עם התפתחות הטכנולוגיה, יש יותר ויותר אמצעי תשלום חדשים שלא היו קודם לכן, ויש שקיימים זה מזמן, ולכן כדאי מאוד לדעת מתי ובמה להשתמש. לכל אמצעי תשלום יש יתרונות וחסרונות משל עצמם ולכן זה חשוב לעשות סדר ולהבין זאת.
מטרת הכתבה היא לעשות סדר באמצעי התשלום השונים.
מה הכוונה אמצעי תשלום?
משכורת והכנסות אחרות מקבלים לרוב לחשבון הבנק, לעיתים במזומן או בדרכים אחרות. אך כאשר מדובר על הוצאות, כדאי לדעת fh יש מגוון ענק של אפשרויות לשלם, או בשמם האחר אמצעי תשלום. אמצעי תשלום הוא הדרך בה משלמים והיא יכולה להיות שונה בין עסקה לעסקה.
כאשר מעוניינים לרכוש מוצרים לבית, לשלם עבור המשכנתא, לבצע רכישות באינטרנט או לשלם עבור בית הספר של הילדים או הגן – נוצרים מגוון של דרכים לעשות זאת. יש ספקים ושירותים שלא מאפשרים את כל האמצעים, אך המגוון הרחב פותח דלת בפני כל אחד לבחור את הדרך המתאימה ביותר עבורו.
הטכנולוגיה היא זו שיוצרת אמצעי תשלום חדשים ומאפשרת לכל צרכן לבחור את הדרך המקובלת עליו בתשלום. אם בעבר הרחוק, הכל היה פיזי יותר, כיום יש יותר אמצעים דיגיטליים שלא מחייבים אפילו לצאת מהבית.
דרך אגב, אמצעי תשלום של צד אחד הוא לרוב אמצעי תקבול של צד שני, וכך גם להיפך.
רשימת אמצעי תשלום – אילו סוגים יש ומתי להשתמש
הנה רשימה של אמצעי תשלום השונים כולל היתרונות והחסרונות שלהם וכן מתי להשתמש בהם:
1. סחר חליפין (ברטר)
סחר חליפין (או ברטר) היא שיטת מסחר בה מוחלפים סחורות, מוצרים או שירותים בין 2 גורמים או יותר מכך. זוהי השיטה העתיקה ביותר למסחר שהייתה קיימת לפני הכסף, כאשר צד אחד משלם במוצרים או שירותים, תמורת המוצרים או השירותים של הצד השני.
כיום שיטה זו כמעט ולא קיימת בקרב צרכנים, אלא אולי אצל עסקים שעשויים לעבוד אחד עם השני ללא הוצאת כסף. למשל: אדם מעוניין לרכוש מוצרי חלב, ומשלם איתו עם מוצרי חיטה / לחם.
2. מזומן
כסף מזומן הוא אמצעי התשלום הנגיש ביותר, מכיוון שכמעט כל בית עסק וספק מקבל אותו. המזומן הוא מוחשי ולעיתים נוח יותר בתשלום מול עסקים שלא מעוניינים להשאיר פרטים אישיים. מזומן הוא אנונימי וזה אחד היתרונות שלו. זו אגב, אחת הסיבות לחקיקת חוק המזומן להגבלת השימוש בו.
ניתן להשתמש בו במקרים בהם הצד השני לא מכבד אמצעי תשלום אחרים כמו למשל תשלום בשוק בארץ או בחו"ל. כמו כן, הוא עשוי להקנות הנחה על ביצוע עסקאות גדולות, אך לעיתים לא נוח בעסקאות אלו, במיוחד ספירת הכסף או בדיקה האם השטרות אמיתיים או מזוייפים.
3. העברה בנקאית
העברה בנקאית הוא אמצעי תשלום נוח באמצעותו מעבירים כסף בין 2 גורמים ללא צורך באמצעי ביניים כמו כרטיס אשראי או צ'ק. העברה בנקאית יכולה גם להיחשב "תשלום שובר" כפי שהוא קרוי באתר האינטרנט של התאגיד הבנקאי.
האפשרות מתאימה למי שאינו יכול לעשות שימוש בדרכים אחרות ובמקרים בהם התשלום מתבצע מרחוק. כמובן שזה מאוד נוח למי שמעוניין שהכסף אצל הצד השני יהיה באופן מוקדם ואפשרי.
