הלוואת בלון היא הלוואה בהסדר ייחודי בין הלקוח לבין המוסד הפיננסי המאפשר החזרי תשלום שלא כמו הלוואה רגילה שאתם ככל הנראה מכירים. ההלוואות שאתם עשויים להכיר הם הלוואות בהחזר חודשי קבוע על פי לוח שפיצר או לפי קרן חודשית שווה.
הלוואת בלון היא שונה ומתנהגת בצורה אחרת ועוד יש לומר כי היא לא מתאימה לכל אחד. אז מה ההלוואה הזו, למי היא מתאימה, מתי לוקחים אותה ועוד מידע שחשוב לדעת יובא בכתבה הזו.
מה זה הלוואת בלון?
הלוואת בלון או בשמותיה הנוספים הלוואת בוליט (Bullet Loan) או הלוואת גישור, היא הלוואה בהסדר שונה כאשר הקרן והריבית (וגם ההצמדה) משולמים בסוף התקופה, או כאשר הקרן משולמת בסוף תקופת ההלוואה והריבית וההצמדה משולמות באופן חודשי לאורך תקופת ההלוואה.
יש 2 סוגי הלוואות בלון:
- הלוואת בלון חלקית – זוהי הלוואה כאשר הריבית בתוספת ההצמדה משולמות באופן חודשי והקרן משולמת בסוף התקופה.
- הלוואת בלון מלאה – זוהי הלוואה כאשר אין תשלום חודשי, והריבית, הקרן וההצמדה משולמות בסוף התקופה.
מכיוון שיש לשלם את הקרן בסוף התקופה כך או כך, חשוב לוודא כי יש מקור כספי שממנו ניתן יהיה להחזיר את ההלוואה בסוף התקופה. כך שאם משתחרר פקדון, קרן השתלמות או צריך להיכנס סכום מסויים בעתיד ויש לכם צורך בנזילות פיננסית בהווה, זה יכול להוות עבורכם פיתרון.
דוגמה:
נניח ואתם מעוניינים בהלוואה של 100,000 שקלים למשך 12 חודשים. הבנק הציע לכם ריבית של 4% שנתית כך שתשלום הריבית הוא כ-400 ₪ (לצורך נוחות).
בהלוואת בלון חלקית, תשלום ריבית של 400 ₪ בכל חודש ולאחר 12 חודשים תשלומו את הקרן שהיא 100,000 ₪ בתוספת הצמדה. בהלוואת בלון מלאה, אין החזר חודשי אולם הקרן תתפח מסיבה של ריבית דריבית.
מה ההבדל בין הלוואה רגילה לבין הלוואת בלון?
הלוואה רגילה מחולקת ל-2 סוגים:
- הלוואה בהחזר חודשי קבוע לפי שפיצר.
- הלוואה בקרן קבועה וריבית פוחחת על היתרה.
כך או כך, כל חודש משולמים הן הקרן והן הריבית וההצמדה (ככל שישנה). בסוף התקופה, ההלוואה נמחקת.
לעומת זאת, הלוואת בלון תשלום בסוף התקופה וללא החזר חודשי, או החזר חודשי של ריבית בלבד אם מדובר על הלוואת בלון חלקית. בסוף התקופה, ההלוואה תימחק כאשר משולם סכום ההלוואה.
הלוואת בלון – למי זה כדאי?
דבר נוסף שחשוב לדעת הוא למי מתאימה הלוואה מסוג זה ולמה אנשים מעוניינים לקבל אותה.
ובכן, הלוואת בלון נקראת גם הלוואת גישור, היא מגשרת את הפער בין התקופה בה אדם זקוק לסכום כסף מסויים לבין התקופה בו הוא יקבל סכום כסף ויוכל להחזיר את כל ההלוואה בבת אחת.
כלומר, הלוואה מסוג כזו מתאימה בעיקר לטווח קצר כאשר ידוע כי בסוף התקופה, יתקבל סכום כסף שיכסה את ההלוואה בצורה מיידית. לדוגמה, במקרה של סכום כסף שהשתחרר מקופת גמל, קרן השתלמות, פיקדון סגור, מכירת נכס וכדומה.
הלוואת בלון עשוייה להתאים גם לטווח קצר או ארוך, אך המוסד הפיננסי עשוי שלא לתת אותה לכל אחד.
דוגמה לכך היא כאשר אדם מעוניין לקנות חדש יותר ולמכור את הרכב הקיים. אדם זה שמצא רכב שהוא מעוניין לרכוש, אך טרם הספיק למכור את הרכב הקודם שלו, יוכל לבקש הלוואה זמנית מהבנק או ממוסד פיננסי אחר מסוג הלוואת בלון, וכאשר ימכור את הרכב הקיים, סכום המכירה יכול לשמש את החזר ההלוואה באופן מלא או חלקי.
למי זה לא מתאים?
