מי שהגיש בקשה לקבלת מס בחזרה וקיבל אותם, כדאי מאוד שידע איך נכון לנצל את כספי החזר מס הכנסה, כך שהמצב הפיננסי ישתפר כתוצאה מכך. מדובר על סכום כסף משמעותי וחשוב לדעת להשתמש בהם בצורה נבונה.
אז איך להשתמש בכסף? הנה מדריך.
מה זה החזר מס הכנסה?
החזר מס הכנסה, או החזר מס בקיצור, הוא תשלום כסף שמתקבל בחזרה מרשות המסים עקב תשלום מס ששולם ביתר, הן אם מדובר על עובד שכיר או על עובד עצמאי (עוסק פטור או עוסק מורשה).
הסיבות בגינם נוצר הפרש מס, כלומר מצב בו שולם מס ביתר, הוא עקב הטבת מס שהעובד היה זכאי לקבל אך משום מה לא ניצל אותה במהלך שנת המס, ולכן עשה הליך של החזר מס בשנים לאחר מכן. זה יכול להיות גם בגלל אי מילוי נכון של טופס 101, או זכאות לזיכוי או לניכוי ממס הכנסה.
כך למשל, עובד שעבד בכמה עבודות, עובד שהיה בחופשה ללא תשלום / חופשת לידה וכך הלאה. בעת חישוב החזר מס, ניתן לראות שהסכומים יכולים לנוע בין כמה מאות שקלים לבין אלפי שקלים ואף עשרות אלפי שקלים, בהתאם לגובה המס ששולם, וגובה המס שהיה העובד צריך לשלם לפי הזכויות שלו.
למידע נוסף, ניתן לקרוא גם את הכתבה על איך להגיש בקשה להחזר מס.
מה לעשות עם כספי החזר מס הכנסה?
כספי החזר מס, הוא סכום שכבר שולם למס הכנסה בעבר ולכן כאילו הוא אינו קיים. המשמעות היא שכדאי מאוד לנצל נכון את הכסף הזה שהתקבל ולא לבזבז אותם באופן מיידי. הנה כמה רעיונות מה אפשר לעשות איתם:
1. הפקדה בתכנית חיסכון
כיום יש מגוון רחב של תכניות בהם ניתן לחסוך את הכסף. אפשר לחסוך את הכסף באמצעות פיקדון בנקאי כברירת מחדל, לאלו שעצלנים ולא מעוניינים לחסוך אותם בתכניות מתקדמות. דרך נוספת היא להשתמש בכספים בתכניות חיסכון שיכולות להביא תשואה גבוהה הרבה יותר כמו למשל קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון, של חברות הביטוח ובתי ההשקעות.
2. הפרשה נוספת לפנסיה
כיום מונהגת פנסיה חובה בישראל והמשמעות היא שגם העובד וגם המעסיק חייבים להפקיד לשם את הכספים לאורך שנות העבודה, כספים אלו מיועדים לצרכי חיסכון וביטוח של העובד. הפנסיה ניתנת לחיסכון על ידי חיסכון פנסיוני (או ביטוח פנסיוני), חובת ההפרשה של העובד היא 6% מהשכר.
אפשר לנצל את כספי החזר מס הכנסה באמצעות הפרשה עצמאית לחיסכון פנסיוני, כדי להגדיל את הפנסיה. אבל, מי שלא מעוניין להפקיד הכל, יכול להגדיל את ההפקדות ל-7%, כלומר להוסיף 1% נוספים ולקבל עליהם זיכוי ממס הכנסה על הפרשות פנסיוניות בגובה של 35%.
3. השקעה בשוק ההון
מי שמעוניין להשיג תשואה / ריבית גבוהה יותר מאשר תוכנית חיסכון, יכול לבצע השקעה בשוק ההון. ניתן לעשות זאת בכמה דרכים, על ידי ניהול עצמי של תיק ההשקעות (כמו רכישה של מניות, אגרת חוב, מלווה קצר מועד, קרנות סל) או רכישה של יחידות השקעה כמו קרנות נאמנות.
4. השקעה במוצרים אלטרנטיביים
מי שגם לא מעוניין להשקיע בשוק ההון, יכול לבצע השקעות אלטרנטיביות, כלומר להשקיע את הכספים באפיקי השקעה שאינם שוק ההון או חיסכון רגיל, אלא השקעה שונה ואחרת. כך למשל, לרכוש יחידות של קרן גידור או קרן הון סיכון, להשקיע בסטארטאפים באופן ישיר או להשתמש בכלים שונים כמו למשל מימון המונים, הלוואות חברתיות או השקעות המונים.
5. פירעון הלוואות / סגירת מינוס
אם כבר לא מעוניינים להשקיע בגלל פחד של הסיכון או שהחיסכון מביא תשואה נמוכה, אז כדאי מאוד לשקול את האפשרות של סגירת המינוס בבנק למשל. זו דרך מעולה להקטין את ההתחייבות כלפי הבנק ולחיות פחות במינוס, שהריבית עליה גבוהה מדי.
כמו כן, כדאי לשקול פירעון של הלוואות ומסגרות אשראי מיותרות שאינן נחוצות. במקרה כזה, כדאי לברר האם יש עמלות פירעון מוקדם למינהן ואף לבטל אותם בתור מיקוח מול הגוף הפיננסי.
6. חידוש / שיפוץ
מי שמרגיש שצריך לעשות שיפוץ לדירה, החלפת צנרת או חידוש של ריהוט ומוצרים ישנים ושבורים, יכול לחשוב על הדרך הזו. זה הזמן להשתמש בכספים הללו ולא ליטול הלוואות חדשות ומיותרות.
גם כאן, כדאי מאוד להפריד בין שיפוץ שהינו בגדר חובה כמו החלפת צנרת וציוד בלאי, לבין שיפוץ מותרות או כזה שאינו קריטי. לתת דגש יותר על שימוש לצרכים חשובים ולדחות מה שפחות חשוב.
7. פנאי / צרכנות
אם לא צריכים להשתמש בכספים למטרות חיסכון, השקעה או שיפוץ, אז אפשר גם לנצל אותם לצרכי פנאי וצרכנות. לעיתים, כאשר עובדים קשה ושעות רבות, מעוניינים להנות קצת עם המשפחה ולבזבז את הכסף למטרות אלו, שהן גם כן חשובות.
גם כאן, אפשר קודם כל לנצל את הכסף לצרכנות נבונה, רכישה של מוצרים ושירותים מראש, לא תחת לחץ ובמחירים נוחים. למשל, לבצע קניות באינטרנט, או הזמנת חופשה מראש ולא ברגע האחרון.
כמובן, זה הזמן לבצע ניהול תקציב נכון במשק הבית ואפשר לעשות זאת באופן ישיר על ידי קריאת הכתבה בעניין בניית תקציב.