4. הוראת קבע
הוראת קבע הוא אמצעי תשלום נפוץ במקרים בהם מדובר על הוצאה שוטפת, על שירותים קבועים שמבוססים על פני תקופה כמו למשל תשלום של חשבון החשמל, מים, תקשורת ואינטרנט וכדומה.
הוראת קבע נוחה במקרים בהם מדובר על תשלומים שחוזרים על עצמם כמו הדוגמאות לעיל או במקרים של הפקדות לחיסכון או לפיקדון, הלוואות ועוד.
5. כרטיס אשראי
כרטיס אשראי הוא תשלום חלופי למזומן ולא מצריך החזקת מזומן או צ'ק, והוא די פופולארי ברוב העסקים. באמצעות תשלום בכרטיס אשראי, תאריך חיוב חשבון הבנק מתבצע במועד אחר ממועד הרכישה. הכרטיס כולל מסגרת אשראי שזה הסכום שניתן לרכוש ולשלם עליו במועד אחר דרך הבנק.
אמצעי תשלום זה נוח במקרים של קניות באינטרנט במיוחד או בקניות של מוצרים ושירותים במקרים בהם לא מעוניינים להסתובב עם מזומן. כמובן הוא נוח למקרה בו אין מזומן כרגע אך כן מעוניינים לבצע רכישה, סוג של אשראי / הלוואה.
6. כרטיס דביט
כרטיס דביט (דיירקט) הוא כרטיס אשראי בחיוב מיידי. הוא דומה מאוד לכרטיס אשראי רגיל, אך החיוב מתבצע מיידית עם התשלום – ולכן אין מסגרת אשראי – הכסף יורד ישירות מהחשבון. כרטיס דביט הוא אמצעי חלופי להחזקת מזומן ודומה לאשראי, כך שאינו מחייב החזקת מזומן.
כרטיס דביט נוח לאלו שמעוניינים לשמור על תקציב מאוזן ולא רוצים להיכנס לגירעון או הלוואות מיותרות.
7. צ'ק (המחאה)
צ'ק או המחאה, הוא שטר מקובל בביצוע עסקאות רבות, כמו למשל הסכם שכירות או עסקאות של רכישת מוצרים או שירותים. הפופולאריות שלו יורדת בעקבות השימוש באמצעים אחרים כמו כרטיס אשראי. הצ'ק מסוכן יחסית, מכיוון שהוא יכול לעבור ידיים ולעיתים יכול להיגרם מצב בו לא יהיה מספיק כסף בחשבון והצ'ק יחזור.
ניתן להשתמש בצ'ק במקרים בהם הספקים לא עובדים עם האמצעים האחרים כמו אשראי, וכאשר אין מזומן כתשלום חלופי.
8. צ'ק בנקאי
צ'ק בנקאי דומה מאוד לצ'ק רגיל במראה שלו, אך הוא שונה במהותו. הצ'ק הזה מאפשר לשלם עבור עסקאות גדולות במיוחד ומונע החזקת מזומן. כל זאת, כאשר מעוניינים לקבל ביטחון של תאגיד בנקאי. הפירעון הינו בטוח ומיידי.
שיטה זו נוחה בעסקאות רכישה גדולות כמו למשל תשלום עבור רכישת רכב או נכס אחר.
9. העברת זה"ב
העברת זה"ב (בזמן אמת) היא העברה בנקאית כאשר הכסף עובר באופן מיידי וסופי ללא דרך חזרה. ליתר דיוק, הכסף עובר תוך כמה דקות בהתאם להשלמת הפעילות על ידי המסלקה בבנקים.
העברת זה"ב היא נוחה מאוד בעסקאות כאשר מעוניינים לקבל כסף באופן מיידי ולא מעוניינים להמתין כמה ימים להעברה רגילה. כמו כן, היא נוחה כך שאינה מחייבת הגעה פיזית, אלא ניתנת לשליטה מרחוק.
10. ארנק וירטואלי
ארנק וירטואלי הוא אמצעי תשלום המאפשר לשלם על רכישה של מוצרים ושירותים באופן דיגיטלי באינטרנט, ללא צורך בחשיפת פרטי האשראי של הצרכן. כדי לשלם עם הארנק, יש צורך להוסיף אמצעי תשלום לחיוב כמו אשראי, ואז הארנק הוירטואלי יאפשר ביצוע העסקה. דוגמות לכך הן פייפל, גוגל פיי, אפל פיי, פייסבוק פיי וכדומה.
