ביטוח חיים הוא אחד הביטוחים הפופולאריים ביותר ובישראל וכמעט כל אדם בישראל מבוטח בסוג של ביטוח כזה, באופן ישיר או עקיף. הפופולאריות שלו היא גם החשיבות שלו, כך שיש דברים שפשוט חובה לדעת אותם.
מטרת הכתבה היא להסביר מהו הביטוח, סוגי ביטוח ומידע נוסף.
מה זה ביטוח חיים (ריסק)?
ביטוח חיים הוא כיסוי של ביטוח אשר רוכשים אותו כדי להגן מפני מקרה שהוא מות המבוטח או הגעה לגיל מסויים (בדרך כלל גיל הפרישה), או מקרה אחר שאינו תאונה, מחלה או נכות. הגדרה זו היא הגדרה לפי חוק חוזה הביטוח.
בשפה פשוטה יותר ועד כמה שזה נשמע אירוני למדי, ביטוח חיים הוא לרוב ביטוח למקרה מוות. כלומר, אם חלילה המבוטח ילך לעולמו, אז הביטוח מופעל ואפשר לקבל את התשלום. מכיוון שאם המבוטח הולך לעולמו, הוא לא צריך את הכסף הזה כבר, אולם המשפחה שלו כן צריכה את הכסף.
הסיבה לכך פשוטה, אם המבוטח הוא מי שכלכלת המשפחה נמצאת עליו, אזי אם יקרה לו חלילה אירוע מסויים או שהוא ילך לעולמו, הדבר ייפג במשפחה ויסב להם נזקים כלכליים. לכן, בעת רכישת ביטוח חיים, המבוטח למעשה מגן על המשפחה שלו, כך שהוא יוכל להיות להיות בטוח כי חברת הביטוח תפצה את המוטבים / השארים, בתשלום כספי שימנע מהם להיכנס לבור כלכלי.
האמת, זה לא רק ביטוח חיים, כל ביטוח הוא מוצר שנועד לגדר ולהגן מפני סיכונים. במקרה רכב, הסיכון הוא חלילה תאונה או פגיעה שיכולה להסב נזק לצדדים, במקרה חיים, הסיכון הוא פגיעה כלכלית במשפחה בעת מות המבוטח.
ביטוח חיים כזה נקרא גם ביטוח ריסק, משום שהוא המסלול הפשוט ביותר, ללא כיסויים נוספים וללא מרכיב חיסכון. עוד חשוב לציין כי לרוב מדובר על תשלום חד פעמי הניתן למוטבים של המבוטח, ויש גם ביטוח שמקנה קצבה חודשית לשארים.
למרות כל הכתוב מקודם, ביטוח חיים עצמו עם כל תוספיו הנלווים, עשוי לכלול גם כיסוי למקרה מוות, גם כיסויים בעודו המבוטח בחיים וגם כיסוי משולב חיסכון.
מי צריך ביטוח חיים ומי חייב?
כמו שכתוב מקודם, ביטוח חיים נועד להגן על המשפחה של המבוטח, ליתר דיוק של בני משפחה שהוא מכלכל אותם ולכן פרנסתו חשובה. במילים אחרות, כל אדם שיש לו משפחה, הורים ו/או ילדים שנתמכים על ידו וכלכלתם נמצאת עליו – כדאי שירכוש פוליסת ביטוח כזו.
כך למשל, אם בני זוג עובדים ויש להם מספר ילדים קטנים, אזי אם חלילה מי מבני הזוג ילך לעולמו, הפרנסה של המשפחה תקטן ולכן רק בן/בת הזוג השני (האלמן/ה) הוא זה שיצטרך לכלכל את כל ילדיו. במקרה כזה, כדאי לו/לה לרכוש כיסוי ביטוחי שיגן על המשפחה ועל בן/בת הזוג השני.
עוד חשוב לציין, כי במקרה של לקיחת משכנתא, התאגיד הפיננסי ממנו נוטלים את ההלוואה לדיור, ידרוש מבני הזוג לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא, הפוליסה מורכבת משניים, מבנה דירה וחיים למשכנתא. כך התאגיד הפיננסי יכול להיות רגוע שאם חלילה ירע נזק למבנה הדירה או אם אחד מבני הזוג ילך לעולמו, הוא יקבל את הכסף עבור המשכנתה.
