צרכנות פיננסית

פוליסת חיסכון – האם זה משתלם לעומת מוצרי חסכון אחרים ואיך בוחרים?

חוסכים כסף דרך פיקדון בבנק או רוכשים יחידות של קרנות נאמנות? כנראה שאתם לא מודעים למוצרי חיסכון אחרים כדוגמת פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה.

פוליסת חיסכון מאפשרת לחסוך כסף כמו הפיקדון בבנק שלכם תוך כדי נזילות מלאה של הכספים, מגוון של מסלולי השקעה, הטבות מס מעניינות, ללא עמלות וקנסות ויתרונות רבים נוספים.

בכתבה הזו אנחנו נפרט על מוצר החיסכון הזה והאם זה כדאי לרכוש אותו, כמו כן, נעבור על מידע איך בוחרים ואיפה לחפש. מוכנים? אנחנו מתחילים.

מה זה פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון או בשמותיה האחרים פוליסה פיננסית או חיסכון מנוהל, הוא מוצר חיסכון לטווח קצר, בינוני וארוך המשווק על ידי חברות הביטוח בישראל. למרות שהמילה פוליסה היא מעולם הביטוח, הביטוי פוליסת חיסכון היא פוליסת ביטוח חיים במעמד פרט ללא מרכיב ביטוח החיים (חיסכון בלבד).

אלו מכם שדואגים מי מפקח על פוליסת חיסכון, אז חשוב שתדעו שהמוצר הוא בפיקוח של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון (לשעבר אגף הפיקוח על שוק ההון במשרד האוצר). הרשות מפקחת גם על מוצרי חיסכון אחרים כדוגמת קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, ביטוח מנהלים ועוד.

הרעיון שעומד מאחורי פוליסת החיסכון היא להיות מתחרה מועיל לפיקדון בבנק ולקרנות נאמנות. חברות הביטוח מנהלות מיליארדי שקלים וגם הן רצו להיכנס לעולם החיסכון הענק.

ניתן להפקיד בפוליסת חיסכון הן באמצעות הפקדות שוטפות והן באמצעות הפקדות חד פעמיות. לגבי הפקדות חודשיות, אפשר גם לבצע העברה, הוראת קבע, או שילוב בינהם. כמו כן, הפוליסה לא מוגבלת בזמן (לעומת פוליסת ביטוח רגילה) ולכן ניתן למשוך את הכספים בכל עת כך שהכספים נזילים יותר מאשר הפיקדון בבנק שלכם.

כמו מוצרי חיסכון אחרים, המס על רווחי הון של פוליסת חיסכון עומדים על 25% מהרווח הריאלי (בניכוי אינפלציה).

מהם היתרונות של פוליסת חיסכון?

יש כמה יתרונות לפוליסת חיסכון שאותם חשוב לציין.

1. נזילות מלאה

היתרון המרכזי ביותר הוא הנזילות המלאה של פוליסת חיסכון. כלומר, ניתן למשוך את הכספים בכל עת ולא רק בתחנות יציאה כמו בבנק. לכן, אם אתם מעוניינים למשוך את הכספים לטובת רכישה של רכב, הון עצמי לרכישת דירה, כסף ללימודים או לכל מטרה אחרת – תוכלו לעשות זאת.

2. ללא קנסות

פוליסת חיסכון היא לא מוצר חיסכון פנסיוני כגון קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. לכן אין קנסות של משיכה (כזכור, מדובר על קנס של 35% במשיכת כספי הפנסיה).

3. מסלולי השקעה

יש מגוון רחב של מסלולי השקעה: מסלול שקלי, מסלול אג"ח, מסלול מדד, מסלול מטבע חוץ, מסלול מניות, מסלול חוץ לארץ ועוד. בכך זה מספק חשיפה למכשירי השקעה נוספים לעומת מוצרי חיסכון אחרים.

4. מתאימה לכולם

פוליסת חיסכון מתאימה לכל אחד מאיתנו. לא משנה אם אתם שכירים, עצמאים, ילדים או מבוגרים – אתם יכולים להפקיד ולנהל פוליסה משלכם.

5. ללא הגבלה

יתרון משמעותי נוסף הוא שאין סכום מקסימלי או מינימלי להפקדה. לכן, אתם יכולים לחסוך כל סכום כסף שאתם מעוניינים. לדוגמה, בקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד עד כ-70 אלף שקל.

