מודל חיסכון תלוי גיל בפנסיה קובע מאפשר למצטרפים לחיסכון פנסיוני לפנות למסלול השקעה וחיסכון שתלוי בגיל שלהם. משובר על נושא חשוב מאוד שמשפיע על החיסכון של כל עמית וחוסך לפנסיה.
כל מה שצריך לדעת על זה.
מהו מודל תלוי חיסכון?
מודל תלוי חיסכון בפנסיה הוא מודל ייעודי שמאפשר לכל עמית וחוסך בחיסכון פנסיוני (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל) להיות במסלול חיסכון והשקעה המותאם לגיל שלו. הסיבה העיקרית לכך היא שככל שמתקרבים לגיל פרישה, העמית / החוסך מעוניין לדעת ולוודא שאכן הכספים שנותרים שם יעמדו לרשותו ולא יקרה חלילה משבר כלכלי שיפגע בכך.
למעשה, מודל תלוי חיסכון הוא התאמת הסיכון-סיכוי בתיק הנכסים, כך שחוסכים צעירים שאינם זקוקים לכסף, יוכלו ליטול סיכון גבוה יותר בנכסים שיכולים להשיג תשואה גבוהה יותר ובצד השני, חוסכים מבוגרים לקראת הפרישה, יוכלו להקטין את הסיכון הגלום בהשקעה ולוודא שהכספים פחות חשופים למשבר כלכלי או סיכונים אחרים בשוק ההון.
יש מגוון ענק של מסלולים, ויש גם מגוון של חברות, הקושי להשוות בין אותם מסלולים הוא קיים ולכן נקבע מנגנון של מודל תלוי חיסכון שהם סוג של מסלולי ברירת מחדל המותאמים לגיל ויש עוד כמה מסלולים נוספים.
קיים מסלול כללי, ששם נמצאים עמיתים שלא העבירו עדיין למסלולים תלויי חיסכון, אך המסלול הזה אינו מתאים לכולם. כך למשל, בו אין התאמה בין הסיכון לבין המאפיינים של החוסך ובכך לחוסך צעיר הוא מסלול לא מספיק מסוכן ולחוסך מבוגר הוא יותר מדי מסוכן.
מהם המאפיינים של מודל חיסכון תלוי גיל?
הנה כמה המאפיינים של מסלולי השקעה וחיסכון מבוסס גיל:
- מסלול ברירת מחדל למצטרף חדש לפנסיה – במקרה בו מצטרפים לפנסיה ולא מחליטים על מסלול אחר, אז מסלול תלוי גיל הוא מסלול ברירת מחדל בהתאם לגיל ההצטרפות.
- התאמת רמת הסיכון – המנגנון פועל כך שעם השנים, הסיכון נהיה מופחת יותר בהתאם לגיל החוסך, כך שפחות ופחות אפיקי השקעה מסוכנים ויותר סולידיים.
- עדכון אוטומטי לפי גיל – כאשר מגיעים לגיל שבו קיים מסלול מותאם יותר, אזי המסלול משתנה לאותו אחד.
- אין הצטרפות למסלול כללי – לא ניתן להצטרף יותר למסלול שהוא כללי.
- ניתן לשינוי– למרות הכל, החוסך / העמית יכול תמיד לבחור במסלול אחר לפי מה שהוא מעוניין ומתאים לו.
אילו סוגי מסלולים תלויי חיסכון יש בפנסיה?
בכל גוף מוסדי יש לפחות 4 מסלולי חיסכון / השקעה תלוי גיל:
- מסלול לבני 50 ומטה.
- מסלול לבני 50-60.
- מסלול לבני 60 ומעלה.
- מסלול למקבלי קצבה.
מסלולים אלו הם מסלולי ברירת מחדל עבור מצטרפים חדשים לפנסיה. החברה המנהלת צריכה להעביר את החוסך למסלולים אלו בהתאם לגיל שלו, אך תמיד אפשר לבקש באופן עצמאי.
בנוסף לכך, ומלבד מסלולים תלויי גיל שהם ברירת מחדל, יש עוד מסלולים מתמחים, כך שניתן לעבור אליהם. לפי רשות שוק ההון, לכל גוף מוסדי יש כ-10 מסלולים סך הכל ולכן יש מבחר. מסלולים מתמחים יכולים להיות מסלול מניות, מסלול אגרות חוב ועוד.
איך לראות את תמהיל ההשקעות?
כמו שכתוב מקודם, ככל שגדלים המסלול הוא סולידי יותר ופחות מסוכן. אך מה הופך זאת ליותר סולידי? בעיקר פחות השקעה במניות ויותר השקעה במזומנים, אגרות חוב ממשלתיו ואף קונצרניות.
ניתן לראות את תמהיל ההשקעות (כמה אחוז מופקד בכל אחד מאפיקי ההשקעה בהתאם לתיק הנכסים) אצל הגוף המוסדי, דרך האתר שלהם. דרך נוספת היא לבדוק זאת באמצעות מערכת השוואת תשואות בקרנות פנסיה, בביטוחי מנהלים ובקופות גמל, במערכות של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון שהם פנסיה נט, ביטוח נט וכן גמל נט, בהתאמה.
איך לעבור למסלול תלוי גיל?
מי שהוא מצטרף חדש, לא צריך לעשות דבר, הוא מצטרף אוטומטית למסלול תלוי גיל שהינו ברירת מחדל. הדבר גם למי שהוא מצטרף חדש, אך יש לו חיסכון בגוף מוסדי אחר או במוצר חיסכון פנסיוני אחר, פשוט בעת מעבר, ברירת המחדל הוא תלוי גיל.
למי שהינו עמית / חוסך קיים, מעבר למסלול תלוי גיל הוא כמו מעבר רגיל בין מסלולים. פשוט מאוד צריך לבקש ולהודיע לגוף המוסדי שמעוניינים לעבור מסלול השקעה אחר.