מי לא צריך ביטוח חיים?
- אנשים אמידים, עשירים, שיכולים לממן את הוצאת המחייה שלהם מתוך הכסף שיש להם, או שהם צברו.
- ילדים שאינם עובדים / שאינם מפרנסים בבית.
- בני זוג ללא ילדים ושהכנסת כל אחד מהם מספיקה להם.
- אדם שכל ילדיו ו/או הוריו מכלכלים את עצמם לבד.
- כל מקרה אחר בו ניתן להמשיך לחיות בכבוד, גם ללא הכנסת מי מבני הזוג.
סוגים של ביטוח חיים
יש כמה סוגים של ביטוח חיים שחשוב להכיר אותם, אלו שמשלבים גם חיסכון, כאלו שמשלבים גם כיסויים נוספים בעוד המבוטח בחיים או למקרה ריסק (מוות בלבד). אלו הם השונים:
1. ביטוח ריסק טהור
זהו הביטוח הבסיסי ביותר, כך שהמוטבים של המובטח זכאים לקבל פיצוי חד פעמי לפי גובה הכיסוי הביטוחי שנרכש במסגרת הפוליסה אם חלילה המובטח ילך לעולמו. במקרה והמבוטח נשאר בחיים במשך כל תקופת הביטוח, הוא אינו זכאי לקבל שום תשלום או תמורה.
לרוב, ביטוח כזה מוגבל עד גיל מסויים, שהוא מבוסס בהתאם לשינוי תוחלת החיים ולפי תנאי הפוליסה של חברת הביטוח. כך שהזכאות היא לרוב עד גיל זה, אם המבוטח ילך לעולמו בגיל מאוחר יותר, הביטוח אינו תקף.
עלות הביטוח לרוב מתייקרת בכל שנה או בכל 5 שנים, בהתאם לסוג התמחור. ההתייקרות היא מבוססת כך שהסיכון של אותו אדם גדל עם הזמן.
2. ביטוח שאירים
זהו ביטוח חיים דומה מאוד לראשון, שהוא מקנה פיצוי כספי אם חלילה המבוטח ילד לעולמו, אך הוא נועד יותר לתת מענה משפחה, למעשה ביטוח זה נרכש לרוב על ידי ביטוח פנסיוני מסוג קרן פנסיה, שרובנו מכירים או שיש להם אחת כזו.
ביטוח שארים הוא ביטוח שמספק לשאירים של העמית (המבוטח בקרן פנסיה) קצבה חודשית. לבן בת הזוג (האלמן/ה) עד סוף חייו ולילדים עד גיל 21. ביטוח שארים זול יותר מאשר ביטוח חיים רגיל מול חברת הביטוח, משום שהערבות בביטוח זה הם העמיתים השונים בקרן הפנסיה ולא חברת הביטוח עצמה.
3. ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא גם חיסכון פנסיוני (ביטוח פנסיוני) כמו קרן פנסיה, זהו ביטוח משולב חיסכון. למעשה, הוא המתחרה העיקרי של קרן פנסיה וגם מקנה פיצוי כספי חודשי אם חלילה המבוטח ילך לעולמו. עם זאת, במקרה כזה, ההסכם הוא מול חברת הביטוח ולכן עלויות הביטוח יקרות יותר מאשר ביטוח שארים שדרך קרן הפנסיה.
4. ביטוח כפל תאונה
מכיוון שביטוח חיים אינו מספק הגנה מפני תאונה, אזי הוא גם אינו מכסה מפני מוות עקב תאונה. כיסוי ביטוחי זה מרחיב את הגדרת ביטוח חיים ריסק טהור וכולל בתוכו את המקרה הזה.
