צרכנות פיננסית

הלוואה מביטוח מנהלים – האם כדאי, למי מתאים ומידע נוסף

מבוטח שיש לו חיסכון פנסיוני מסוג ביטוח מנהלים, ומעוניין לקבל אשראי מגוף פיננסי, יכול לקבל הלוואה מביטוח מנהלים בתנאים טובים. הלוואה כזו לרוב כדאית יותר מאשר הלוואות מסוגים אחרים.

מטרת הכתבה לספק הסבר בנושא.

מהי הלוואה מביטוח מנהלים?

הלוואה מביטוח מנהלים היא הלוואה הניתנת על ידי חברה מנהלת של קופת גמל, כנגד כספי החיסכון הצבורים בקופת ביטוח מנהלים של המבוטח. החברה המנהלת במוצר זה היא חברת ביטוח.

למרות שמדובר הלוואה מחברת ביטוח, מדובר על הלוואה מסחרית רגילה כמו שכולם מכירים הניתנת על ידי התאגיד הבנקאי או נותני שירותי אשראי נוספים כמו חברות כרטיסי האשראי או חברות המימון וכדומה.

ביטוח מנהלים הוא מוצר חיסכון פנסיוני משולב ביטוח פנסיוני, המאפשר לכל מבוטח לחסוך כספים לטובת הפנסיה שלו ולקבל אותם כקצבה לאחר גיל הפרישה או בתור קצבת ביטוח שלפי הכיסויים הביטוחיים. בגדול.. מדובר על מוצר שהוא דומה מאוד לקרן פנסיה.

הכסף המופקד בקופת הביטוח מנהלים, מושקע על ידי החברה המנהלת באפיקי השקעה שונים כדי להביא תשואה ורווח לחוסכים ולמבוטחים. החברה המנהלת את קופת החיסכון משקיעה אותם במניות, אגרות חוב, נדל"ן מסחרי ועוד. בנוסף, היא עשויה לתת אותם בתור הלוואה למי שמבוטח בביטוח מנהלים.

המבוטח למעשה יכול לקבל הלוואה מביטוח מנהלים שלו, במוצר בו הוא מפקיד את הכספים שמפריש בכל חודש וזאת בתנאים טובים יותר בהשוואה לערוצי המימון האחרים. מבין הסיבות לכך היא שההלוואה ניתנת כנגד שעבוד כספי החיסכון – מה שמקטין את הסיכון לאי החזרה וכך גם תנאים מעולים למבוטח.

אוכלוסיית יעד – מי זכאי לכך?

כל מבוטח שעונה על תנאי הזכאות הבאים, זכאי להלוואה כזו:

  • מבוטח בביטוח מנהלים – עובד-מבוטח שיש לו ביטוח מנהלים בו מופקדים כספים.
  • קיום כספי חיסכון – מבוטח שהוא צבר כספים בחשבון קופת ביטוח מנהלים.
  • תנאים נוספים – החברה המנהלת ביטוח מנהלים יכולה לקבוע תנאים נוספים להלוואה כמו למשל מינימום משך חברות בקופת החיסכון, סכום מינימלי וכד'.

מטרה לשם לקיחת ההלוואה

ביטוח מנהלים אינה מוגבלת במטרות עבורן ההלוואה ניתנת למבוטח בה והמשמעות היא שהדבר ניתן לכל מטרה שהיא. ההלוואה יכולה להיות לכל צורך של המבוטח, גם אם מדובר על רכישת רכב חדש או ישן, שיפוץ בדירה, מימון לרכישת דירה או חלק ממנה, הלוואה לפתיחת עסק או ללימודים, או הלוואה לכל מטרה אחרת.

עם זאת, מומלץ כי המבוטח ישקול נטילת הלוואה שכזו רק במקרה שהוא לא מצא פיתרון אחר למימון המטרה שלו שלא באמצעות הלוואה או אשראי אחר.

אורך תקופת ההלוואה

לכמה זמן ניתן לקחת את ההלוואה? בגדול, המבוטח יכול לבקש אותה לטווח קצר או טווח בינוני, אך הוראות החוק מגבילות את החברה המנהלת עד 7 שנים (84 חודשים).

סכום הלוואה מביטוח מנהלים

הלוואה הניתנת על ידי ביטוח מנהלים, מחושבת מתוך סך יתרת הכספים של המבוטח. ליתר דיוק, מדובר על שיעור מסויים מתוך סכום כלשהי ביתרה הכללית העומדת לרשות המבוטח.

