פעולה זו גם באמצעות המסלקה הפנסיונית שבפיקוח משרד האוצר.
מועד העברת כספים בין גופים – מתי וכמה זמן לוקח?
תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) בעניין העברת כספים בין קופות גמל קובע כי הגוף החיסכון הנוכחי חייב להעביר את הכספים (כולם או חלקם – לפי דרישת העמית) לגוף החיסכון החדש תוך 10 ימי עסקים מהיום בו התקבלה אצלו בקשה מפורטת, חתומה ומלאה. הממונה על שוק ההון יכול לאשר דחיה של עד 10 ימי עסקים נוספים במקרה הצורך.
החברה המנהלת הקודמת מחוייבת להודיע למבוטח / עמית כי הכספים הועברו לפי בקשתו והחברה מנהלת החדשה חייבת להודיע לעמית לגבי הכספים שהתקבלו אצלו מהחברה הקודמת.
התחרטות בשל ניוד כספים
עמית / חוסך / מבוטח שחתם על טופס העברה, יכול להתחרט על כך ולהגיש בקשה לביטול העברה חוזרת לחברה המנהלת הקודמת תוך 10 ימי עסקים. כמובן, ייתכן והתנאים לא יהיו זהים כמו שהיו בעבר, אלא אם כן הגוף הפיננסי הקודם הסכים לתת את אותם תנאים.
מיד עם השלמת 10 ימי עסקים, ההעברה תהיה סופית ולא ניתן לבקשה העברה בחזרה. אך כן יהיה ניתן לבקש ניוד חדש, כאשר החברה החדשה והחברה הקודמת יחליפו תפקידים בשל העברת הכספים.
העברת כספים בין מוצרי חיסכון פנסיוני
לא תמיד חייב להעביר כספים בין חברות, אפשר גם להעביר כספים בין מוצרי חיסכון פנסיוני בלבד ואפשר גם להעביר כספים ממוצר חיסכון א' בחברה א' למוצר חיסכון ב' בחברה ג'. בעניין זה, חשוב לדעת מתי אפשר להעביר כספים בין מוצרי חיסכון פנסיוני ומתי לא ניתן להעביר כספים.
הנה פירוט:
- העברת כספים בין קרן פנסיה, קופת גמל וכן ביטוח מנהלים – אפשרית להעברת כספים באופן חופשי וללא כל בעיה.
- העברת כספים מקרן השתלמות לקרן פנסיה, לביטוח מנהלים או לקופת גמל – אפשרית רק כאשר קרן ההשתלמות תהפוך להיות נזילה וניתנת למשיכה. להיפך – לא ניתן להעביר כספים. בין קרנות התשלמות – ניתן באופן חופשי ללא צורך בהמתנה לנזילות.
- העברה מחיסכון לא פתוח למצטרפים חדשים (קרן פנסיה ותיקה, קופת גמל הונית, ביטוח מנהלים עם מקדם המרה מובטח או ביטוח מנהלים מבטיח תשואה) לחיסכון פנסיוני קרן פנסיה חדשה, ביטוח מנהלים או קופת גמל – אפשרית להעבר כספים. להיפך או להתחרט, לא ניתן.
מתי לא ניתן לבצע מעבר כספים בין גופי חיסכון פנסיוני?
יחד עם זאת, יש מקרים בהם העובד (חוסך, עמית או מבוטח – לפי העניין) לא יכול לבצע מעבר בין גופי חיסכון שונים. אלו המקרים בהם לא ניתן להעביר כספים:
- מי שמבוטח בפנסיה תקציבית.
- מי שלקח הלוואה מהגוף הפנסיוני וטרם פרע אותה במלואה.
- מי שיש לו עיקול או שיעבוד על הכספים.
- מי שכבר מקבל קצבת פנסיה חודשית דרך הגוף הפנסיוני.
- מי שמקבל פנסיית נכות דרך הגוף הפנסיוני, או שהגיש בקשה.