חיתום הוא אחד המושגים החשובים שצריך להכיר בענף הביטוח והפיננסים, במיוחד כאשר נערכת עסקה או הסכם בין צדדים. חיתום מתקשר ביחד עם המושג סיכון.
מטרת הכתבה להסביר את המושג.
מה זה חיתום?
חיתום הוא מנגנון הערכת סיכון של גוף פיננסי כאשר הוא מקנה תשלום או מבטיח תשלום, ולוקח את עצמו את הסיכון הכספי לחבות זו בעסקה. הגופים הפיננסיים מחשבים את ההסתברות להיווצרות של סיכון המחייב אותם בתשלום הסכום הכספי על ידי הליך החיתום.
במילים אחרות, חיתום הוא הליך שבו הגוף הפיננסי בוחן את מאפייני הסיכון של המועמד לביטוח או לקבלת הסכום הכספי, כדי לבחון את הכדאיות שבכך.
הליך החיתום מבוצע לרוב בעת ההצטרפות של המועמד לביטוח או לקבלת הסכום הכספי. הוא מאוד נפוץ בעיקר בעסקאות שהן מעולם הביטוח כגון בעת רכישת פוליסת ביטוח לכיסוי אירוע ביטוחי מסויים.
החיתום נעשה על ידי תשאול המועמד בנושאים ובשאלות ואספקת הצהרה ומידע, לפיהם הגוף הפיננסי מקבל החלטה אם לספק את המוצר אותו היא מציעה, ואם כן, אז באילו תנאים, לרבות עלויות ומחירים.
הגורם בגוף הפיננסי שמבצע בפועל את החיתום, כולל החישובים הנדרשים נקרא – חתם.
חיתום – סוגים ותחומים בהם הוא נעשה
יש כמה סוגי חיתום שונים. ליתר דיוק, יש כמה ענפים בהם נעשה החיתום:
1. חיתום בתחום הביטוח
חיתום ביטוח נעשה על ידי חברות הביטוח על מנת לקבל החלטה האם לקבל את המועמד בתור מבוטח ולמכור לו את מוצר הביטוח. ככל שהוחלט כן לקבל את המועמד כמבוטח, החיתום מהווה בסיס לקביעת גובה הפרמיה, גודל האחריות של החברה, היקף הכיסוי הביטוחי ואף תנאים נוספים בפוליסה.
שלב החיתום בביטוח כולל תשאול המועמד לביטוח, מידע אישי של המבוטח, קבלת הצהרה ממנו (כמו הצהרת בריאות בביטוחי בריאות), מצבו של המבוטח, מצב הרכוש או הנכס אותו מבטחים (בביטוחי רכוש) ועוד.
לרוב, חברת הביטוח רשאית לסרב לבטח מועמד לביטוח (אדם, גוף, חברה וכד') אם לפי דעתה הסיכון שבביטוח אותו מועמד גבוהה מדי לשיקולים העסקיים שלה.
2. חיתום בתחום הבנקאות והאשראי
חיתום בנקאות או אשראי נעשה על ידי הבנקים, חברות האשראי או נותני שירותים פיננסיים שונים ובפרט נותני שירותי אשראי, וזאת כדי לקבל החלטה האם להעניק סכום כסף או אשראי ללקוח. אם וכאשר הגוף הבנקאי או האשראי החליט כן לספק את האשראי, החיתום עוזר לו לקבוע את תנאי האשראי (לרבות הלוואה או משכנתא) כמו גובה הריבית, משך תקופת ההלוואה, תנאים נוספים בהסכם, ביטחונות ושעבודים ועוד.
שלב החיתום בבנקאות או באשראי כולל שאלות על הלווה או מקבל האשראי, לרבות מידע אישי בנוגע אליו, נתוני שכר או הכנסות, מצב פיננסי או משפטי אחר שעשוי להשפיע, הוראות בעניין הלבנת הון ומימון טרור ועוד.
התאגיד הבנקאי או גוף נותן האשראי או השירות הפיננסי עשוי לסרב להעניק אשראי או הלוואה למבקש האשראי, אם לפי דעתו יש סיכון גבוה שבכך.
3. חיתום בתחום השקעות שוק ההון
חיתום שוק ההון נעשה על חברה חיצונית ("חתם") עבור חברה כלשהי שמעוניינת להפיץ ניירות ערך (מניות, אגרות חוב וכד') לציבור הרחב. החתם מתחייב לרכוש מאותה חברה כמות של יחידות מוצעות, כולן או חלקן, ומטרת החתם להפיץ אותם למשקיעים.
שלב החיתום כולל בין היתר ליווי החברה בהכנת תשקיף וכל השלבים האחרים והבדיקות בהתאם להוראות החוק הרלוונטיות. הסיכון במקרה זה הוא שהחתם לא יוכל להפיץ את אותן ניירות ערך ויהיה חייב להחזיק אותן עד שיימכרו, ככל שהדבר יקרה.
מדוע חיתום הוא הליך חשוב?
לא משנה באיזה ענף, חיתום הוא הליך משמעותי מאוד, הן לגוף הפיננסי והן למועמד שהינו הצד השני בעסקה.
הגוף הפיננסי קובע באמצעות החיתום את הסיכונים הכרוכים שביצוע העסקה עם המועמד ולכן התשאול נועד להגן עליה.
המועמד שהינו הצד השני בעסקה חייב לענות בצורה כנה, אמיתית, נכונה, גלויה, שלמה ומדוייקת בשלב החיתום. משום שהסתרת מידע או החסרת מידע עלולה לביטול החבות שיש לגוף הפיננסי כלפיו.
מידע נוסף
- חיתום עשוי להיקרא הצהרת בריאות במקרה של ביטוחי בריאות.