הרבה פעמים קורים מצבים בהם אתם אינכם זוכרים איפה נמצא הכסף שלכם, לעיתים אתם גם לא יודעים עליהם, בואו נדבר על איתור כספים אבודים שלכם. כאשר מדובר על כספים אבודים, אנו מדברים בעיקר על כספים נשכחים, כלומר שאינכם זוכרים את קיומם כמו כספי פיקדון בבנק, חסכונות ועוד.
המטרה של הכתבה היא להסביר לכם באילו מקרים ישנו צורך של איתור כספים אבודים ואיך בדיוק מוציאים את הכסף שלכם משם. מוכנים? בואו נתחיל.
מהם כספים אבודים / כספים נשכחים?
כספים אבודים (או במילים אחרות, כספים נשכחים) אלו הכספים שהם במקור שלכם ואתם זכאים להם, כלומר לא מדובר על תשלום חשמל ששילמתם אלא על כסף שהוא שלכם, כמו לדוגמה פקדון בבנק. כספים אבודים צריכים לחזור אליכם בחזרה כדי שתוכלו לעשות בהם שימוש נבון יותר.
מה קורה אם לא תקחו את הכסף בחזרה? במקרים מסויימים לא תהיו זכאים להם יותר. במקרים אחרים, העמלות ו/או האינפלציה ישחקו את הכסף שלכם ויישאר לכם פחות (ממש פחות) כסף.
איפה מוצאים את הכספים האבודים? כאן תוכלו לקבל מידע.
איתור חסכונות פנסיוניים אבודים
עבדתם בכמה עבודות והפרישו לכם כספים לתוך הפנסיה שלכם? סביר להניח שכל מעסיק הפקיד כספים אל הגוף המנהל שעובד איתו בצורה שוטפת וייתכן מאוד שהוא שונה מגוף מנהל במקום עבודה אחר. כאשר גוף מנהל יכול להיות אחד שמנהל אחד או יותר מהחסכונות הבאים: קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות, ביטוח מנהלים ועוד.
אם אתם לא מפקידים כספים מעל שנה באותו גוף מנהל, החסכון שלכם הופך להיות "חשבון ללא פעילות". זה אומר שהכסף שלכם תלוי בעמלות שהגוף המנהל גובה עבור ניהול החסכון ובתשואה (הרווח) שהגוף המנהל עושה. כספים אלו נקראים חסכונות פנסיוניים אבודים.
איך לאתר את הכספים האבודים האלו?
משרד האוצר השיק אתר שנקרא הר הכסף שמטרתו היא לעזור לכם לאתר את הכספים האלו בגופים השונים כדי למשוך אותם או להעביר אותם לגוף מנהל אחר כדי לאחד אותם לחשבון אחד.
על מנת למצוא כספים אבודים אלו, אנו ממליצים לכם מאוד לקרוא את הכתבה שלנו הר הכסף שעוזר לכם להבין איך להשתמש במערכת על מנת למצוא את הכספים ביעילות, בחינם ולבד ללא צורך בגורם אחר.
דרך אגב, אתם יכולים גם לבצע איתור כספים אבודים של קרוב משפחה שנפטר.
מה עושים עם כספים אבודים אלו?
במקרה שמצאתם את הכספים האבודים שלכם, עליכם לפנות לגוף המנהל בבקשה לדעת באיזה מוצר חיסכון הם נמצאים ומה צריך בשביל למשוך או לנייד אותם.
אם מדובר על הפנסיה שלכם, מומלץ לנייד את החסכון הפנסיוני לגוף מנהל אחר וזאת כדי לאחד את החשבונות הללו לקופת חיסכון אחת. במקרים אחרים, כמו קרן השתלמות, אפשר למשוך את הכספים הללו לצורך תשלום הלוואה או חסכון במקום אחר.
איך למנוע מצב כזה בעתיד?
על מנת למנוע מצב של איתור כספים אבודים בעתיד במקרה של חסכונות פנסיוניים אבודים, כדאי מאוד לנהל את כל רשימת הגופים שמנהלים את הפנסיה שלכם או את החסכונות האחרים, כדאי כבר לנהל עבור כל המשפחה יחד ובצורה ממומחשב ומאובטחת וכמובן נגישה.
כדאי מאוד להיות בעניינים בעיקר בעת מעבר למקום עבודה חדש, או כאשר המעסיק שלכם עבור לגוף ניהולי אחר, או כשאר החלטתם על מוצר פנסיוני או חסכון חדש.
