ביטוחים כפולים – האם יש לכם כפל ביטוח? ואיך זה קורה?

בחודש אפריל 2017 השיקה רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון (לשעבר אגף שוק ההון של משרד האוצר) מערכת לאיתור ביטוחים כפולים של אזרחי מדינת ישראל. המערכת מאפשרת איתור של כפל ביטוחים בתחומי ביטוח שונים.

איתור ביטוחים כפולים מבוצעים באמצעות מערכת הר הביטוח של משרד האוצר. לפני שתוכלו להשתמש במערכת זו, כדאי מאוד להכיר ולהבין מהם ביטוחים כפולים ואיך הם נוצרים.

מהם ביטוחים כפולים של משרד האוצר?

ביטוחים כפולים הם מוצרי ביטוח שונים שיש להן כיסוי ביטוחי זהה. כאשר צרכנים רוכשים כמה מוצרי ביטוח שיש וכתוצאה מכך נוצר כפל ביטוח, אז הצרכן פשוט משלם פעמיים (או יותר) על אותו כיסוי ביטוח והוא אינו יכול לתבוע את כל חברות הביטוח אם יחול אירוע ביטוחי מזכה.

לעיתים, קשה לדעת אילו סוגי ביטוחים יש לצרכן מסויים, הוא יכול לרכוש כמה פעמים אותו מוצר ביטוח, בין אם על ידי חברות שונות, מוצרי ביטוח שונים ועוד. כדאי מאוד לבדוק ולדעת בוודאות על מה שלמים ובכך אפשר לגלות מקרים כאשר יש ביטוחים כפולים.

למה חשוב למצוא ביטוחים כפולים?

כאשר לאזרח יש 2 ביטוחים או יותר, עם אותו כיסוי ביטוחי, הוא פשוט משלם פעמיים. אם לדוגמה, מדובר על פוליסת פיצוי, עוד אפשר בחלק מהמקרים לקבל פיצוי מוגדל. אך במקרה של פוליסה מסוג שיפוי, אי אפשר להחזיר פעמיים את המצב לקדמותו ורק פוליסה אחת תפעל.

לכן, ברוב המקרים, ביטוח כפול הוא לא דבר נכון לעשות.

אילו סוגים של מוצרים יכולים להיות ביטוחים כפולים?

הר הביטוח של רשות שוק ההון מסייעת לאזרחים למצוא את כל מוצרי הביטוח שהוא רכש ואז האזרח יכול לדעת איפה ביטוחים קיימים אצלו, פעילים או שאינן פעילים. המערכת מציגה מוצרי ביטוח רבים שאפשר לוודא אם יש ביטוחים כפולים או לא. אלו הם סוגי הביטוח שאפשר למצוא:

• ביטוח רכב – קיים 2 סוגים והם ביטוח חובה המספק הגנה מפני נזקים שנגרמו לגוף של אדם וביטוח רכוש המכסה מפני נזקים שנגרמו לגורם אחר (ביטוח צד ג') ונזקים עצמיים ואחרים (ביטוח מקיף).
• ביטוח דירה – ביטוח המכסה נזקים שנגרמו למבנה של הדירה או לתכולה של הדירה.
• ביטוח עסק – ביטוח המכסה נזקים שנגרמו לבית העסק או לתכולה של העסק.
• ביטוח בריאות – פוליסות ביטוח שונות המספקות הגנה מפני נזקים שונים. ביטוח עשוי להיות: ביטוח סיעודי, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח עובדים זרים, ביטוח מחלות קשות, ביטוח תרופות והשתלות ועוד.
• ביטוח חיים למקרה מוות (ללא חיסכון) – זוהי פוליסת ביטוח שאינה כוללת מרכיב חיסכון והיא נמצאת במוצרים שונים כמו ביטוח משכנתא.
• ביטוח חיים עם חיסכון – ביטוח זה יכול להיות מסוג ביטוח מנהלים (קופת ביטוח) שהוא למעשה חיסכון פנסיוני (ביטוח פנסיוני) שמזכה בהטבות מס או ביטוח מסוג פוליסת חיסכון (פוליסת פרט) שאינה מזכה בהטבות מס. בביטוחים אלו ניתן לרכוש גם למקרה של אובדן כושר עבודה.

מהם הסיבות להיווצרות ביטוחים כפולים?

ביטוחים כפולים ככתוב לעיל, הם כמה מוצרי ביטוח בעלי אותו כיסוי ביטוחי. כך תוכלו לדעת באילו מקרים נוצר כפל ביטוחי:

1. מעבר לחברה מנהלת אחרת

מעסיק יכול להעביר את העובדים שלו לחברה מנהלת אחרת של חיסכון פנסיוני (ביטוח מנהלים). מה שאומר כי כתוצאה מכך, החל מהשינוי הכספים מועברים לחברה מנהלת אחרת ולעיתים לא מעבירים את הכספים של החברה הקודמת לחברה המנהלת החד, כתוצאה כך נוצרים ביטוחים שנמצאים ב-2 קופות הביטוח.

