צרכנות פיננסית

איחוד קרנות פנסיה – איך עובד הליך מיזוג חשבונות של החיסכון הפנסיוני?

יש מקרים בהם לנו יש כמה מוצרי חיסכון פנסיוני דומים (כמו קרנות פנסיה), לרוב זה לא תקין חשוב להכיר הליך של איחוד קרנות פנסיה. מדובר לרוב על הליך בו קרן פנסיה פעילה קולטת חשבון של קרן פנסיה לא פעילה.

מטרת הכתבה היא להסביר על ההליך, המטרות ועוד מידע.

מה זה איחוד קרנות פנסיה?

איחוד חשבונות קרנות פנסיה הוא הליך שבו נערך מיזוג בין כמה חשבונות לא פעילים של קרנות פנסיה לתוך חשבון פעיל של קרן פנסיה נוכחית של העמית / החוסך. בעיקר מדובר על איחוד של קרנות פנסיה חדשות ולא ותיקות.

חשבונות לא פעילים של חסכונות פנסיוניים ובעיקר קרן פנסיה, הוא תוצאה של אי שמירה על רצף זכויות פנסיוניות של העובד. כלומר, לרוב חשבון לא פעיל נוצר במקרה שבו עובד התפטר או פוטר ממקום העבודה, והוא לא הפקיד לשם כספים ולא רכש הסדר ריסק.

מקרה נוסף, הוא כאשר העובד מתחיל עבודה חדשה אצל מעסיק חדש, הוא פותח עבור העובד קרן פנסיה חדשה, שלעיתים יכולה להיות גם קרן פנסיה ברירת מחדל. כספי הפנסיה שנחסכו לעובד עד לעבודה חדשה, נשמרים בקרן פנסיה קודמת ולא מופקדים בה כספים חדשים.

כך בעצם נוצר מקרה בו לעובד יש 2 קרנות פנסיה: אחת קרן פנסיה פעילה אצל המעסיק החדש והנוספת היא קרן פנסיה לא פעילה שהופקדו בה כספים על ידי המעסיק הקודם.

איחוד קרנות פנסיה מאפשר לעובד למזג ולרכז את כל כספי הפנסיה המפוזרים בחשבונות שונים, לתוך חשבון פעיל אחד.

למה חשוב לאחד קרנות פנסיה?

יש סיבות רבות מדוע חשוב לאחד חשבונות קרנות פנסיה, והם:

  • שליטה טובה יותר – קל יותר לנהל את כספי החיסכון הפנסיוני כאשר הם נמצאים בחשבון אחד ויחיד.
  • קבלת תמונת מצב – כשכל הכספים נמצאים במרוכז במקום אחד, אפשר לקבל תמונת מצב פנסיונית בעניין הקצבה שמקבלים לאחר גיל הפרישה.
  • הפסקת תשלום עלויות גבוהות – חשבונות לא פעילים לרוב בעלי דמי ניהול גבוהים ועשויים להיות גם המקסימליים, הם "אוכלים" את החיסכון שנצבר. איחוד קרנות פנסיה מפסיק את התשלום הגבוה.
  • שיפור יכולת מיקוח – איחוד קרנות פנסיה הוא למעשה מקבץ את הכספים תחת קורת גג אחת. ככל שיש יותר כסף בפנסיה, אפשר לדרוש דמי ניהול נמוכים יותר.

איך נערך איחוד קרנות פנסיה?

בהתאם להוראות חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים, איחוד חשבונות קרנות פנסיה נערך באופן אוטומטי, ללא צורך להיות מעורב באופן פעיל (החל משנת 2017). קרן הפנסיה הקולטת דואגת לקבל את כל הכספים האבודים לבדה.

הלכה למעשה, כאשר עמית מצטרף לקרן פנסיה חדשה מקיפה, החברה המנהלת של אותה קרן פנסיה (החברה הקולטת) שולחת עדכון לעמית, כי בכוונה לפנות לשאר החברות המנהלות (החברות המעבירות) של קרנות פנסיה לאיתור הכספים, ובמטרה להעביר לה את הכספים הללו.

עמית/חוסך יכול להודיע לחברה תוך 45 ימים מרגע משלוח ההודעה על ידה, כי הוא מתנגד שהחברה הקולטת תחפש את הכספים ותדרוש מהן להעביר לה. במידה והחוסך לא הודיע לקרן הפנסיה החדשה – היא תפנה אל החברות המעבירות.