5. ביטוח אובדן כושר עבודה
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא כיסוי שמקנה פיצוי לעובד בעודו בחיים, וזאת אם ירע אירוע בגלל מחלה או תאונה כך שהוא לא יוכל להמשיך לעבוד ואם נשלל ממנו כושר ההשתכרות בשיעור של 75% לפחות. הפיצוי הוא תשלום חודשי בגובה עד שיעור זה בהתאם לשכר ערב הפגיעה.
6. ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא הוא ביטוח שנרכש במסגרת נטילת משכנתא לרכישת דיור. הביטוח כולל כיסוי של מבנה דירה ושל חיים למשכנתא. כך שאם חלילה המבוטח נפטר, חברת הביטוח מכסה את כל יתרת ההלוואה ומשלמת זאת אל הגוף הפיננסי.
7. כיסויים נוספים
קיימים עוד שלל של כיסויים ביטוחיים במסגרת ביטוח זה כמו למשל, מחלות קשות, תאונות אישיות, ביטוח שחרור ועוד.
מהו גובה הביטוח שצריך לרכוש?
אין גובה מינימלי או מקסימלי שאפשר לרכוש, כמובן שככל שסכום הביטוח גבוה יותר, כך גם הפרמיה (מחיר הביטוח) יקר יותר. כאשר רוכשים ביטוח כזה, מומלץ לחשב כמה צעדים כמה ולדעת לכמה כסף המשפחה תזדקק אם חלילה המבוטח ילד לעולמו.
כדאי להתבסס על נתוני המשפחה, כמו עד כמה הילדים תלויים בהורים והגיל שלהם, השכר של בן/בת הזוג הנותר, נכסים והתחייבויות של משק הבית ופרטים רלוונטיים נוספים.
המוטבים הם אלו שיקבלו את הפיצוי כתוצאה ממקרה הביטוח ולכן הם בדרך כלל יהיו בן/בת הזוג של המבוטח וכן הילדים שלו. מומלץ לציין את המוטבים (שמם ומספר זהותם), בני המשפחה, שיהיו זכאים לקבל את הפיצוי ממקרה הביטוח.
אחרת, יקבלו את הביטוח מוטבים שהם בן/בת הזוג לפני קרות הביטוח וכן הילדים (לרבות ילד מאומץ ומי שנולד תוך 300 ימים לאחר קרות האירוע).
למשל, אם נרכש ביטוח על סך 1,000,000 ₪ ולאחר שנתיים המבוטח נפטר, המוטבים זכאים להגיש תביעה לקבלת סכום הביטוח הזה.
בדיקת ביטוח חיים קיים
חשוב לשים לב אילו ביטוחי חיים כבר קיימים במסגרת מוצרי ביטוח אחרים. כך למשל קיים גם ביטוח חיים דרך קרן הפנסיה או הביטוח המנהלים, ויכול להיות שקיים גם ביטוח קבוצתי אצל המעסיק במקום העבודה.
כמובן שזה הזמן גם לבדוק האם יש עוד חסכונות פנסיוניים נוספים נשכחים, שמעסיקים קודמים הפרישו לשם. זאת ניתן לברר באמצעות הר הכסף של האוצר.
אין צורך לרכוש פעמיים את אותו ביטוח, למרות שאפשר להרוויח פי 2, מכיוון שזה ביטוח מסוג פיצוי. דרך אגב, ניתן לבדוק אם נרכש ביטוח נוסף עם אותו כפל ביטוחי דרך הר הביטוח.
מה משפיע על פרמיית ביטוח חיים?
פרמיית ביטוח חיים, או בשפה פשוטה יותר, מחיר ביטוח חיים נקבע על פי כמה פרמטרים עיקריים:
- גיל המבוטח – ככל שהמבוטח מבוגר יותר, הסיכון גדל ולכן המחיר גבוה יותר.
- מין המבוטח – תוחלת החיים של גבר קצרה יותר משל נשים ולכן הביטוח לגבר יקר יותר.
- עיסוק – יש עיסוקים שונים שבהם המבוטח נחשף לסיכונים גבוהים יותר למקרה הביטוח ולכן ככל שמדובר על תחום מסוכן, עלות הביטוח גבוהה יותר.
- עישון – פוליסת הביטוח של אדם מעשן יקרה יותר מאשר אדם לא מעשן, אם שאר הפרמטרים זהים.
