צרכנים פרטיים, עוסקים וחברות נוטלים לעיתים אשראי למימון פעילויות מסויימות, תנאי האשראי ניתנים ללקוח לפי דירוג אשראי צרכני שלו. הדירוג משפיע על כל אחד ולעיתים מבלי שהצרכן שם לב לכך.
בכתבה זו נסביר על מה מדובר, כיצד הוא משפיע ואיך בודקים זאת.
מה זה דירוג אשראי?
דירוג אשראי (Credit Rating / Score) הוא ציון שנועד לספק הערכה בדבר יכולתו של צרכן לעמוד בפני ההתחייבויות אליהם הוא התחייב. כלומר, הערכת סיכוי שהצרכן יעמוד בפירעון התשלומים. צרכן בעניין זה לא חייב להיות אדם פרטי, אלא הוא יכול להיות גם עוסק (עצמאי), עוסק מסוג תאגיד ולעיתים גם מדינה (משק).
דירוג אשראי מבוסס על ידי מגוון של נתונים ומודלים סטטיסטיים, כך שבסופו של דבר ניתן מספר מסויים שבאמצעותו נאמדת הבחינה האם לצרכן מסויים יש יכולת לפרוע את ההתחייבויות השונות. הדירוג מסייע לנותני אשראי לבחון האם הלקוח יוכל להחזיר את ההלוואה שהוא מעוניין ליטול ואם כן, עד כמה הצרכן אמין יותר, מחזיר התחייבויות ותשלומים בזמן ולכן פחות מסוכן.
דירוג אשראי על צרכנים החל מיום תחילת חוק שירות נתוני אשראי 2002, אז נקבעו חברות אשר רשאיות לדרג את האשראי הצרכני. אולם, אז לא היה דירוג אשראי של כל צרכן, שכן המידע היה רק עבור לקוחות בעייתיים שלא החזירו התחייבויות, בעלי תיקי הוצל"פ וכדומה.
בשנת 2016 נחקק חוק נתוני אשראי שמחליף את החוק הקודם והוא קבע, בין היתר, את הקמת מערכת נתוני אשראי בישראל אשר הושקה בסופו של דבר בחודש אפריל 2019. מאגר נתוני אשראי של בנק ישראל אוסף את כל נתוני האשראי הצרכני של כל אדם בגיר בישראל של אנשים פרטיים או של עוסקים (עצמאים). כתוצאה מכך, ניתנה זכות לביצוע דירוג אשראי צרכני רק לגורמים מורשים בעלי גישה ישירה למאגר שהם "לשכות נתוני אשראי".
מהי החשיבות של דירוג אשראי?
החשיבות של דירוג אשראי באה לידי ביטוי בעת ביצוע עסקה פיננסית מסויימת, כדוגמת נטילת הלוואה או משכנתא מתאגיד פיננסי (בנק, חברת ביטוח, גוף מוסדי או נותן אשראי אחר).
המלווה מעוניין לספק את ההלוואה, בתנאי שהוא בטוח כי הלווה יחזיר את ההלוואה בזמן וללא בעיות מיותרות אחרות. כדי לאמוד את היכולת של הלוואה להחזיר את האשראי, הוא נדרש לקבל מידע פיננסי עליו כגון גובה משכורת על ידי תלוש שכר, דפי חשבון בנק כמו ריכוז יתרות וסיכום עובר ושב, מידע על חסכונות ונכסים, מידע על התחייבויות אחרות ועוד.
בנוסף לכך, לעיתים גם נותן האשראי ירצה לקבל חוות דעת מקצועית של גוף שיכול להעריך את מידת הסיכוי – סיכון של הלקוח. חוות הדעת הזו היא למעשה אותו דירוג אשראי צרכני.
כאשר לצרכן יש דירוג אשראי ולאור המידע הפיננסי עליו, המלווה (נותן האשראי) קובע מהם התנאים שבהם הוא יכול להעניק אשראי ללווה (הצרכן). תנאים אלו קובעים בין היתר, את הריבית שאותה ישלם הלווה ואת גובה האשראי.
ככל שדירוג האשראי של הלקוח טוב יותר, סימן שהוא מחזיר הלוואות בזמן והוא פחות מסוכן, כתוצאה מכך, הוא יכול לקבל ריבית נמוכה יותר. ככל שדירוג האשראי גבוהה יותר, הלקוח יש סיכון בדבר יכולתו של הלקוח להחזיר הלוואות, הסיכון מגיע גורר אחריו עלייה בריבית הניתנת ללקוח זה ובמקרים חריגים גם אי מתן אשראי.
דירוג אשראי – למי זה טוב בכלל?
תיאורטית, דירוג אשראי מספק ציון לגבי ההתנהלות הפיננסית של צרכן. בעקבות מאגר האשראי של ישראל, כעת המידע הזה זמין יותר לנותן אשראי והשקיפות גבוהה יותר. אגב.. נותן אשראי לא יכול לבדוק מידע צרכני ללא הסכמת הצרכן.