החברות המעבירות חייבות לענות לחברה הקולטת, אם קיימים כספים על שם העמית עם מספר זהותו. אם כן קיימים כספים, החברה הקולטת תודיע שוב לעמית, אך הפעם שהיא מעוניינת להעביר את הכספים אליה. גם כאן, יש לעמית 45 ימים להתנגד, אחרת, החברה תפנה לאותן חברות להעברת הכספים.

אם החשבונות לא פעילים, החברות המעבירות, חייבות להעביר את הכספים לחברה הקולטת.

מתי אי אפשר לאחד קרנות פנסיה אוטומטית?

במקרה הבאים, לא ניתן לערוך איחוד קרנות פנסיה:

  • חשבון פנסיה פעיל – אם הועברו כספים לחברות המעבירות כספים ב-4 החודשים שלפני קבלת הבקשה מהקרן הקולטת.
  • גיל 60 – אם מדובר על עמיתים לא פעילים (עם חשבון לא פעיל), שהיו בני 60 לפחות בתאריך 31.12.2007, ונפתחו להם חשבונות לפני תאריך זה.

במקרה כזה, על העמית לפנות באופן יזום / אקטיבי כדי לאחד את החשבונות בקרנות הפנסיה.

איך לדעת אם יש קרן פנסיה לא פעילה?

כל אחד יכול לבדוק האם יש לו חשובונת לא פעילים ובהם נמצאים כספים בחסכונות פנסיוניים שונים כמו למשל, קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים, פוליסת חיסכון או קרן השתלמות.

כדי לחפש זאת, צריך להיכנס למערכת הר הכסף של משרד האוצר ולהזין את הפרטים הרלוונטיים.

מה ההבדל בין ניוד כספים לבין איחוד כספים?

איחוד חשבונות קרנות פנסיה הוא הליך אוטומטי שנעשה על ידי החברה המנהלת הקולטת של קרן הפנסיה הפעילה. היא פונה אל החברות האחרות במטרה להעביר אליה את הכספים של העמית. זהו מצב כאשר לעמית יש כמה קרנות פנסיה שצריך למזג אותם לתוך אחת.

ניוד חיסכון פנסיוני הוא הליך לא אוטומטי, והוא נעשה על ידי החוסך / העמית בעצמו. גם במצב זה יכול להיות שלעמית יש כמה קרנות פנסיה, אך זה לא חייב, יכול להיות פשוט שהעמית מעוניין לנייד את הכספים מתוך רצון לחסוך עלויות דמי ניהול, להרוויח תשואה, להעביר לקרן ברירת מחדל נבחרת ועוד.

מה לגבי ביטוח מנהלים או קופת גמל?

הוראות החוק נוגעות לגבי קרנות פנסיה חדשות בלבד – לא ניתן לאחד ביטוחי מנהלים או קופות גמל. יחד עם זאת, אפשר לנייד את החשבונות הללו באופן עצמאי (מטעם החוסך / העמית / המבוטח).

האם אפשר לאחד קרן פנסיה ותיקה?

החוק קובע הליך איחוד קרנות פנסיה חדשות בלבד, ולא בעניין קרנות פנסיה ותיקות.

2 קרנות פנסיה חדשות פעילות

כאשר לעמית יש 2 קרנות פנסיה פעילות ואף אם יש חשבונות של קרן פנסיה לא פעילה, נראה כי 2 החברות צריכות לפנות כדי לאתר את הכספים של החוסך.

מעל 1,500 חברים בערוץ טלגרם של פרוטוקול. הצטרפו כעת: t.me/protocolil


הירשמו לקבלת חדשות ומידע למייל

המשוב שלך חשוב לשיפור התוכן

האם העמוד הזה עזר לך? האם קיבלת תשובות לכל השאלות שלך? האם תמליץ/י עליו?

זהו משוב אנוניני והמידע נועד לשיפור התוכן. המשוב לא נועד לשאלות ואנחנו לא עונים כאן.

למידע נוסף ניתן להגיב לכתבה זו בהמשך או לפנות בטופס בעמוד ייעודי.

תגיות

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Close