מיחזור הלוואות – האם כדאי למחזר הלוואה ומה זה אומר?

לווים שלקחו בעבר הלוואה למטרה מסויימת או לכל מטרה, יכולים להחזיר את ההלוואה הקיימת וליטול חדשה, או בשם הנוסף – מיחזור הלוואות. למרות שהדבר נשמע לא ברור מדוע, חשוב מאוד לדעת ולהכיר זאת ורק אז לקבל החלטה.

מטרת הכתבה היא לספק את המידע החשוב בעניין.

מה זה מיחזור הלוואה?

מחזור הלוואה או מחזור הלוואות – הוא תהליך של החזרת הלוואה קיימת או החזרת הלוואות קיימות (בהתאמה) על ידי לקיחת הלוואה חדשה. כלומר, נוטלים הלוואה חדשה כדי לכסות הלוואות קודמות – לפרוע אותן במלואן. לעיתים קוראים לכך גם "מיחזור חוב".

למרות שהדבר לא נשמע ברור, למה הלוואה כנגד הלוואה, עוד ריביות, פניה לגוף הפיננסי ועוד – אבל יש לכך כמה סיבות שמפורטים בהמשך הכתבה. אפשר לחלק את סוגי ההלוואות לפי סוג הטווח (תקופה במהלכה היא משולמת) – ככל שהטווח ארוך יותר, הרי שאי הוודאות גדלה ועקב שינויים מסויימים, ייתכן וכדאי לקחת הלוואה חדשה.

אי הוודאות במהלך תקופת ההלוואה גדלה, משום שכל התנאים הם דינאמיים, גם המצב של הלווה / הלווים וגם המצב של המשק. המדדים השונים יכולים להיות פחות טובים בעתיד ולכן יחייבו חישוב מחדש אך לעיתים מצב טוב יותר יחייב בדירה מחדש.

המטרה העיקרית של מחזור הלוואה עבור הלווה, היא למעשה נטילת הלוואה חדשה עם תנאים טובים מאשר ההלוואה הקיימת, במחיר זול יותר ובפריסה מחודשת. לרוב, מדובר על הלוואה כנגד הלוואה, כלומר לקיחת הלוואה בתנאים טובים יותר כנגד הלוואה קיימת, אך אפשר גם לקחת הלוואה אחת גדולה יותר ולכסות גם הלוואות אחרות. ב-2 המקרים מדובר עם מיחזור הלוואה (או הלוואות) קיימת כנגד חדשה.

חשוב לשים לב – לא חובה לקחת הלוואה חדשה לצורך כיסוי הלוואה קיימת באותו גוף פיננסי. אפשר לקחת הלוואה אצל גוף פיננסי אחר לכיסוי אותה אחת.

מתי כדאי למחזר הלוואה?

לא תמיד כדאי למחזר הלוואה, שינויים מסויימים הן מצד הלווה והן מצד המשק, עשויים להשפיע ולהוות איתות שכן כדאי לבחון זאת. הנה כמה מקרים בהם שווה לדעת ולבדוק:

• הריבית / המדד במשק ירדה – אם הריבית במשק ירדה, אז הריביות שהבנקים, חברות הביטוח וחברות נותני אשראי יספקו, יהיו נמוכות יותר. כלומר ה- "פריים פלוס" יהיה נמוך יותר ואפשר לשלם פחות ריבית. אפשר לראות נתונים אלו גם פה: ריבית בנק ישראל, ריבית פריים, מדד המחירים לצרכן.
• קשיים בהחזר הלוואה – במקרה שהלווה מתקשה לעמוד בהחזר התשלומים, בעקבות ירידה בהכנסות או עלייה ברירית או במדד ובכך ההחזר החודשי גדל, או במקרה שההוצאות בבית גדלו, אז כדאי למחזר את ההלוואה כדי לפרוס אותה בתנאים נוחים יותר על פני יותר שנים. הדבר פחות טוב, אך עדיף לפרוס ולשלם יותר, מאשר להגיע למצב משפטי לא נעים עם הגוף הפיננסי.
• שיפור המצב הפיננסי – לווים שיש להם יותר הכנסה פנוייה, עקב גידול בהכנסות ו/או צמצום בהוצאות, יכולים לשקול מחזור הלוואה כדי להגדיל את ההחזר החודשי ובכך להקטין את תקופת ההלוואה ואיתה גם סך הריבית שמשלמים.
• פירעון של תכנית חיסכון – למי שיש פיקדון או חיסכון שהגיע לסיומו / פירעונו, יכול לנצל את סכום הכסף כדי לכסות חלק כלשהו מתוך ההלוואה ובכך להקטין אותה – מה שנקרא גם מיחזור הלוואה. מבין החסכונות ניתן למנות פיקדון בנקאי, קרן השתלמות, קופת גמל, קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון, החזר מס ועוד.