צרכנים לווים שמחזירים התחייבויות בזמן, לא יפסידו מכך, אלא שלהיפך, הם יוכלו להרוויח שכן המידע זמין לנותן האשראי והוא יכול להציע תנאי אשראי טובים יותר.
צרכנים לווים שמתקשים בהחזר התחייבויות בזמן, נראה כי הם לא יפסידו מכך שכן גם כך המידע השלילי עליהם קיים. אמנם, הם כן עשויים להפסיד מכך, כיוון שכעת הם לא יוכלו "להסתיר" מידע כזה או אחר.
מה משפיע על דירוג האשראי?
דירוג האשראי למעשה מכליל בתוכו את כל ההיסטוריה הפיננסית של הצרכן, לרבות התחייבויות, נכסים והון עצמי. דירוג האשראי עשוי להיות מבוסס על הנתונים הבאים:
- מידע על הלוואות ומשכנתאות קיימות.
- מסגרות אשראי של הצרכן.
- פעילויות של צ'קים.
- פעילויות של הוראות קבע למינהן (בנקאית או דרך חברת אשראי).
- מידע על הכנסות, חסכונות והשקעות.
- ערבויות שונות שהצרכן צד בהם.
- עיקולים או הגבלות שונות.
- מידע של המדינה כמו רשות האכיפה והגבייה (הוצאה לפועל) או של כונס הנכסים הרשמי (חדלות פירעון או פשיטת רגל).
איך נקבע הדירוג?
כל חברה בעל רישיון לדירוג אשראי צרכני קובעת את דירוג האשראי לפי מודולים וסטטיסטיקות שהן פיתחו. מכיוון שלכל חברה כזו יש את הפרמטרים שהיא לוקחת בחשבון, מטבע הדברים שגם אופן הדירוג וקביעתו תהיה שונה.
חברות הדירוג הגדולות, שמדרגות גם מדינות, קובעות דירוג באמצעות אותיות מ-A עד D, לחלקם יש כמה אותיות כמו AA, לאחרים מצורפת ספרה כמו Aa1 ויש כאלו שעובדים גם עם סימן חיובי או שלישי כמו AA- או AA+. כך שככל שיש יותר את האות A והיא יותר חיובית – כך דירוג האשראי גבוהה יותר והמשמעות כי הגוף המדורג פחות מסוכן.
דירוג אשראי של צרכנים יכול להיקבע גם באמצעות מספר שיכול לנוע בין 0 ועד 1,000, כך שככל שהמספר גבוהה יותר – גם דירוג האשראי טוב יותר ולכן הגוף המבוקר פחות מסוכן. כלומר, יכולת ההחזר טובה יותר.
מי קובע את דירוג האשראי?
דירוג האשראי נקבע על ידי גורמים בעלי רישיון והזכות לבצע את דירוג האשראי על פי חוק כזה או אחר. לגבי הגופים שקובעים את הדירוג, חשוב להבדיל בין סוגי הדירוג השונים:
1. דירוג אשראי צרכני אישי
הגופים שיכולים לדרג אשראי של לקוח שהוא אדם פרטי (יחיד) או עוסק (יחיד או תאגיד) הם:
- דן אנד ברדסטריט.
- BDI.
- קו מנחה.
2. דירוג אשראי צרכני עסקי (תאגיד)
הגופים שיכולים לדרג אשראי של לקוח שהוא חברה ציבורית:
- מידרוג.
- מעלות.
3. דירוג אשראי מדיני
הגופים שיכולים לדרג אשראי של מדינה (בין היתר):
- אס אנד פי (S&P).
- מודי'ס.
- פיץ'.
איך בודקים את דירוג האשראי?
כל צרכן יכול לבדוק מידע לגבי ההתנהלות הפיננסית שלו באמצעות מאגר נתוני האשראי, לשם מגיעים נתונים רבים מגורמים שהם בנקים, חברות ביטוח, חברות אשראי, מדור צ'קים ללא כיסוי בבנק ישראל, הוצאה לפועל וכן כונס הנכסים הרשמי. המידע הפיננסי הניתן על ידי המערכת הוא דוח ריכוז נתונים.
יחד עם זאת, צרכן שמעוניין לדעת מה דירוג האשראי שלו, יכול לפנות אל אחד מלשכות נתוני אשראי, כפי שכתוב זאת בחלק הראשון של תת כותרת הקודמת בכתבה זו. חשוב לציין כי סביר מאוד להניח שהדו"ח שיופק על ידי לשכת נתוני אשראי תהיה בתשלום.
איך לשפר את דירוג האשראי?
זהו נושא בפני עצמו, אך נקצר זאת ונאמר כי כל צרכן צריך לשלוט בכל המידע לגבי ההתנהלות הפיננסית שלו. ככל שההתנהלות נבונה יותר, פחות אשראי, התשלומים בזמן, אין עיקולים או חובות, וכדומה – כך דירוג האשראי יהיה חיובי יותר.
לכן, כדי להגיע לנקודה זו, צריך לדעת להקטין את ההתחייבויות ולוודא שהן משולמות בזמן ומשלמים ריבית נמוכה על כך.