מינוס בבנק הוא אחד הבעיות העיקריות שמשפיע על אורח חיינו, בריאותינו ועל המצב הפיננסי שלנו. עם זאת, מינוס בבנק לא נוצר לבד, הוא תוצאה של מעשים כלשהם שלנו שהם בעצם גם הטעויות הגדולות.
הכתבה הזו תדון בעיקר על הנושא של מינוס בבנק ולא על צמצום הוצאות. הסיבה לכך היא פשוטה, אלו 2 נושאים שונים ולכן עבור הנושא השני, תהיה כתבה מקצועית בקרוב אצלנו באתר.
אז מהן הטעויות שבגללן יש לכם מינוס בבנק וגם איך לצאת מהמינוס?
1. אי ניהול תקציב
תקציב הוא כלי לניהול ההכנסות וההוצאות שלכם, מכיוון שהכתבה הזו מדברת על מינוס בבנק, אנו ניגע בסעיף אחד מתוך התקציב שנקרא "תזרים מזומנים". כאשר אתם לא מנהלים תזרים מזומנים נכון מול הבנק, אתם עשויים להימצא במינוס בחלק מן הימים וזאת עד שייכנסו כספים לבנק.
צרו לעצמם טבלה באקסל. צרו 4 עמודות הכוללים: הפקדות, משיכות, הפרש, יתרה בבנק. כמו כן, צרו לכם שורות אשר מייצגות את התאריכים בכל יום ויום לתקופה ארוכה. בתוך כל תא, הזינו את ההכנסה הצפויה וההוצאה הצפויה. ההפרש ייצג את ההפרש בכל יום בין ההפקדות למשיכות והיתרה בבנק תייצג את את הסיכום של כל ההפרשים.
עשו כך שיתרה זו תמיד תהיה חיובית על ידי תכנון ההפקדות (הכנסות ואחרים) המשיכות (הוצאות ואחרים).
2. קנייה בתשלומים
כאשר אתם רוכשים מוצרים או שירותים באמצעות תשלומים, אתם למעשה דוחים את ההוצאות שלכם. דחיית הוצאות לכשעצמה לא דבר רע. עם זאת, דחיית הוצאות תמידית גורמת לכך שבחודשים עתידיים, אתם משלמים על תשלומים קודמים וממשיכים לדחות תשלומים נוכחיים. כך נוצר מצב שאתם משלמים כל חודש סכום גבוה שכולל כמה תשלומים במקביל וזה גלגל שמסתובב.
הימנעו משימוש בתשלומים ככל שניתן, במיוחד אם מדובר על הוצאות שוטפות. נכון להשתמש בתשלומים אם יש לכם חיסכון חודשי כלשהו והוא מכסה את התשלום הספציפי, ניתן להשתמש בתשלומים כאשר מדובר על הוצאה חד פעמית כגון חופשה.
3. ניצול אשראי
מסגרת אשראי או אוברדראפט הוא המינוס עצמו בבנק אשר נועד לכם להתנהל כאשר אין לכם תקציב מסודר אם שההכנסות מעל ההוצאות. לכן, כאשר אתם מגיעים לאוברדראפט, נוח להישאר שם ואתם מרגישים שהוא כרית עבורכם. למעשה, הנוחות הזאת גורמת לכם להישאר זמן רב יותר שם ואף להגדיל אותה.
מעבר לזה, שהריבית עשוי להגיע לריבית שנתית החל מ-10% ועד ל-25% – דבר שמגדיל משמעותית את ההוצאות שלכם.
הימנו משימוש במסגרת אשראי שלכם, ואם אתם נמצאים בפלוס כל הזמן, או על קו האפס, כדאי מאוד לא לבקש את המסגרת הזו כדי לחסוך עמלות מיותרות כגון "עמלת הקצאת אשראי".
4. לקיחת הלוואה
בדומה למסגרת אשראי, לקיחת הלוואה היא לא פיתרון טוב לבעיה תזרימית שלכם או לסגירת המינוס. למעשה, כאשר אתם סוגרים את המינוס בבנק על ידי הלוואה, אתם משלמים עוד יותר והיא מגדילה לכם את המינוס.
הימנעו מלקיחת הלוואות, אם אתם מעוניינים לחסוך בהוצאות – זה לא הפיתרון.
5. התייחסות אל ריבית הבנק
כמה מכם יודעים איזו ריבית אתם משלמים על המינוס? ריבית מגדילה את המינוס שלכם בבנק. ריבית גבוהה יותר מגדילה עוד יותר את המינוס בבנק. לכן חשוב להתייחס אל הריבית כאל הוצאה לא מבוטלת.
שוחחו עם הבנקאי שלכם וצמצמו את הריבית ככל שניתן, התמקחו ואפילו אם צריך, עברו לבנק אחר אם תקבלו תנאים טובים יותר.
6. משיכות מעל ההפקדות
משיכת כספים מקטינה את הפלוס שלכם או לחילופין מגדילה את המינוס שלכם. אז לפעמים צריך למשוך מזומן לצורך תשלום הוצאות כאלו או אחרות או עבור דמי כיס.
אם מדובר על תשלום הוצאות, השתדלו לשלם ישירות מהבנק וחסכו את עמלת משיכת כספים. אם מדובר על דמי כיס, התשדלו למשוך את הכסף כך שלא תיכנסו למינוס מיותר.
7. הלוואה כנגד חיסכון
יש 2 טעויות עיקריות לעניין הלוואה כנגד חיסכון:
- הלוואה לצורך בחיסכון – מקרה שבו אתם לוקחים הלוואה ומפקידים אותה לחיסכון כדי שיהיה לכם כסף בחיסכון.
- הלוואה במקום חיסכון – רכישת רכוש או נכס על לקיחת הלוואה במקום שימוש בחיסכון.
ב-2 המקרים הללו, אתם מרגישים מבחינה פסיכולוגית כי אתם בטוחים שיש לכם כסף בצד שנועד לעמוד לרשותכם בעת צרה. עם זאת, מעבר להרגשת הביטחון, מדובר בטעות נוראית כיוון זה בעצם אשלייה. כך או כך, אתם משלמים ריבית גבוהה יותר על הלוואה מאשר על החיסכון.
אם אתם רוצים לחסוך כסף, דאגו לחסוך כל חודש את סכום ההלוואה שהייתם צריכים לשלם, אותה הפקידו בחיסכון כל חודש ולא לעשות את זה הפוך על הפוך.
8. הוצאות מעל ההכנסות
מבלי להיכנס להוצאות וההכנסות עצמם, ככל שההפרש בין ההוצאות כנגד ההכנסות שלכם, גדול יותר – כך אתם נכנסים כל חודש למינוס גבוה יותר. הקפידו על צמצום ההוצאות שלכם ועל הגדלת ההכנסות שלכם, על כך יהיו כתבות נוספות בעתיד.
עד כאן בנושא של איך לצמצמם את המינוס בבנק.