איתור חשבונות בנק ופקדונות אבודים
יכולים לקרות מצבים בהם אתם פותחים מספר חשבונות בנק, כאשר אתם מתחתנים ומעבירים את הפעילות לחשבון אחד, כאשר אתם פותחים חשבון בנק חדש לצורך קבלת משכנתא או הלוואה בבנק החדש ועוד מקרים.במצבים אלו ייתכן ואתם תשכחו שיש לכם חשבון בנק נוסף, במיוחד אם באחד החשבונות עדיין יש כספים של פקדון או כספים בעובר ושב. כספים אלו נקראים חשבונות ופקדונות אבודים.
אם מדובר על פקדון עם תחנות יציאה ולא ניתנה שום הוראה במשך 10 חודשים מהפעולה האחרונה על ידי בעל החשבון, הפקדון נקרא פיקדון ללא פעילות. זה אומר שהבנק ישתדל ליצור אתכם קשר, אבל אסור לסמוך על זה.
איך לאתר את הכספים האבודים האלו?
בנק ישראל השיק מערכת שנקראת הר הכסף 2 שהוא דומה מאוד להר הכסף של משרד האוצר. דרך אגב, מדובר על אותה מערכת שהיא מחולקת ל-2: חסכונות פסניוניים וחשבונות בנק/פקדונות.
על מנת למצוא כספים אבודים אלו, אנו ממליצים לכם מאוד לקרוא את הכתבה שלנו הר הכסף 2 שעוזר לכם להבין איך להשתמש במערכת על מנת למצוא את הכספים ביעילות, בחינם ולבד ללא צורך בגורם אחר.
דרך אגב, אתם יכולים גם לבצע איתור כספים אבודים של קרוב משפחה שנפטר.
מה עושים עם כספים אבודים אלו?
במקרה שמצאתם את הכספים האבודים שלכם, עליכם לפנות אל הבנק שלכם במטרה למשוך את הכספים שנמצאים בפיקדון ולהעביר אותם לעובר ושב או לחשבון אחר שאתם מתנהלים שם. במידה ואין כלל יותר שימוש בחשבון הבנק הזה, כדאי לשקול לסגור אותו ולהעביר כספים שנותרו לחשבון בנק פעיל.
אתם יכולים גם להפקיד / להשקיע את הכספים במוצרי חסכון אחרים (כמו לדוגמה קופת גמל להשקעה) או לתשלום הלוואה.
איך למנוע מצב כזה בעתיד?
על מנת למנוע מצב של איתור כספים אבודים בעתיד במקרה של חשבונות בנק ופקדונות אבודים, כדאי מאוד לנהל את כל חשבונות הבנק שלכם והפקדונות במקום אחד, ולרשום ליד כל פקדון מהו תאריך הפרעון, מהם תחנות היציאה ומהו הסכום שישתחרר. את המידע הזה מומלץ לנהל בצורה ממוחשבת, מאובטחת ונגישה בכל רגע, כמו כן, כדאי לנהל תזכורות לתאריכים הללו כדי לעדכן את הבנק שלכם למשיכת הכספים.
איתור ביטוחים כפולים
קרה לכם שרכשתם ביטוח כלשהו ורכשתם ביטוח נוסף עם אותו כיסוי ביטוחי במקום אחר ושכחתם לבטל את הביטוח הקודם? במקרה זה נוצרים 2 ביטוחים עם אותו כיסוי ביטוחי.
ביטוח כפול יכול לקרות גם כאשר אתם עושים ביטוח רכב, לאחר מכן קיבלתם הצעה מפתה עם פרמיה (מחיר) נמוכה יותר מחברה מתחרה – במקרה זה כל עוד לא ביטלתם את הביטוח הקודם, הרי שיש לכם 2 ביטוחים על אותו רכב עם אותו כיסוי ביטוחי. מה שנוצר – ביטוחים כפולים.
זה נכון, לא רק עבור ביטוח רכב (ביטוח חובה לרכב או ביטוח צד ג' לרכב), אלא גם עבור ביטוח דירה, ביטוח עסק, ביטוח חיים, ביטוח בריאות ועוד.
איך לאתר את הכספים האבודים האלו?
רשות שוק ההון במשרד האוצר השיקה את מערכת הר הביטוח שמטרתה היא לעזור לכם לאתר ביטוחים כפולים, כלומר עם אותו כיסוי ביטוחי, וזאת כדי שאתם תוכלו לראות איפה שילמתם פעמיים עבור אותו ביטוח.
על מנת למצוא כספים אבודים אלו, אנחנו במגזין העסקים פרוטוקול הכנסו עבורכם מדריך הר הביטוח שנועד לעזור לכם להבין איך להשתמש במערכת הזו בצורה נכונה לבד ובחינם.
דרך אגב, אתם יכולים גם לבצע איתור כספים אבודים של קרוב משפחה שנפטר.
מה עושים עם כספים אבודים אלו?
