ביטוח משכנתא – מהו ומי חייב לרכוש ביטוח זה?

היקף הלוואות המשכנתא שהבנקים מספקים לציבור הלווים הוא מיליארדי שקלים בשנה, וכדי להגן על עצמם, הבנקים דורשים מהלווים לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא.

אמנם, הינכם נדרשים לשעבד את הדירה על שם הבנק למקרה בו לא תעמדו בהתחייבות שלכם, כלומר, בהחזרי המשכנתא, עליכם לרכוש ביטוח משכנתא שהוא מעין ביטוח חובה בעת לקיחת הלוואה מסוג זה.

בכתבה הזו אנחנו נדון על הנושא של ביטוח משכנתא, ממה הוא מורכב, כיצד זה עובד והאם חובה לרכוש ביטוח זה דרך הבנק או שניתן גם דרך חברת ביטוח. בואו נתחיל:

מה זה ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא ביטוח שמספק הגנה נוספת לבנק בעת שהוא מעניק לכם הלוואה לצורך רכישת דירה. הביטוח נוסף לשעבוד הדירה ואתם נדרשים לרכוש אותו. ביטוח משכנתא למעשה מגן הן על הבנק והן על הלווה, כלומר, עליכם במקרה זה.

ביטוח משכנתא מורכב מ-2 כיסויים עיקריים:

1. ביטוח חיים למשכנתא

במשפט אחד: כיסוי ביטוחי הנועד להגן על הבנק ועל הלווה מפני הסיכון של מות מאחד לוקחי המשכנתא.

במקרה של פטירה של אחד הלווים, נגרם נזק כלכלי משמעותי למשפחה שכן ההכנסה קטנה וההוצאות נותרות זהות. לכן נחקק חוק שעל הלווים למשכנתא חובה לרכוש ביטוח חיים למשכנתא וזאת כדי למנוע מהבנק לעקל את הנכס למרות שישנו שעבוד לטובת הבנק.

אם חס וחלילה נפטר אחד הלווים, יופעל ביטוח החיים למשכנתא וחברת הביטוח תפצה את הבנק בגין יתרת הלוואה שנותרה לבנק והנכס יישראל בידי בן / בת הזוג הנותר וללא הלוואת משכנתא לבנק.

ביטוח חיים למשכנתא נועד לשרת את הבנק ואת הלווה ורק עד לגובה המשכנתא שנותרה. כך שסכום הביטוח יוצמד ליתרת ההלוואה ולגיל המבוטח ואינכם נדרשים ביטוח על סכום גבוה יותר.

כלומר, עם הזמן, הסכום שאתם נדרשים לשלם עבור ביטוח חיים למשכנתא פוחת ככל שיתרת המשכנתא פוחתת. כאשר יתרת ההלוואה הנותרה היא מתחת ל-30,000 ₪, ניתן לבטל את ביטוח המשכנתא.

ביטוח חיים למשכנתא מהווה הגנה הן לבנק שכן הוא יקבל את הכסף במקרה של פטירה של אחד הלווים והן מהווה הגנה לבן הזוג הנותר שכן הוא יישאר עם הדירה וללא יתרת הלוואת משכנתא.

לדוגמה:

אם בני הזוג מרוויחים 8,000 שקל כל אחד והחזר המשכנתא הוא 4,500 ₪. במקרה שאחד הלווים נפטר, אזי הוא/היא היה צריך להישאר עם משכנתא בגובה 4500 ₪ הוצאה זו מהווה מעל 50% מההכנסה של המשפחה לאחר הפטירה. דבר שמקשה מאוד על המשפחה. במקרה זה, חברת הביטוח תפצה את הבנק, ובן הזוג הנותר יישאר עם הדירה וללא משכנתא לבנק.

2. ביטוח מבנה למשכנתא

במשפט אחד: כיסוי ביטוחי הנועד להגן על הבנק ועל הלווה מפני הסיכון של נזק משמעותי שעלול להיגרם לדירה/לנכס ולחקלקים הצמודים וזאת כתוצאה מנזקי טבע, שרפה, רעידת אדמה ועוד.

גם כאן, במקרה של נזק משמעותי שנגרם לדירה שלכם, נגרם נזק כלכלי משמעותי למשפחה שכן יהיה עליכם לתקן את הנזקים ועלויות אלו יכולות להיות משמעותיות מאוד, כך בעצם ההוצאה תגדל משמעותית.