גובה ההלוואה המירבי הוא:

כספי פיצויי פיטורים משמשים את העובד בתור הכנסה במקרה של אבטלה או פיטורין/התפטרות ממקום העבודה. העובד יכול למשוך את כספי הפיצויים לפי הוראות החוק ולכן הכללה שלהם בתור הלוואה ושיעבודם – יכולה לפגוע במבוטח.

מדובר על כספים לא נזילים, כספים שאינן ניתנים למשיכה לפי דין ולכן שיעור ההלוואה מתוכם נמוך יחסית להלוואה הניתנת ממוצרי חיסכון פנסיוני אחרים כמו קופת גמל או קרן השתלמות.

לדוגמה:

למבוטח יש ביטוח מנהלים ובו צבורים 800,000 ₪ שמתוכם 350,000 ש"ח הם כספי פיצויים. כמה הלוואה יכול לקבל?

  • סך הצבירה בניכוי הפיצויים – 450,000 ₪.
  • הסכום המירבי – 30% * 450,000 = 135,000 ₪.
  • כלומר, המבוטח יכול לקבל הלוואה על סך 135 אלף שקל.

ריבית ועמלות על ההלוואה

הלוואה מביטוח מנהלים ניתנת בדומה לתנאים של הלוואה מסחרית דומה. ההלוואה ניתנת בריבית ו/או עם הצמדה לפי התנאים שהחברה המנהלת היתה יכולה לקבל בהלוואות דומות.

לרוב מדובר על ריבית של עד 3.5% פלוס ריבית פריים.

החברה המנהלת יכולה לקבוע עמלת פירעון מוקדם, כך שהיא תשולם אם המבוטח יחזיר את ההלוואה לפני המועד להחזר לפי תקופת ההלוואה. אולם, לעיתים היא יכולה לפטור מתשלום זה.

בעניין עמלות אחרות, החברה המנהלת לא רשאית לגבות.

שעבוד או ביטחון

החברה המנהלת של ביטוח מנהלים יכולה לשעבד את כספי החיסכון הצבורים עד לפירעון מלא של יתרת ההלוואה – וזאת כדי להבטיח כי המבוטח ישלם את ההלוואה בהתאם להסכם בינהם. כלומר, אם המבוטח לא יעמוד בתשלומים, היא תוכל לממש חלק מהכספים לכיסוי ההלוואה.

בנוסף, במקרים נוספים, ייתכן והחברה המנהלת תדרוש שעבודים אחרים כמו למשל בעת קבלת הלוואה לדיור (משכנתא), הלוואה לרכב ועוד.

איך לקבל הלוואה מביטוח מנהלים?

כדי לקבל את כספי ההלוואה לפי הצורך והמטרה של המבוטח, עליו להגיש בקשה ייעדית אל החברה המנהלת את המוצר החיסכון שלו.

הבקשה נעשית לפי טופס ייעודי של החברה להלוואה כנגד כספי החיסכון ובטופס זה המבוטח צריך לציין את סכום ההלוואה, תקופה לפירעון, פרטים אישיים ועוד.

בנוסף, החברה עשויה לבקש נתונים פיננסיים כמו תלושי שכר ופירוט עובר ושב בשלושת החודשים האחרונים ואף מילוי טופס בקשה לצפייה בנתוני אשראי המופיעים במאגר נתוני אשראי של בנק ישראל.

לאחר הבדיקה, החברה המנהלת קובעת את תנאי ההלוואה כולל הריבית.

בסוף התהליך, הכספים עוברים לחשבון הבנק של המבוטח לפי הפרטים שצויינו בטופס הבקשה. התשלום החודשי עבור ההלוואה משולם מתוך חשבון הבנק על ידי מילוי טופס הוראת קבע.

מה עוד חשוב לדעת?

  • הלוואה כזו מתאימה מכיוון שלרוב העובד-מבוטח אינו רשאי למשוך את כספי הפנסיה הצבורים לפי דין.
  • כל הכספים עדיין נותרים בחשבון החיסכון של המבוטח ועליהם הוא ממשיך לקבל ריבית ותשואה.

מעל 1,500 חברים בערוץ טלגרם של פרוטוקול. הצטרפו כעת: t.me/protocolil


הירשמו לקבלת חדשות ומידע למייל

טופס משוב

האם העמוד עזר לך? האם יש לך מידע נוסף או הצעות לשיפור?


המשוב אנונימי והמידע נועד לשיפור התוכן.

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Close