- מצב בריאותי – מבוטחים שיש להם מחלה מסויימת או סובלים ממצב בריאותי רע, יידרשו לשלם יותר כסף על הביטוח.
תקופת אכשרה
תקופת אכשרה היא תקופת המתנה בה העובד צובר ותק אך אינו זכאי לקבל את הפיצוי אם ירע אירוע ביטוחי. בביטוח ריסק במסגרת ביטוח חיים, אם המבוטח מתאבד תוך 12 חודשים – איך זה מזכה בתשלום פיצוי.
השוואת ביטוחי חיים
רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, שמפקחת על חברות הביטוח, בין היתר, השיקה מחשבון ביטוח חיים (ריסק) שמאפשר להשוות את כל המחירים של חברות הביטוח השונות. ניתן להזין מידע כמו סכום הביטוח, מידע שמשפיע על המחירים ועוד. בסופו של דבר המחשבון יציג את כל המחירים של המבטחים בישראל.
הטבת מס על ביטוח חיים
בעת רכישת הביטוח, המבוטח זכאי לקבל זיכוי ממס הכנסה בגובה של 25% על הפרמיות. למידע נוסף ניתן לקרוא את הכתבה על זיכוי ממס בגין רכישת ביטוח חיים.
בנוסף לכך, בעת קבלת התשלום במקרה שארע אירוע ביטוחי, לא צריך לשלם מס הכנסה.
ביטול פוליסת ביטוח חיים
המבוטח רשאי לבטל את פוליסת ביטוח החיים בכל עת. לצורך כך, עליו להודיע לחברת הביטוח בהתאם לתנאים כפי שנכתבו בפוליסה.
במקרה שנקבע מוטב אחר בקביעה בלתי חוזרת, למשל תאגיד פיננסי בביטוח משכנתא, חברת הביטוח חייבת להודיע על כך למוטב זה באופן מיידי, תוך כדי ציון הודעה שהמובטח רשאי תוך 30 יום מקבלת ההודעה, לאמץ את חוזה הביטוח על כל זכויותיו וחובותיו.
חברת הביטוח (מבטח) רשאית אף היא לבטל את פוליסת הביטוח במקרים:
- אי גילוי – אם המבוטח הסתיר מידע מהותי בכוונת מרמה, או שהמבוטח ענה תשובה שאינה כנה או אינה מלאה. המבטח רשאי לבטל את הפוליסה תוך 30 יום מהרגע שנודע לו על כך, אחרת רואים בה כאילו היא מסכימה לתנאים אלו.
- אי תשלום – אם המבוטח לא שילם את דמי הביטוח או חלק מהם במועד, והם גם לא שולמו תוך 15 ימים מרגע שחברת הביטוח דרשה בכתב לשלם אותם, אזי חברת הביטוח יכולה להודיע בכתב כי פוליסת הביטוח תתבטל כעבור 21 ימים נוספים אם הסכום שבפיגור לא שולם לפני כן.
עוד חשוב לציין כי פוליסת הביטוח תתבטל גם במקרה שהביטוח הופעל וחברת הביטוח שילמה את כל הסכומים הדרושים.
הגשת תביעה וקבלת הכסף
כדי לקבל את הכספים שמגיעים למבוטח עקב הביטוח, בעל הפוליסה או המוטב צריך להודיע על מות המבוטח לחברת הביטוח, מיד שנודע להם. החברה צריכה להכין את המסמכים הדרושים לבירור התביעה לפי חוק, ואותם יש למלא, להמציא ולמסור אל חברת הביטוח.
חברת הביטוח צריכה לשלם תוך 30 יום מהיום שאצל החברה היה כל המידע והמסמכים הדרושים. יחד עם זאת, חברת הביטוח תשלם תגמולי ביטוח שלא שנויים במחלוקת בתום לב תוך 30 יום מהיום שנמסרה לחברת הביטוח תביעה.
אם החברה לא תשלם במועד, היא תידרש לשלם את סכום הביטוח כולל ריבית והצמדה על פי חוק.