ביטוח מבנה למשכנתא נועד לשרת בעיקר את הלווה ולכן גובה הביטוח נקבע על פי ערך כינון, כלומר על פי הסכום שעולה לבנות את הדירה בשלמותה. ביטוח מבנה למשכנתא לא מוצמד לשווי הדירה ולא ליתרת המשכנתא שנותרה וגם לא מומלץ לעשות זאת שכן חברת הביטוח קוראת לזה "ביטוח חסר" או "ביטוח חלקי" – מצב שבו ביטחתם את הדירה בסכום שפחות נדרש ולכן תצטרכו להוציא מכיסכם הפרטי את ההפרש.

לעומת ביטוח חיים למשכנתא, הסכום של ביטוח מבנה למשכנתא הוא קבוע לאורך כל חיי המשכנתא והסכום נקבע בהתאם לערך הלוואת המשכנתא או לערך הבניה מחדש של הדירה.

ביטוח מבנה למשכנתא מהווה הגנה הן לבנק שכן הוא ימשיך לקבל את הכסף של הלוואת המשכנתא והן מהווה הגנה לבני הזוג שכן הנזקים ישולמו על ידי חברת הביטוח ולא מכיסם הפרטי.

מי צריך לרכוש ביטוח משכנתא?

אם אתם רוכשים דירה על ידי מימון חלקי באמצעות הלוואת משכנתא מהבנק, עליכם לרכוש ביטוח משכנתא. למעשה הבנק מכריח אתכם לרכוש את הביטוח עבור הדירה. הביטוח נועד להגן על הבנק, אך לא רק, אלא גם עליכם וזאת מפני מות אחד הלווים או נזקים שייגרמו לדירה.

אילו כיסויים נוספים קיימים?

ביטוח משכנתא כולל משני מרכיבים: ביטוח חיים למשכנתא ו- ביטוח מבנה למשכנתא. עם זאת, חשוב לדעת מה מכסה ביטוח משכנתא ומה לא.

• כיסוי למקרה של נכות – הרחבה למקרה נכות מוחטת וצמיחה, חברת הביטוח תשלם את יתרת ההלוואה.
• כיסוי למקרה של מחלה – חברת הביטוח תשלום 50% מסכום הביטוח הנקוב בפוליסה עוד בחייו של המבוטח לטובת כיסוי יתרת המשכנתא.
• ביטוח תכולה – ביטוח מבנה למשכנתא לא כולל תחולה ולכן ניתן לרכוש כיסוי לתכולת המבנה הכולל חפצים יקרי ערך בבית.
• צד ג' – כיסוי שנועד להגן עליכם מפני נזקים שנגרמו לצד ג' שאינו בפוליסה, הגנה מפני נזקי גוף לאדם או הגנה מפני נזקי רכוש של אחר.
• כיסוי עמלת פירעון מוקדם – במקרה של הפעלת הביטוח ותשלום המשכנתא לפני הזמן, עליכם לשלם עמלת פרעון מוקדם. הכיסוי יספק הגנה מפני תשלום עמלה זו שיכולה להגיע לסכומים משמעותיים.
• חבות מעבידים – כיסוי למקרה שבו עובד שהועסק בביתכם נפצע או נפגע.
• ביטוח אבטלה – כיסוי ביטוחי שנועד להגן מפני מצב שאחד מבני הזוג באבטלה ולא עובד.

מהו הסכום אותו יש לבטח בביטוח משכנתא?

מכיוון שביטוח משכנתא מורכב מ-2 חלקים, אותם לא נפרט שוב ושוב. יש לבטח את המשכנתא בסכומים שאתם באמת חייבים כך שהם יכסו את המקסימום האפשרי, אך לא פחות מדי ולא יותר מדי.

• ביטוח חיים למשכנתא – יש לרכוש ביטוח זה בסכום של יתרת ההלוואה של המשכנתא. אין שום צורך לבטח בסכום העולה על ערך זה.
• ביטוח מבנה למשכנתא – יש לרכוש ביטוח זה בסכום הנדרש לבנות מחדש את הנכס שלכם (ערך כינון). כדאי לבטח את הדירה לפי ערך זה ולא לפי שווי המשכנתא כיוון שאז יווצר מצב של ביטוח חסר.

כמה עולה ביטוח משכנתא?

על מנת להבין לעומק, כדאי לדעת כיצד נקבע ביטוח משכנתא, מהם הגורמים המשפיעים על המחיר ואיך המחיר משתנה עם הזמן.

