עמלות הבנקים הן הוצאות שרובנו משלמים על פעולות בנקאיות שונות, אפשר להקטין אותן על ידי מסלולי עמלות עובר ושב בתעריף חודשי קבוע. מסלולי העמלות קיימים כבר כמה שנים, אך חשוב להכיר אותם ולדעת איך אפשר לחסוך.
מטרת הכתבה היא להסביר מהם העמלות הקיימות, איך לחסוך ולהשוות מול התעריפים הרגילים.
מהם מסלולי עמלות עובר ושב?
החל מתאריך 01.04.2014, כל הבנקים בישראל חייבים לספק מסלולי עמלות שנקבעו בכללי הבנקאות, וזאת בנוסף לעמלות המופיעות בתעריפון הרגיל שלהם.
עד למועד זה, הבנקים גבו עמלות עו"ש עבור כל פעולה, בין שהיא בוצעה על ידי פקיד בבנק או על ידי שירות עצמי בערוץ ישיר כמו אינטרנט, אפליקציה, מכשיר אוטומטי וכד'. כתוצאה מכך, כולנו שילמנו עמלות שהיו שונות מחודש לחודש, והיו מבוססות לפי מספר הפעולות בערוץ ישיר או עם פקיד, בהתאם לתמחור של כל עמלה.
למעשה, מאז כניסת כללי הבנקאות בענייני עמלות, הבנקים מציעים חבילות של מסלולי עמלות עובר ושב, שנקבעו על ידי הפיקוח על הבנקים. המסלולים מורכבים ממספר פעולות בערוץ ישיר ועם פקיד, ואחד המסלולים גם עם מחיר מפוקח. כמו למשל בשירותי סלולר, שעבור X שקלים מקבלים כך וכך דקות, הודעות ואינטרנט.
בקצרה על ההבדל בין פעולה ע"י פקיד לערוץ ישיר:
- פעולה בערוץ ישיר – פעולה של זיכוי מסלקה (כמו קבלת משכורת), חיוב של פעם בחודש פעולות בכרטיס אשראי, שאילתת מידע דרך המכשירים, הפקדה או משיכת מזומן בכספומט, העברה לחשבון אחר, הפקדה של עד 20 צ'קים כקבוצה, משיכת צ'ק, חיוב הוראת קבע, פעולה בתיבת אל-תור, פעולה באינטרנט (למעט צפייה).
- פעולה על ידי פקיד – פעולה שנעשית פנים מול פנים אצל פקיד או במוקד טלפוני אנושי כמו הפקדת מזומן או משיכת מזומן, הדפסת תדפיסים לפי בקשה, העברה או הפקדה לחשבון אחר, הפקדת צ'קים כקבוצה עד 20 יחידות, משיכת צ'ק, תשלום שובר ואף פריטת מזומן.
מהם מסלולי העמלות בעו"ש?
כמו שכתוב מקודם, מסלולי עמלות הם מסלול של כמה פעולות בתוך חבילה עם מחיר קבוע לחודש. הנה המסלולים הקיימים:
- מסלול בסיסי – מסלול עמלות שכולל עד 10 פעולות בערוץ ישיר ועד פעולה אחת על ידי פקיד בנקאי. המחיר המירבי הוא תעריף חודשי קבוע של עד 10 ₪.
- מסלול מורחב – מסלול עמלות שכולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות על ידי פקיד בנקאי. המחיר לא מפוקח, כל בנק יכול לקבוע תעריף חודשי קבוע.
- מסלול מורחב פלוס – מסלול שהוא מסלול מורחב (כמו מקודם) ובנוסף לכך שירותים נוספים לפי החלטת הבנק. המחיר אינו מפוקח וכל בנק רשאי לקבוע תעריף חודשי קבוע.
במידה ולא נבחר שום מסלול, חישוב העמלות יתבסס כמו מקודם: בהתאם למספר הפעולות בערוץ ישיר ועל ידי פקיד בנק, במכפלת התעריף שלהם.
עוד חשוב לציין, במידה וחורגים מכמות הפעולות, אז עבור החריגה, משלמים לפי התעריף הרלוונטי לאותה פעולה, כאילו ללא מסלול.
מי זכאי להנות ממסלולי העמלות?
כל אדם בישראל המנהל חשבון בנק עובר ושב בישראל, בנפרד או במשותף.
האם כדאי?
כל לקוח צריך לבדוק האם זה כדאי עבורו להצטרף למסלול העמלות, משום שמדובר על תעריף קבוע שמוגבל עד מספר פעולות ספיצי.
כדי לדעת האם זה כדאי או לא, פשוט מאוד, מסכמים את סך הפעולות שבוצעו בערוץ הישיר וכן על ידי פקיד, מכפילים אותם בתעריף הרגיל ובודקים זאת לאורך תקופה אחורנית.
אם יש הרבה פעולות הן בערוץ ישיר והן בערוץ של פקיד, כמעט בוודאות, מסלולי העמלות יחסכו הרבה כסף.