6. אין אירוע מס בניוד באותה חברה

אירוע מס היא הפעולה שבגללה אנחנו משלמים מס על הרווחים של החיסכון. היתרון הוא שבפוליסת חיסכון ניתן לדחות את תשלום המס לסוף התקופה, ולכן אתם יכולים לעבור בין מסלולים מבלי שזה ייחשב כאירוע מס. זהו דבר משמעותי שעוזר להגדיל את החיסכון הצבור לטווח ארוך.

7. אין עלויות אחרות

מלבד דמי הניהול, אין יותר עלויות נוספות לפוליסת החיסכון. כפי שאתם יודעים ברכישת יחידות קרנות נאמנות, יש שיעור הוספה, דמי נאמנות ודמי משמורת ולצד זאת קיימים גם דמי ניהול.

8. טווח קצר וארוך

ניתן להתייחס אל הפוליסה הפיננסית כאל מוצר חיסכון הן לטווח הקצר, הבינוני והארוך ובכך הוא מתחרה מול מוצרי חיסכון אחרים.

9. פטור ממס רווחי הון

ניתן לקבל פטור חלקי ממס על רווחי הון בהתאם לסעיף 125 ד' לפקודת מס הכנסה. הטבת המס תקפה לכל מי שנולד לפני התאריך 1.1.1948 (עבור כל אחד מבני הזוג). מדובר על 13,320 ₪ הטבת מס ליחיד ו- 16,320 ₪ הטבת מס לזוג.

10. השקעה בנכסים לא סחירים

יתרון נוסף של פוליסות החיסכון שניתן להשקיע באמצעותן גם בנכסים לא סחירים כדוגמת תשתיות, נדל"ן, אשראי חוץ בנקאי ועוד.

חסרונות פוליסת חיסכון

לפוליסת החיסכון יש גם כמה חסרונות והם:

1. אירוע מס בעת מעבר בין חברות

כפי שרשום לעיל, אין אירוע מס בעת שינוי מסלולי השקעה. למרות זאת, אם אתם מעוניינים לעבור בין חברות ביטוח – הדבר ייחשב כאירוע מס ותצטרכו לשלם מס רווחי הון על כך.

2. אין הטבות מס בהפקדה

בשונה להפרשות לביטוח פנסיוני שלכם, כמו קופת גמל רגילה או קרן פנסיה המאפשרות הטבת מס של 35% כאשר אתם מפקידים כספים. פוליסת חיסכון אינה מזכה אתכם בהטבות מס בזמן ההפקדה וזהו חיסרון.

לכן מומלץ ליצור תיק השקעות או תיק חיסכון שכולל בו מספר אפיקי השקעה וזאת כדי להנות מכמה שיותר הטבות.

3. חוסר שקיפות

לא ניתן לדעת אילו ניירות ערך קנה או מכר הגוף המנהל בכל רגע אלא רק בעת פרסומים תקופתיים. בנוסף, למנהל ההשקעה יש יד חופשית לעניין ביצוע פעולות שלא תמיד חלק מאסטרטגיית ההשקעה של הפוליסה.

פוליסת חיסכון – דמי ניהול

כמו בכל מוצר חיסכון, גם במוצר פוליסת החיסכון יש דמי ניהול שעומדים עד 2% לשנה לכל היותר. דמי הניהול הם גמישים כך שככל שסכום ההשקעה גדל, כך ניתן להוזיל עוד יותר את העלות.

פוליסת חיסכון מול קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה דומה מאוד לפוליסת החיסכון אך היא כוללת יתרונות נוספים ואחד מהם הוא דמי ניהול נמוכים הרבה יותר. הדבר השני הוא שאמצעות קופת הגמל להשקעה ניתן למשוך את הכספים לאחר גיל 60 גם כקצבה פטורה ממס על רווחי הון. הדבר השלישי הוא שאפשר לנייד את הכספים גם לחברות אחרות שמנהלות את קופת הגמל להשקעה.

פוליסת חיסכון היא מוצר פנסיוני של חברות הביטוח שמנסה להילחם בפקדונות של הבנקים ומעניק תשואה טובה יותר מהבנקים, הפקדה במספר מסלולי השקעה, שמירה על נזילות מלאה של הכסף שלכם ומעבר בין מסלולי השקעה ללא חישוב כאירוע מס. עם זאת, מעבר בין חברות ביטוח ייחשב כאירוע מס. בנוסף, דמי הניהול שם גבוהים יותר והם מוערכים עד 2% דמי ניהול מהצבירה בשנה.

