צרכנות פיננסית

פנסיה צוברת – מהי, איך החיסכון מתנהל ומה ההבדל לבין פנסיה תקציבית?

פנסיה צוברת היא השיטה המקובלת בחיסכון כספים לפנסיה על ידי הפקדות של החוסך (עמית) ותשלום של קצבת פנסיה לאחר גיל הפרישה. שיטה נוספת היא פנסיה תקציבית שכבר לא ניתן לפתוח חשבונות כאלו כיום.

מטרת הכתב להסביר את שיטת הפנסיה וכיצד היא נבדלת מהשיטה האחרת.

מה זה פנסיה צוברת?

פנסיה צוברת היא תוכנית חיסכון לקצבה בה נצברים כספים עקב הפקדה של העובד והמעסיק, וסך הצבירה שחיסכון משמשים לצורך תשלום קצבת פנסיה לאחר גיל הפרישה. סך צבירת הכסף גם מושפעת מתוכניות ביטוח ככל שישנם, התשואה (הריבית) של תכנית החיסכון, דמי ניהול ועוד מספר פרטים.

העמית (החוסך או המבוטח) יכול לבחור היכן באיזה מוצר חיסכון הכספים יופקדו ומהיכן הם ישולמו, כאשר מקובל לבחור אחד מתוך 3 סוגי החיסכון לפנסיה הבאים: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל.

במילים אחרות, פנסיה תקציבית היא השיטה המקובלת כיום בישראל לחסוך את הכספים ולקבל אותם בתור קצבת פנסיה חודשית.

אוכלוסיית יעד – מי זכאי?

העובדים הבאים זכאים לפתוח חשבון של פנסיה צוברת ולהפקיד לשם כסף:

מי לא זכאי?

איך לפתוח חשבון פנסיה צוברת ואיך להפקיד?

כל עובד, שעונה על תנאי הזכאות, יכול לבחור אחד מבין 3 סוגי החיסכון הפנסיוני: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. הכספים מופקדים בחברה מנהלת והיא מנהלת את אופן ההשקעה והחיסכון של הכספים לטובת החוסך / העמית.

עובד שכיר צריך לומר למעסיק האם יש לו חיסכון פנסיוני קיים כדי לבצע הפקדות לשם. אחרת, המעסיק נדרש לפתוח חשבון חיסכון חדש. לאחר מכן, ההפקדות מתוך השכר של העובד לפי השיעורים שנקבעו בצו הרחבה בעניין פנסיה חובה.

מה ההבדל בין פנסיה צוברת לבין פנסיה תקציבית?

ככתוב מקודם, פנסיה צוברת היא תכנית בה העובד מקבל קצבת פנסיה מתוך סך הצבירה שלו בהתאם להפקדות. לעומת זאת, פנסיה תקציבית היא תכנית בה העובד מקבל קצבת פנסיה מתוך תקציב המעסיק הקודם, לפי הוותק במקום העבודה ולא מתוך סכום הצבירה.

אלו הם ההבדלים:

נושאפנסיה צוברתפנסיה תקציבית
משלם הקצבהחברה מנהלתהמעסיק הקודם
הגורמים המפקידיםהמעסיק והעובדהעובד בלבד
גובה ההפקדותכ-6% עובד, כ-6.5% מעסיק
6-8% המעסיק לפיצויים
כ-2% עובד
מקור הכספיםסך הצבירה של העובד: סך הפקדות וריבית נטותקציב המעסיק (אם מדינה – אז תקציב המדינה)
מנגנוןצבירת כסף – סך הפקדות בקופהצבירת זכויות – וותק במקום העבודה
סכום / גובה הקצבהסך הצבירה הכללית בקופת החיסכון בחלוקת מקדם המרההמשכורת הקובעת ערב פרישה במכפלת שיעור צבירת הזכויות (עד 70%)
האם אפשר לפתוח חשבון חדש כיום?כןלא, החל מ-2002
האם יש גם ביטוח פנסיוני? נכות ושאירים?כןכן

מה עדיף פנסיה תקציבית או פנסיה צוברת?

יש הרבה מאוד פרמטרים שנכנסים לתוך משווה של כל אחד משיטות החיסכון לפנסיה. יש פרמטרים שטובים בשיטה אחת ויש כאלו שטובים בשיטה אחרת. לא נכון לומר דברים באופן כללי מבלי לבדוק לעומק הדברים.

ההשוואה וההבדלים בטבלה לעיל עשויים להנות נקודת התחלה טובה לבחינה מה כדאי יותר. אם באופן כללי, אז בפנסיה תקציבית, העובד מפקיד פחות כסף וצובר יותר אם יש לו יותר וותק, בפנסיה צוברת, העובד צובר יותר רק אם מפקיד יותר או שהקופה הרוויחה יותר ריבית.

מעל 1,500 חברים בערוץ טלגרם של פרוטוקול. הצטרפו כעת: t.me/protocolil


הירשמו לקבלת חדשות ומידע למייל

טופס משוב

האם העמוד עזר לך? האם יש לך מידע נוסף או הצעות לשיפור?


המשוב אנונימי והמידע נועד לשיפור התוכן.

כתבות נוספות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

Close