כדאיות מחזור הלוואה – איך לזהות האם כדאי?

אם אחד או יותר מהמקרים הקודמים התרחשו, כדאי לשקול לבצע מיחזור הלוואה, אבל זה לא אומר שזה אכן כדאי. לעיתים, נראה כי ההלוואה המקורית היא יקרה יותר מהלוואה חדשה בעקבות תנאים חדשים שהתרחשו, אך היא עשויה להתברר זולה יותר לאחר בחינת הצד הנגדי.

הצד הנגדי הוא בעצם העלויות של מיחזור הלוואה, כמו:

1. עמלת פירעון מוקדם – זוהי העמלה המשמעותית ביותר או בשמה הנוסף "עמלת היוון". מדובר על קנס שהגוף הפיננסי מטיל על הלווה עקב פירעון ההלוואה. היא מוטלת על הלווה אם הריבית הנוכחית של ההלוואה, גדולה יותר מאשר ריבית הלוואה ממוצעת (לפי בנק ישראל) בהתאם למסלול ההלוואה ולתקופת הפירעון.
2. עלויות נלוות – ההלוואה החדשה היא כמו הלוואה קיימת והמשמעות היא שיש עוד עלויות נוספות שחלות עליה. כמו עלויות של יועץ פיננסי / כלכלי, עלויות של פתיחת תיק.

מי יכול לבצע מחזור הלוואה?

למעשה, כל אדם בעל הלוואה באמצעות תאגיד בנקאי, מבטח, חברה מנהלת, בית השקעות, נותן שירותי אשראי או גוף דומה – רשאי לבצע מיחזור הלוואה. יחד עם זאת, יש 2 נקודות שחשוב לדעת:

• כדי לכסות הלוואה קיימת – חשוב לוודא מהם תנאי הפירעון.
• כדי לקבל הלוואה חדשה – הלווה חייב לעמוד בתנאים ובדרישות הגוף הפיננסי.

תהליך מיחזור הלוואה – אז איך למחזר הלוואה?

למעשה, ביצע מחזור הלוואה מורכב מ-2 תהליכים:

1. נטילת הלוואה חדשה – פניה לגוף הפיננסי לצורך קבלת הלוואה חדשה וליידע את הגוף שהמטרה היא מיחזור הלוואה קיימת. כמובן, אין זה חובה לפנות לגוף הפיננסי שאצלו מתנהלת ההלוואה הנוכחית.
2. כיסוי מלא של הלוואה קיימת – פניה לגוף הפיננסי שאצלו מתנהלת ההלוואה הנוכחית ולבקש ממנו לכסות את יתרת ההלוואה מתוך ההלוואה החדשה.

מה עוד חשוב לדעת?

• מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל מספקת מידע לגבי התנהלות פיננסית של כל אחד בישראל וחשוב לדעת מה המאגר מחזיק על הלווה.
• בעת מיחזור הלוואה, כדאי לדעת מהו דירוג אשראי של הלווה כדי שיבחן האם הריבית שהוא זכאי אליו תואמת את הדירוג שלו. דירוג פחות טוב עשוי להשפיע לרעה.
• כדאי להתמקח על הריבית שמקבלים מהגוף הפיננסי. התמקחות כזו עשוייה להקטין עוד יותר את הריבית.
• אין הגבלה על כמות הפעמים שאפשר למחזר הלוואה, כל עוד הדבר משתלם עבור הלווה.
• כדאי לבחון מיחזור הלוואות רבות (איחוד הלוואות) והישארות עם הלוואה אחת שתנאיה טובים יותר.