2. מעבר בין סוכני ביטוח

מקרה אחר הוא יכול להיות בעת מעבר בין סוכני ביטוח, אפילו אם אין מדובר על חברות מנהלות אחרות. כל סוכן ביטוח עובד עם כמה חברות מנהלות והוא יכול להעדיף חברה אחת על פני אחרת בהתאם להסכם ולעמלות שהוא מקבל. סוכן ביטוח חדש יכול להציע חברה מנהלת אחרת על פני החברה שלכם ולעבור אליה. ללא ניוד, יישארו כמה ביטוחים כפולים.

3. רכישת ביטוח זהה בכמה סוגי מוצרי ביטוח וחיסכון

סיבה נוספת היא פשוטה כמשמעה, ייתכן כי יקרו מקרים בהם אתם מקבלים מוצר ביטוח מסויים במסגרת חיסכון פנסיוני, כדוגמת אובדן כושר עבודה, והמעסיק החליט לרכוש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה בנפרד עם אותו כיסוי ביטוחי.

4. קרוב משפחה שנפטר

במקרה בו חלילה, קרוב משפחה נפטר. הוא עשוי להשאיר את המוטבים או היורשים עם מוצרי ביטוח וחיסכון מסויימים. במידה וקרוב המשפחה רכש מוצר ביטוח חיים עם או בלי חיסכון, ייתכן כי המוטבים זכאים לקבל פיצוי כתוצאה מהפטירה.

5. הצעה מכמה חברות ביטוח

כמה פעמים קיבלתם שיחה בדומה לזאת: "שלום, אנחנו מחברת הביטוח X ורצינו להציע לך א, ב, ג …". נציג המכירות של החברה, עשוי להציע לכם ביטוח מסויים שאינכם יודעים אם יש לכם והאם הוא מספק את אותו הכיסוי. בעת רכישת הביטוח מאותה חברה, ייתכן ויהיו לכם 2 ביטוחים כפולים.

6. העברת לא תקינה לחברת ביטוח אחרת

החלטתם לרכוש מוצר ביטוח בריאות בחברת ביטוח אחרת, עברתם לקופת חולים אחרת? אתם עשויים לשכוח את האפשרות להעביר את הזכויות שלכם לחברת הביטוח החדשה. מעבר לכך שתשלמו ביוקר, אתם עשוים לשכוח לבטל את הפוליסה הקודמת ובכך יהיו לכם 2 ביטוחים כפולים.

7. רכישה של שמות שונים לאותו ביטוח

אתם עשוים לרכוש בטעות ביטוח עם כיסוי דומה רק בגלל ששמו הוא אחר או שונה, ולעיתים לא מספיק ברור. לדוגמה, אם החלטתם לרכוש ביטוח דירה (תכולה או רכוש), אתם עושיים גם להידרש לרכוש ביטוח לדירה באמצעות ביטוח המשכנתא שלכם. לכן, יווצרו מקרים בהם 2 הביטוחים זהים.

8. רכישה של ביטוח שהוא כולל כיסוי לביטוח אחר

סיבה נוספת היא כאשר אתם רוכשים ביטוח מסויים שהוא כולל בתוכו כיסוי לביטוח קיים שלכם, אך הוא מוסיף עליו עוד. כך למשל, אם רכשת ביטוח צד ג' והחלטתם לרכוש ביטוח מקיף, אזי ביטוח מקיף כולל בתוכו כבר כיסוי מפני נזקים לצד שלישי.

איתור ביטוחים כפולים – איפה בודקים?

למזלנו, רשות שוק ההון השיקה מערכת לאיתור כפל בביטוח שהוא ניתן בחינם. על מנת לאתר את הביטוחים הללו יש להיכנס למערכת הר הביטוח של משרד האוצר, תוכלו לקרוא את המדריך בקישור זה שילמד אתכם איך לאתר אותם ואז תוכלו לעשות זאת לבד וללא צורך בגורם חיצוני, וכמובן.. ללא תשלום כלל.

מה עושים עם ביטוחים כפולים?

ככלל, ביטוחים כפולים יש לבטל ולהישאר עם ביטוח אחד בלבד, דבר שיחסוך לכם את הצורך לעקוב אחר כמה ביטוחים במקביל וכמובן גם, חיסכון משמעותי של כסף. עם זאת, במקרה של שיפוי, כדאי מאוד לבדוק את תנאי הפוליסה טרם החלטתם לבטל אותה וזאת כדי למנוע מקרים בהם הפוליסות לא כפולות, אלא משלימות זו את זו.

במקרה של ביטוח מסוג פיצוי, בעת מקרה ביטוח, תקבלו פיצוי מכל הפוליסות שלכם. אך במידה ולא תהיו מעוניינים בכך, תוכלו לבטל.