איחוד הלוואות היא פעולה שיכולה לחסוך כסף רב לכל לווה ולתת לו יותר שליטה על כל ההלוואות שהוא נטל מגופים שונים. מעבר לעשיית סדר בפיננסים, אפשר לחסוך כסף רב על ידי כך.
מטרת הכתבה להסביר את המושג ואיך עושים זאת בפועל.
מה זה איחוד הלוואות?
איחוד הלוואות כשמו כן הוא, תהליך שבאמצעותו יש לאחד את כל ההלוואות הקיימות של הלווה, להלוואה אחת ויחידה. ההליך טוב למי שיש כמה הלוואות מאותו גוף פיננסי או מכמה גופים פיננסיים שנלקחו עם הזמן לצורך מימון מטרות מסויימות.
למעשה, כאשר אדם מעוניין לממן מטרה מסויימת ואין לו אמצעי מימון, הוא עשוי ליטול הלוואה לצורך כך. הלוואה כזו, אולי היא לא הפיתרון הטוב ביותר, אך היא יכולה לפתור את הסוגיה. המצב שנגרם הוא שמקבלים את הכסף כבר היום, אך יש התחייבות עתידית לגוף הפיננסי.
לעיתים, הלוואה שוב זקוק למימון מטרה אחרת, כמו למשל לקיחת רכב. במקרה כזה אותו אדם יכול לפנות לתאגיד פיננסי או אחר בו נטל את ההלוואה או לגוף נותן אשראי אחר, וגם שם הוא לוקח הלוואה. כעת יש לאותו אדם 2 הלוואות, והגלגל חוזר חלילה.
לכל הלוואה יש תנאים הכוללים את הריבית, ההחזר, הקרן, יתרת ההלוואה ועוד. מה שגם משתנה בהתאם לשינוי בריבית בנק ישראל או במדד המחירים לצרכן. כך גם נוצר אי סדר של כל ההלוואות ולא ברור איך לצאת מזה.
הפיתרון האידיאלי הוא לזכות בפרס ופשוט לשלם את כולם, אבל לרוב זה לא המצב. לכן, כדאי לשקול לאחד את כל ההלוואות תחת מסגרת אחת ברורה ופשוטה.
ליתר דיוק, איחוד הלוואות הוא תהליך של החזרת כל ההלוואות הקיימות אצל הלווה, ונטילת הלוואה אחת שמכסה את כולן. אלא שזה לא מספיק, לרוב עושים זאת כאשר יש סיבה ברורה לכך – תנאי ההלוואה המאוחדת היא טובה יותר מאשר כל ההלוואות יחד.
הערה: יש לציין כי איחוד הלוואות הוא מקרה פרטי של מיחזור הלוואות.
אוכלוסיית יעד – למי זה מתאים?
איחוד הלוואות מתאים לכל אדם שיש לו כמה הלוואות מאותו גוף פיננסי או מכמה גופים פיננסיים, לרבות אם יש לאותו אדם מסגרת אשראי שעליה משלם ריבית גבוהה ("איחוד אשראי").
האם זה כדאי ומתי לעשות איחוד הלוואות?
איחוד הלוואות הוא תהליך טוב כאשר יש לאדם יותר מהלוואה או אשראי אחד.
הכדאיות בהליך מחזור הלוואות כאשר הן ניתנו בתנאים פחות טובים או כאשר המצב השתנה ומחייב בדיקה מחדש. למשל:
- ריבית הלוואות – כאשר הריבית באותן הלוואות גבוהה יחסית לריבית הלוואה מסחרית הניתנת בבנקים או דרך גופים מוסדיים (קופות גמל וכד').
- שינוי במדד – כאשר מדד המחירים לצרכן גדל או קטן, כך שההלוואות הקיימות פחות עדיפות על פני הלוואה מאוחדת חדשה.
- שינוי בריבית – כאשר ריבית בנק ישראל גדלה או קטנה, כך אותן הלוואות פחות טובות על פני הלוואות הניתנות בתנאים שלאחד שינוי הריבית.
- פריסה מחדש – כאשר יש קושי לשלם את כל ההלוואות ביחד או שקשה לפרוס אותן מחדש. במקרה כזה לוקחים הלוואה לפריסה גדולה יותר מראש.
- מסגרת אשראי – לרוב המסגרת ניתנת בתנאים פחות טובים מהלוואה רגילה ולכן אם יש עוד הלוואה, כדאי לשקול זאת.
חשוב לומר: יש לקחת בחשבון שעשויה להיות עמלת פירעון מוקדם בהלוואות (עמלה שמקנה פיצוי מסויים לגוף הפיננסי בעד ריבית עתידית שהוא לא יקבל בשל הפירעון המוקדם), מה שיכולה להוריד מעט את הכדאיות.
כמו כן, כדאי לוודא שהגוף הפיננסי אכן מסכים לתת את כל הסכום המתבקש לכיסוי סך ההלוואות.
איחוד הלוואות פחות מתאים עבור אשראי הניתן במסגרת כרטיס אשראי, אלא אם רוצים להיפטר מאותו כרטיס אשראי ולעבוד עם כרטיס דביט (דיירקט) או עם מזומן.