הלוואת בוליט (הלוואת בלון) לא מתאימה לאנשים שמעוניינים לקבל הלוואה ואין להם סכום כספי שישתחרר בשלב מאוחר יותר. במיוחד אם מדובר על החזר של קרן וריבית בסוף התקופה. במקרה זה, אותו אדם ייכנס למעגל החובות שיהיה קשה לצאת ממנו.
הלוואת בלון יתרונות
להלוואת בלון יש יתרונות וגם חסרונות. להלן היתרונות:
- אין תשלום חודשי של הקרן.
- בהלוואה מלאה אין גם תשלום של הריבית או ההצמדה.
- הלוואה זו יכולה להיות גם בסכום קטן וסכום גדול.
- הלוואה זו יכולה להיות הן לטווח קצר והן לטווח ארוך.
- לא משפיע כמעט על ההתנהלות הפיננסית החודשית.
הלוואת בלון חסרונות
להלוואת בלון יש גם חסרונות והם:
- ריבית גבוהה יותר מאשר הלוואה רגילה.
- הלוואת בלון מלאה עשוייה להיות מתכון להיכנס לחוב כלכלי גדול כיוון שהריבית תופחת (ריבית דריבית).
- יש לשלם את הקרן בסוף התקופה.
- אי כיסוי ההלוואה או אי אפשרות למחזורה עשויה להפעיל הליכים משפטיים ובהוצאה לפועל כנגד החייב.
האם הלוואת בלון היא הלוואת גרייס?
הלוואת בלון יכולה להיות סוג של הלוואת גרייס, אולם יש הבדלים בינהם. גרייס משמעו חסד, כלומר תקופה בה המוסד הפיננסי עושה חסד עם הלוואה ומאפשר לו לשלם את התשלומים במועד מאוחר יותר.
הדימיון בינהם הוא שיש תקופה בה משולמים רק הריבית וההצמדה או כלל אין תשלום חודשי.
ההבדל בינהם הוא שגרייס הוא תקופה חלקית מהלוואה, לאחר התקופה הזו, ההלוואה תתחיל להיות משולמת כמו הלוואה רגילה לכל דבר ועניין. בזמן הזה, בהלוואת בלון היא הלוואה שכל התקופה שלה משולמת כך, או קרן בסוף תקופה או קרן וריבית בסוף תקופה.
למעשה, הלוואת גרייס נועדה לספק לאנשים סיוע בתקופה כלשהי בה קשה להם לשלם החזר חודשי של הקרן והם מעוניינים להתחיל לשלם אותה במועד מאוחר יותר. הלוואת בלון, היא הלוואה שאין כלל תשלום חודשי והמטרה היא אחרת לחלוטין, לשלם קרן בסוף התקופה בלבד.
ממי ניתן לקבל הלוואת בלון?
באופן כללי, הבנקים הם המקור הראשון שאנשים חושבים כאשר הם מעוניינים לקבל הלוואה כזו או אחרת. לפיכך זהו המקום גם לבקש הלוואת בלון. עם זאת, גם חברות האשראי יכולים לספק הלוואות בלון כפי שעושים זאת הבנקים.
בנוסף, ניתן לבדוק גורים חוץ בנקאיים נוספים לחברות האשראי, כדוגמת הגופים המוסדיים, חברות אשראי חוץ בנקאי נוסף ועוד.
אולם, אין לקחת הלוואות מגורמים לא מזוהים.
הלוואת בלון לעסקים
יזמים או חברות שמעוניינים לרכוש חברה או להרחיב פעילות של החברה, עשויים לבקש הלוואת בלון לעסק מכיוון שהיא לא מכבידה על תזרים המזומנים החודשי וכאשר יש צפי גדול שמהלך תקופת ההלוואה הפעילות העסקית החדשה תניב רווחים וניתן יהיה לכסות את ההלוואה שנלקחה.
הלוואת בלון לרכב
סוכנויות הרכב או חברות הליסינג עשויות להציע לרוכשי הרכב הלוואת בלון למשך תקופה של כ-36 חודשים כאשר משולם תשלום חודשי מסויים ולעיתים גם מקדמה. בסוף התקופה, אותו בעל רכב יכול לשלם תשלום חודשי נוסף שהוא עשוי להיות גבוה יותר, להחזר את הרכב ולקחת רכב אחר ולהעביר את ההלוואה או ליצור חדשה על הרכב החדש, או, למכור את הרכב ולפרוע את ההלוואה.
הלוואת בלון לדיור (משכנתא בלון)
לעיתים אפשר לקבל משכנתא בלון, כמו משכנתא רגילה, אך אין תשלום של הקרן ויש תשלום של הריבית וההצמדה בלבד. הלוואה זו יכולה להיות מתאימה כאשר רוכשים דירה אחרת והיא תגשר על הפער של התקופה עד שהדירה הקודמת תימכר.
עוד בנושא
- הלוואה ללא ריבית – כך תוכלו לקבל הלוואה כזו באלפי שקלים ולא תשלמו ריבית