למשל: אם לקוח עושה 7 פעולות בחודש בערוץ ישיר ופעולה אחת עם פקיד, כאשר התעריפים הרגילים הם 1.5 ₪ ו-5.5 ₪ בהתאמה. אזי הלקוח ישלם 1.5*7 + 1*5.5 = 16 ₪. מנגד, אם היה לוקח את המסלול הבסיסי, היה משלם רק 10 ₪.
6 ₪ בחודש אמנם לא המון כסף באופן יחסי, אבל מדובר על כ-40% חיסכון! וזה מספר מרשים יותר. בנוסף, במשך שנה אחת, מצטברים 72 ₪ לאותו לקוח.
אגב… ואם מבצעים יותר פעולות, המסלול המורחב עשוי לחסוך עשרות שקלים בחודש, שמצטברים למאות ואלפי שקלים בשנה.
איך מצטרפים למסלולי עמלות?
לקוח של בנק, שמעוניין להצטרף לאחד ממסלולי העמלות הכתובים לעליל, צריך לעשות זאת באופן יזום, מכיוון שברירת המחדל היא ללא מסלול כלל. כדי להצטרף למסלולי עמלות, יש להודיע לסניף התאגיד הבנקאי שבו מתנהל החשבון של הלקוח, באיזה מסלול הוא מעוניין לבחור.
אפשר לגשת אל הסניף ולבצע את הפעולה מול פקיד, או לבצע זאת באופן ישיר על ידי אתר האינטרנט של הבנק (צריך להיכנס עם שם משתמש וסיסמא).
ההצטרפות תחל מה-1 בחודש הקרוב, כלומר בחודש העוקב לאחר שבו ניתנה ההודעה לסניף הבנק. החיוב יבוצע בתחילת החודש הבא, שלאחר החודש בו פעל מסלול העמלות.
תעריפי מסלולים בבנקים השונים
הנה טבלה שמציגה את התעריפים של המסלולים ושל המחיר הקבוע לפעולה בבנקים השונים:
| בנק | מסלול בסיסי | מסלול מורחב | מסלול מורחב פלוס | עמלת ערוץ ישיר | עמלת פקיד |
|---|---|---|---|---|---|
| בנק אגוד | 10 ₪ | 24 ₪ | – | 2.90 ₪ | 5.90 ₪ |
| בנק אוצר החייל | 9 ₪ | 26 ₪ | – | 1.80 ₪ | 6.30 ₪ |
| בנק דיסקונט | 9 ₪ | 25 ₪ | – | 1.85 ₪ | 5.90 ₪ |
| בנק הפועלים | 10 ₪ | 22 ₪ | פועלים UP אקטיב – 32 ₪ פועלים UP חכם – 32 ₪ פועלים UP עסקי – 32 ₪ | 1.35 ₪ | 6.50 ₪ |
| בנק יהב | 10 ₪ | 20 ₪ | – | 1.20 ₪ | 4.00 ₪ |
| בנק ירושלים | 6.50 ₪ | 6.50 ₪ | – | 0 ₪ | 6.50 ₪ |
| בנק לאומי | 10 ₪ | 20 ₪ | לאומי דיגיטל טופ – 35 ₪ לאומי דיגיטל פלוס – 35 ₪ | 1.65 ₪ | 5.50 ₪ |
| בנק מזרחי טפחות | 10 ₪ | 29 ₪ | היברידי מושלם – 35 ₪ היברידי מושלם לעסק – 35 ₪ | 1.76 ₪ | 6.80 ₪ |
| בנק מסד | 10 ₪ | 30 ₪ | – | 2.50 ₪ | 6.30 ₪ |
| בנק מרכנתיל דיסקונט | 8.50 ₪ | 26.50 ₪ | – | 2.00 ₪ | 6.40 ₪ |
| בנק פאג"י | 9 ₪ | 26 ₪ | – | 1.80 ₪ | 6.30 ₪ |
| הבנק הבינלאומי / יובנק | 9 ₪ | 26 ₪ | – | 1.80 ₪ | 6.30 ₪ |
מקף בתא בטבלה משמעו כי לא קיים מסלול כזה.
מה עוד חשוב לדעת?
- אזרחים ותיקים ונכים, זכאים לקבל הנחה בעמלות עו"ש.
- החובה לא מוטלת על בנק הדואר.
- מי שחושב שיש לו חשבון בנק אבוד, או פיקדון נשכח, יכול לבדוק במערכת הר הכסף 2 של בנק ישראל. אם כבר, כדאי להציץ גם במערכת הר הכסף של האוצר לאיתור חסכונות פנסיוניים אבודים.
- כאשר בודקים את העמלות והמסלולים, כדאי לשים לב גם לעניין רכישת פוליסות ביטוח שנמשכים מהחשבון, ניתן לבדוק אם יש כפל ביטוח דרך הר הביטוח.
- אפשר לקרוא את המדריך שלנו בעניין איך לעבור בנק בקלות ובלי בעיות, אם נמצא כי משלמים הרבה עמלות.