במקרה שמצאתם ביטוחים כפולים עם אותו כיסוי ביטוחי, פשוט מאוד יש לבטל את הביטוח בצורה מיידית ולבקש את קבלת החלק של הפרמיה שנותרה בחזרה. לדוגמה, אם הביטוח הוא למשך שנה, ושילמתם עד כה 7 חודשים, בקשו את ה-5 החודשים הנותרים בחזרה.
מומלץ לבדוק האם אתם יכולים לקבל גם החזר עבור התקופה בה היה ביטוח כפול. פנו לחברת הביטוח הראשונה, פנו לחברת הביטוח השניה. בדקו האם חברת הביטוח החדשה הייתה צריכה לספק לכם זיכוי עבור התקופה הזו ועוד.
איך למנוע מצב כזה בעתיד?
על מנת למנוע מצב של איתור כספים אבודים בעתיד במקרה של ביטוחים כפולים, מומלץ לנהל את רשימת הביטוחים שלכם במקום אחד ולרשום עבור מי ועבור מה הביטוח נועד. כדאי לנהל הכל בצורה ממוחשבת, מאובטחת ונגישה כדי שתוכלו לגשת לנתונים במהירות בפעם הבאה.
תשלום מס הכנסה עודף
עברתם למקום עבודה חדש, המשכורת שלכם השתנתה, לא עבדתם תקופה מסויימת ועוד? ייתכן ואתם תהיו זכאים לקבלת החזר מס מהמדינה. אין צורך לפחד ולדאוג ממס הכנסה, כל עוד אתם פועלים על פי חוק, מס הכנסה יכול להיות גם לטובתכם.
מס הכנסה מחושב על בסיס שנתי, אך בפועל הוא מנוכה מהשכר שלכם על בסיס חודשי. החישוב החודשי הוא חישוב משוער ולכן רק בסוף כל שנה ניתן לדעת בוודאות האם שילמתם יותר מדי מס או לא. לדוגמה אם הייתם מובטלים ודמי האבטלה נמוכים משמעותית מהשכר שלכם, ייתכן שתגלו שמגיע לכם כסף חזרה.
איך לאתר את הכספים האבודים האלו?
בכל סוף שנה, אתם מקבלים טופס 106 ושם אתם יכולים לראות כמה הכנסות וכמה ניכויים היו מהשכר שלכם וכמובן כמה מס הכנסה שילמתם בשנה זו. ביחד עם עוד טפסים ומידע נוסף, אתם יכולים לפנות לרשום המסים כדי לבקש קבלת החזר מס.
לצורך כך, הכנו עבורכם מדריך החזר מס הכנסה מקיף הכולל את כל המידע הדרוש, באילו מקרים אתם תהיו זכאים ובאילו מקרים, סביר להניח שלא. תוכלו לעשות זאת לבד וללא צורך בגורם כלשהו.
איך למנוע מצב כזה בעתיד?
על מנת למנוע מצב של איתור כספים אבודים בעתיד במקרה של תשלום מס הכנסה עודף, עליכם לנהל את כל האירועים שיכולים לקרות במהלך העבודה. קיבלתם תוספת שכר? החלטתם להפריש יותר לחסכון פנסיוני (עד גובה תקרה לניכוי מס)? הייתם באבטלה? הייתם/ן בחופשת לידה? קיבלתם תוספת נקודות זיכוי? ועוד.
כל האירועים הללו כדאי לרשום ולנהל אותם, בסוף השנה יש לבדוק האם שילמתם מס מעבר למה שצריך. חשוב לזכור כי בקשה להחזר מס ניתן לקבל עד 6 שנים אחורה.
כמובן, במהלך שנת מס קלנדרית, ניתן לבצע תהליך הנקרא תיאום מס שמטרתו להקטין כבר את תשלום המס העודף ולא להמתין לשנה חדשה.
שונות
יש עוד מקרים בהם אתם יכולים לבצע איתור כספים אבודים, או כספים אחרים שאתם יכולים לחסוך מלשלם אותם ובכך אתם תחסכו לעצמכם הרבה כסף וכמובן תקבלו יותר כסף בחזרה בעת שתרצו למשוך אותם. לדוגמה:
מענק עבודה (מס הכנסה שלילי) – זוהי תוספת הכנסה המשולמת על ידי רשות המסים אל חשבונות הבנק של בעלי הכנסות נמוכות (על פי בקריטריונים בחוק) ומטרתו, בין היתר, לשפר את מצבם הכלכלי של העובדים ברמות השכר הנמוכות.
קרן פנסיה ברירת מחדל – זוהי התוכנית של משרד האוצר שבחרה 2 קרנות פנסיה מוזלות שמציעות דמי ניהול נמוכים (המחיר אותו אתם משלמים על ניהול החיסכון שלכם). ההסבר פשוט, ככל שדמי הניהול נמוכים יותר – יישאר לכם יותר כסף.