1. מחיר ביטוח חיים למשכנתא

עלות ביטוח חיים למשכנתא נקבעת אצל כל אדם בהתאם לנתוני המבוטח, לרבות גיל המבוטח, מין, עישון, מצב בריאותי וכן פרטי ההלוואה הכוללת את סכום ההלוואה, תקופה וריבית.

1. גיל המבוטח – ככל שאתם מתבגרים יותר עולה רמת הסיכון שלכם מבחינת חברת הביטוח ולכן המחיר גדל.
2. יתרת ההלוואה – ככל היתרת ההלוואה נמוכה יותר, הסכום קטן והמחיר יורד.

אתם אמורים לשלם יותר כסף כי הגיל שלכם גדל ומצד שני אתם צריכים לשלם פחות כסף כי יתרת ההלוואה קטנה. אמנם מדובר פה על ניגודים, אך עם זאת, סכום הביטוח אינו קבוע והוא קטן עם הזמן כיוון שהחלק של יתרת ההלוואה גובר על פני החלק של נתוני המבוטח.

כמו כן, אם הוספתם כיסוי ביטוחי נוסף כגון פוליסה למקרה נכות ולמקרה מחלה, אזי המחיר יגדל.

2. מחיר ביטוח מבנה למשכנתא

בשונה מעלות ביטוח חיים למשכנתא שפוחחת עם השנים, עלות ביטוח מבנה למשכנתא היא עלות קבועה לאורך כל חיי הביטוח. מחיר הביטוח הזה נקבע על פי ערך הכינון שעליו רשמנו לעיל והוא מהווה למעשה את הערך של בניה מחדש של הדירה שזה כולל בין היתר את גיל המבנה, סוג המבנה, שטח המבנה ועוד.

כמו כן, אם הוספתם כיסוי ביטוחי נוסף כגון פוליסה לביטוח תכולת הדירה, כיסויים נוספים כגון צד ג', צנרת וכו', אזי המחיר יגדל.

איפה ניתן לרכוש ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא ניתן לרכוש באמצעות 3 אפשרויות:

1. סוכנויות הביטוח של הבנקים – אין זה חובה לרכוש דרכן ביטוח משכנתא. אמנם זה נוח יותר ובמקום אחד, אך חשוב לציין כי מחירי הביטוח דרך סוכנויות אלו יקרות יותר בדרך כלל.
2. סוכנויות הביטוח הפרטיות – חברות ביטוח רבות לא מאפשרות רכישה של ביטוח ישירות דרכן ועל כן מאפשרות דרך סוכנויות ביטוח. המחירים שלהם זולים יותר משל סוכנויות הבנקים.
3. חברות הביטוח עצמן – ישנן חברות ביטוח המציעות רכישה דרכן והמחירים שלהם נמוכים יותר בדרך כלל.

מידע נוסף

יש עוד כמה דברים שעליכם לדעת בעת רכישת ביטוח משכנתא.

• הצהרת בריאות – יש למלא את הצהרת הבריאות בצורה המדוייקת והנכונה ביותר וזאת כדי למנוע מחברות הביטוח למצוא תירוצים למה לא לשלם.
• תשלומים – יש לבדוק את סך תשלומי הביטוח לכל התקופה וכן את סך התשלומים לשנים הקרובות כדי לראות אילו ביטוחים משתלמים יותר עבורכם.
• אסמכתא – אחת לשנה עליכם לספק מידע לבנק שלכם אם הביטוח שלכם בתוקף ושהוא נכון ותואם למשכנתא שלכם.
• חידוש פוליסה – הפסקתם לעשן או שהמצב הבריאותי שלכם נהיה טוב יותר? כדאי לבחון לחדש את הפוליסה כדי להות ממחירים זולים יותר. עם זאת, אם חלה הרעה במצב הבריאותי, כדאי לשקול אם מעבר לפוליסה חדשה לא תקפיץ את המחיר של הפוליסה.
• 25% הנחה במס – ניתן לקבל הנחה של 25% מגובה התשלומים של ביטוח חיים, הן דרך סוכנויות הבנקים או דרך מבטח פרטי.
• השתתפות עצמית – גובה השתתפות עצמית משפיעה על מחיר הביטוח, ככל שההשתתפות גבוהה יותר, כך מחיר הביטוח יירד ולהיפך.
• ביטוח בריאות – כל מה שאתם חייבים לדעת
• ביטוח סיעודי – מה זה ולמה אתם צריכים אחד כזה
• ביטוח חיים – מהו, מי צריך אותו, מחשבון מחיר וכל מה שצריך לדעת