מימוש הזכאות – איך לאחד הלוואות?
איחוד הלוואות הוא תהליך שנראה מורכב, אך הבנה של כיצד יש לעשות זאת בצורה מיטיבה יכולה לייעל את תהליך העבודה. הנה כל השלבים:
1. קיבוץ כל ההלוואות
יש לרשום את כל הפרטים של כל ההלוואות לתוך טבלה מסויימת שיכולה לספק הסבר על כל התמונה המלאה.
בטבלה יש לציין את הפרטים הבאים: מהו סכום ההלוואה המקורי, מהי היתרה (הקרן), מהו מספר התשלומים הנותר, מהי הריבית ודרך חישובה, האם יש עמלות וקנסות ומה הסכום שלהן. לגבי מסגרת אשראי, יש לציין את סך המסגרת המנוצלת ("אוברדראפט") והריבית שלה.
2. חישוב סכום הכסף המבוקש ותנאי ההלוואה המאוחדת
לאחר שיש את כל הפרטים על ההלוואות, לרבות יתרת הלוואה וסכומי קנסות ופירעון מוקדם, יש לחשב כמה כסף צריך לקחת כדי להחזיר את כל ההלוואות.
לצורך כך יש לחבר את כל היתרות והקנסות לתוך סכום אחד כולל. זה הזמן גם לבנות תקציב פיננסי כדי לוודא, בין היתר, שלא נכנסים שוב לגירעון או למינוס במהלך תקופת ההלוואה החדשה.
בניית התקציב עוזרת גם להבין לאיזו תקופה צריך ליטול את ההלוואה המאוחדת, האם לתקופה ארוכה יותר או אפילו לתקופה קצרה יותר.
3. פנייה לגוף פיננסי וקבלת תנאי ההלוואה
לאחר שיש את כל הפרטים והחישובים, יש לפנות אל גוף פיננסי במטרה לבקש הלוואה מאוחדת כוללת המכסה את סך היתרה של כל ההלוואות, בכפוף לתקופת החזר מבוקשת.
ניתן לפנות אל כל גוף פיננסי שרשאי להעניק אשראי, כגון: תאגיד בנקאי (בנק), מבטח (חברת ביטוח), חברת כרטיסי אשראי, נותן שירותי אשראי בעל רישיון כחוק, גוף מוסדי המנהל את החיסכון (חברה מנהלת של קופת גמל, קרן פנסיה, קרן השתלמות, ביטוח מנהלים וכד').
הגוף הפיננסי עשוי לבקש לבדוק את יכולת ההחזר הפיננסית על ידי בקשה לקבלת פרטי עובר ושב של החשבון, תלושי שכר אחרונים או אפילו בקשה לצפייה בנתונים דרך מאגר נתוני אשראי.
לאחר מכן, הגוף הפיננסי יחליט האם לאשר את ההלוואה ובאילו תנאים.
4. השוואת מחירים
חשוב לא לאשר מיידית קבלת ההלוואה מאותו גוף פיננסי, גם אם התנאים נראים מושכים לעין. במקרה כזה, ניתן לציין לנציג של אותו גוף פיננסי כי תבוצע השוואת מחירים מול גורמים נוספים.
לפיכך, מומלץ לפנות לכמה גופים פיננסיים בבקשה לקבלת אשראי, ואז לבצע השוואה בין כל הגופים הפיננסיים המציעים את האשראי ותנאיה.
על מנת להקל על ההשוואה, יש לבקש את אותם תנאים: סכום מבוקש ותקופה. כך שהדבר יהיה קל יותר לחישוב ובחינה.
5. השוואה מול המצב הקיים
יש לחשב מהו סכום ההחזר הכולל של ההלוואה המאוחדת החדשה, ולבצע השוואה מול כל ההלוואות הקיימות כיום.
אם התנאים טובים יותר וההחזר הכולל נמוך יותר, כדאי לשקול זאת.
אם התנאים לא טובים, למשל ריבית גבוהה יותר, סך החזר גדול יותר או תנאים פחות טובים. אז לא מומלץ לקבל את אותה הלוואה. במקרה כזה, מומלץ לנסות שוב לפנות לאותם גופים, ולהגיע עם ההצעה הטובה ביותר מבין כולם, על מנת לקבל תנאים טובים עוד יותר.
6. נטילת ההלוואה וכיסוי האחרות
לאחר השוואת המחירים ובדיקה מול מצב קיים, יש לבחור את הגוף שמציע את התנאים הטובים ביותר ושם להגיש בקשה לקבלת הלוואה.
לאחר קבלת ההלוואה, יש לפנות לכל הגופים האחרים בהם קיימת הלוואה ולפרוע אותה במיידית וללא דיחוי. זה הזמן לעשות הכל מהר.
מידע נוסף
- הגוף הפיננסי אינו חייב לתת הלוואה או אשראי, הכל בכפוף לשיקול דעתו ולפי תנאי החוסך.
- ניתן לפנות מספר פעמים לגופים פיננסיים ולהציג את תנאי ההלוואה הטובים ביותר, כדי לקבל תנאים עוד יותר טובים. בסופו של דבר, הם מרוויחים כסף ומוכרים מוצר ולכן ירצו שהלקוח יהיה אצלם.