פוליסת חסכון מול קרן נאמנות

קרן נאמנות היא מכשיר פיננסי שמנהל בהתאגדות כספים של כמה אנשים שהם רוכשים יחידות השקעה של קרן הנאמנות ומנהל הקרן משקיע ומבצע פעולות עבורם.

דמי הניהול בקרן משתנים ואליהם מתווספים גם עלויות נוספות והם: עלויות רכישה ומכירה של ניירות ערך, דמי משמרת, שיעור הוספה, דמי נאמנות ואחרים.

בנוסף, יש אירוע מס בכל קניה או מכירה של יחידת קרן נאמנות, גם אם רוצים לעבור מסלול.

לעומת זאת, בפוליסת חיסכון אין עלויות נוספות מעבר לעלויות דמי הניהול. כמו כן, אירוע המס ניתן לדחייה לסוף התקופה.

פוליסת חיסכון מול הפיקדון בבנק

הבנקים מציעים ריבית נמוכה משמעותית על הפיקדון שלכם. בעולם של ריבית נמוכה ומדד לא אפסי – זה שוחק עוד יותר את הפיקדון שלכם, כך שבפועל האינפלציה גורמת שסכום הכסף כולל ה-"ריבית" שתקבלו מהפיקדון גרמה לכם נזק יותר מאשר תועלת.

גם הכספים בבנק לא בטוחים יותר מאשר בפוליסת החיסכון. כיוון שמדובר על בנק לעומת חברת ביטוח. למזלנו, חברות הביטוח כמו גופים מוסדיים אחרים מפוקחים על ידי רשות שוק ההון והרגולציה עליהם נוקשה יותר מאשר הרגולציה על התאגידים הבנקאיים.

עוד חשוב לציין כי מס רווחי הון (ככל שיש) על הפיקדונות בבנק עומד על 15% על הרווח הנומינלי. לעומת זאת, מס רווחי הון על פוליסות חיסכון עומד על 25% על הרווח הריאלי.

פוליסת חיסכון – השוואת תשואות

דמי ניהול הם מרכיב חשוב מאוד במהלך בחירת מוצר החיסכון שלכם, הם אלו שישפיעו על גובה החיסכון שתקבלו ברגע שתרצו למשוך את הכספים. ככל שדמי ניהול גבוהים יותר, כך יישאר לכם פחות כסף. אך יותר חשוב לבדוק תשואה ולבצע השוואה.

תשואה היא מונח אשר מספק לכם מידע כמה כסף (באחוזים) עשה אפיק ההשקעה שבחרתם. ככל שהתשואה גבוהה יותר, כך הקופה שלכם הרוויחה יותר כסף ויישאר לכם יותר כסף כשתרצו למשוך אותם.

אז איפה בודקים השוואת תשואות? השוואה של פוליסת חיסכון – פשוט מאוד.

  1. נכנסים לאתר של ביטוח נט של רשות שוק ההון כאן: bituachnet.cma.gov.il.
  2. לוחצים על "כניסה למערכת".
  3. בטבלה בוחרים את הפוליסה המעניינת ולוחצים על החץ ">".
  4. בהמשך בחרו את תקופת הדו"ח ואז לחצו על "הצג דוח".

כאן תקבלו את כל חברות הביטוח שיש להם מוצרי חיסכון של ביטוח, כמה נכסים (כסף) הקרן מנהלת, כמה תשואה עשתה הקרן ועוד. כאשר תבחרו בגוף המוסדי, תוכלו לראות מהו תמהיל ההשקעות של הקרן/מסלול ופרטי יצירת קשר החברה.

מהם החברות המנהלות של פוליסת חיסכון?

אז כרגע נותר להבין באמת מהם החברות המנהלות של פוליסת החיסכון. יותר נכון, אילו פוליסות חיסכון קיימות. אז בדקנו עבורכם והנה רשימת הגופים המוסדיים:

  • הכשרה – בסט אינווסט.
  • הפניקס – אקסלנס אינווסט.
  • הראל – מגוון.
  • כלל – חיסכון פיננסי לעתיד.
  • מגדל – קשת לפרט.
  • מנורה – טופ פיננס.
  • פסגות – חיסכון מנוהל.

איך בוחרים פוליסת חיסכון?

ראשית כל, עליכם להבין את היתרונות והחסרונות של פוליסת חיסכון, זאת לפני שתתחילו לחפש. אם אתם מצפים לשלם פחות מס בזמן ההפקדה, כנראה שזה לא בשבילכם. לעומת זאת אם אתם מעוניינים להפקיד כספים כדי להרוויח יותר וכדי לקבל אלטרנטיבה טובה לפיקדון בבנק, ייתכן שזה בשבילכם.