ארנק וירטואלי מתאים למי שעושה עסקאות באינטרנט ולא מעוניין לחשוף את פרטי האשראי שלו. כמו כן הוא מתאים למי שמעוניין לקבל שכבת הגנה נוספת על הכסף.
11. אפליקציה להעברת כסף
אפליקציה להעברת כסף היא תוכנה שמותקנת לרוב בטלפונים (אך ניתן גם במחשב) ומאפשרת חיוב וזיכוי של כסף בין גורמים. זהו אחד התשלומים הטכנולוגיים ביותר מכל אלו לעיל, מזכיר את הארנק הוירטואלי במעט ומצריך הוספת אמצעי חיוב (כרטיס אשראי) ואמצעי זיכוי (חשבון בנק). דוגמאות לכך הן: פפר פיי, ביט פיי, פייבוקס.
אמצעי תשלום זה נוח במקרים של העברת כסף בין חברים, או איסוף כסף למטרה מסויימת, או תשלום עבור ועד בית, גן או שירותים דומים.
12. מטבע דיגיטלי
אמצעי תשלום נוסף הוא מהתחום הבלוקצ'יין או קריפטו – שהינו מטבע דיגיטלי או אסימון וירטואלי. מדובר על מטבע שאינו פיזי והוא נכרה ונוצר על ידי טכנולוגיות של תוכנות וקוד. ניתן לשלם באמצעות ארנק דיגיטלי ייעודי שבו הכסף מוחזק. דוגמה לכך היא מטבע ביטקוין.
השירות אינו פופולארי למדי ולא הרבה עסקים מאפשרים לשלם באופן זה. אך הוא כן אפשרי במוצרים טכנולוגיים מתקדמים שמבוססים על ידי הטכנולוגיה החדישה.
אמצעי תשלום – יתרונות וחסרונות
הנה הרשימה של היתרונות והחסרונות של כל אמצעי התשלום:
| סוג אמצעי תשלום | יתרונות | חסרונות |
|---|---|---|
| סחר חליפין (ברטר) | לא מחייב תשלום עם כסף בכל דרך אחרת | לא מתאים למי שאינו זקוק מוצרים / שירותים של הצד השני |
| מזומן | מוחשי, נוח לעקוב אם יודעים סכומים, מתאים במקרים רבים, מקנה לעיתים הנחה, אנונימי | אינו חסין מפני אבידה או גניבה, יש זיופים של שטרות ומעות |
| העברה בנקאית | חוסך בזמן ולא מחייב הגעה פיזית, שליטה על הוצאות | לא כל השירותים מאפשרים תשלום שכזה |
| הוראת קבע | נוח, אינו מחייב מאמץ | מחייב מעקב והתאמה לחשבונית |
| כרטיס אשראי | אמצעי תשלום זמין, לא מחייב החזקת מזומן, מאפשר פריסת תשלומים, מאפשר מעקב, מתאים להוראות קבע | לא חסין מפני הונאות בכרטיס אשראי, לפעמים מחייב בריבית (קרדיט) |
| כרטיס דביט | אלטרנטיבה למזומן, מונע זיופים, חיוב מיידי ומעקב נוח, עשוי לזכות בהנחת מזומן | לא מתאים לעסקאות עם סכום לא ידוע מראש, ללא תשלומים |
| צ'ק | חלופה למזומן, נוח אם עסק לא מאפשר חיוב באשראי | מחייב בדיקה שיש כיסוי מספיק בבנק, מחייב הפקדה של פרטים וחתימה מדוייקת |
| צ'ק בנקאי | מייתר החזקת מזומן בעסקאות גדולות | מחייב החזקת כסף בחשבון בנק, הכסף מוקפא אם הצ'ק נאבד |
| העברת זה"ב | העברה מיידית של כסף | אין אפשרות לביטול |
| ארנק וירטואלי | מוסיף שכבת הגנה נוספת | לא כל העסקים עובדים איתם |
| אפליקציה להעברת כסף | קל, מהיר ונוח | טרם הוטמע על ידי בתי עסק רבים |
| מטבע דיגיטלי | אנונימי (כמעט), ללא מתווך באמצע | ללא אפשרות ביטול, מעט עסקים עובדים בשיטה זו |