שנית, עליכם לדעת מספר דברים חשובים שאותם אתם צריכים לקחת בחשבון כאשר אתם בוחרים פוליסה כזו והם: דמי ניהול, תשואות, אפיקי השקעה ועוד.

1. היכנסו לאתר ביטוחנט

היכנסו לאתר ביטוחנט של רשות שוק ההון כדי לבדוק את כל הגופים שמציעים פוליסת חיסכון. שם ניתן גם לראות את כל האפיקי ההשקעה של כל גוף וניתן ליצור קשר עם הקופה שמעניינת אתכם.

2. דמי ניהול

ערכו השוואת עמלות דמי ניהול של הגופים המוסדיים. ככל שתשלמו דמי ניהול נמוכים יותר, יישאר לכם יותר כסף.

3. תשואה

ככל הגוף המנהל ירוויח יותר, יהיה יותר תשואה, וזה יגרום לקבל להיות עם יותר כסף בזמן שתרצו למשוך את הכספים. תשואה לא ניתן לבדוק על פני מספר ימים/חודשים. יש לבדוק תשואה על פני מס' שנים.

4. איכות ניהול

דבר נוסף שחשוב לדעת הוא מי מנהל את הכספים שלכם. זה ברור לכם שמנהלי תיקי השקעות עם רקורד ועם עבר שכולל ניהול מקצועי ואמין של כספים הוא הרבה יותר עדיף מאשר מנהל תיקי השקעות ללא ניסיון.

5. מסלול השקעה

בחרו את מסלול ההשקעה המתאים ביותר עבורכם. זכרו ככל שמסלול ההשקעה בעל יותר מניות או אפיקי השקעה לא סחירים, הסיכון גדל בהתאם, אבל גם התשואה גדלה בצורה משמעותית.

6. תהיו תמיד בעניינים

פוליסת חיסכון מאפשרת לכם לעבור בין מסלולים ללא אירוע מס, נצלו זאת. אבל, לעיתים כדאי גם לשלם מס רווחי הון על מנת שתוכלו לעבור לגוף מנהל אחר. תבדקו ותעקבו תמיד אחר תיק ההשקעות שלכם. במידה ואתם רואים שיש שינויים בחברה המנהלת שלכם, מנהל תיקי השקעות עזב, התשואות ירדו בפתאומיות, השקעות כושלות וכד'. עליכם לערוך בדיקה מחדש ולשקול לעבור לגוף אחר.

6. בדקו את הדוחות השנתיים

הכנו עבורכם מדריך כיצד יש לקרוא את הדוחות השנתיים והדוחות התקופתיים של פוליסת החיסכון שלכם, למדו והבינו את הדוחות הללו בעל פה. זה חשוב והכרחי מאוד עבורכם.

קבלו הצעה לחיסכון דרך פוליסת חיסכון


* שליחת הטופס בכפוף לתנאי השימוש ולמדיניות הפרטיות

עוד בנושא

מעל 1,500 חברים בערוץ טלגרם של פרוטוקול. הצטרפו כעת: t.me/protocolil


הירשמו לקבלת חדשות ומידע למייל

המשוב שלך חשוב לשיפור התוכן

האם העמוד הזה עזר לך? האם קיבלת תשובות לכל השאלות שלך? האם תמליץ/י עליו?

זהו משוב אנוניני והמידע נועד לשיפור התוכן. המשוב לא נועד לשאלות ואנחנו לא עונים כאן.

למידע נוסף ניתן להגיב לכתבה זו בהמשך או לפנות בטופס בעמוד ייעודי.

תגיות

כתבות נוספות

2 תגובות

  1. מה זה הטבת מס כאשר מפקידים כספים? יש מס על הפקדת כספים במוצרי השקעה??

    1. שלום מנשה,

      לא, אין מס על הפקדת כספים במוצרי השקעה / חיסכון. אלא שיש מוצרים בהם קיימות הטבות מס כאשר מקפידים כסף, כלומר, בעת הפקדה במוצרים כאלו – הדבר מקטין את תשלום מס ההכנסה במשכורת של העובד.

      בפוליסה פיננסית, הטבת מס זו לא תקפה ולכן לא ניתן לקבל זיכוי ממס הכנסה בעת ההפקדה. (לכן, הנקודה הזו היא חיסרון כפי שרשום בכתבה).

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Close