ביטוח רכב – איזה ביטוח כדאי לעשות ואיך בוחרים? [מדריך]

ביטוח רכב הוא אחד הביטוחים הנפוצים ביותר בישראל, בעת קניית רכב או מכירתו, ובכל שנה צריך להתנהל עם חברת ביטוח לרכב. בדרך כלל, רוב בעלי הרכב עובדים עם אותה חברת ביטוח ו/או סוכן ביטוח, וסומכים עליהם. מעטים הם אלו שפועלים ומבצעים השוואת מחירים, או פועלים על מנת לרכוש את ביטוח הרכב הנכון ביותר עבורם.

בעולם דינאמי, כאשר הכל משתנה, עלינו לדעת לא רק אילו חברות ביטוח קיימות, אלא גם איך לבחור נכון ביטוח רכב ואיזה כדאי לעשות. מדריך זה יספק לכם הסבר אודות הביטוחים הקיימים ואופן רכישה בצורה נבונה.

ביטוח רכב – מהו ואילו קיימים?

בישראל, קיימים 3 סוגי ביטוח רכב:

• ביטוח חובה – כשמו כן הוא, הוא ביטוח לרכב אשר חובה לעשות ונועד לכסות נזקי גוף של הנהג, הנוסעים עימו ברכב וכן של הולכי הרגל, וזאת בעת תאונת דרכים שנגרמה כתוצאה מאשמת נהג הרכב.
• ביטוח צד ג' – ביטוח לרכב שנועד לכסות נזקי רכוש שנגרמו לצד ג' בגלל תאונה שאירעה שנהג הרכב אשם בה (בין אם מדובר על רכוש כמו רכב אחר, מקרקעין או רכוש אחר).
• ביטוח מקיף – ביטוח לרכב שנועד לכסות את כל הנזקים שנגרמו לא רק לרכוש של צד ג' כתוצאה מתאונת דרכים, אלא גם נזקים של רכוש נהג הרכב עצמו. (ביטוח זה כולל גם כיסוי צד שלישי).

ככתוב לעיל, ביטוח חובה הוא מחייב כל בעל רכב על פי פקודת רכב מנועי ולכן הוא תנאי הכרחי של נסיעה ברכב כזה. אולם, ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף, אינם ביטוחים חייבים על פי חוק, אלא על פי רצון בעל הרכב, ככל שירצה להגן עליו מפני נזקים כלכליים שנגרמו לרכב עצמו ולרכוש צד שלישי.

איזה ביטוח רכב כדאי לעשות?

ובכן, לאחר שהבנו יותר את סוגי ביטוח רכב הקיימים, צריך לדעת כיצד אפשר לשלב בינהם. ביטוח לרכב שלכם יכול להיות אחד מהשילובים האלה:

1. ביטוח חובה בלבד.
2. ביטוח חובה וגם ביטוח צד ג'.
3. ביטוח חובה וגם ביטוח מקיף (כולל גם צד ג' כברירת מחדל).

יש לציין כי אין זה חובה לרכוש את כל ביטוחי הרכב אצל חברת ביטוח אחת, אפשר לרכוש ביטוח חובה אצל חברת ביטוח א' וביטוח צד ג' או מקיף אצל חברת ביטוח ב'.

ביטוח מקיף הוא הביטוח הטוב ביותר לנהג, משום שהוא כולל גם כיסויים הן לרכב שלכם והן לרכוש של צד שלישי. לכן, אם חלילה נגרמה תאונה ואתם אחראים עליה, ביטוח מקיף יכסה את כל הנזקים שניזוקו לרכוש בתאונה וזאת תוך כדי השתתפות עצמית ועד גובה הכיסוי הביטוחי.

ביטוח מקיף כדאי לבצע בעת רכישת רכב חדש ומשומש (עד כ-10 שנים) ולעיתים מהווה תנאי מחייב בעת לקיחת הלוואה לרכב.

ביטוח צד ג' הוא ביטוח פחות טוב, משום שהוא מכסה רק נזקים שנגרמו לרכוש של צד שלישי. מה שזה אומר כי הוא אינו מכסה נזקים שנגרמו לרכב שלכם. לכן, אם חלילה נגרמה תאונה כתוצאה מאשמתכם, חברת הביטוח לא תפצה אתכם בגלל הנזק שאירע לרכב שלכם. עליכם יהיה לפנות למוסך על מנת לטפל בעצמכם בנזקים שנגרמו.

ביטוח צד ג' כדאי לבצע אם הרכב שלכם הוא ישן או שהחלקים שלו זולים שאינם מצדיקים רכישה של ביטוח מקיף.

ביטוח חובה ללא ביטוחים נוספים (צד ג' או מקיף), הוא החלופה הגרועה ביותר. הסיבה לכך שביטוח זה לא מכסה נזקים שנגרמו לרכוש של צד שלישי או רכב שלכם, כתוצאה מתאונה שבה אתם אשמים. למעשה, בעת תאונה, יכול להיגרם נזק כלכלי אדיר עבורכם וכדאי להימנע מכך.

ביטוח חובה, הוא תנאי מחייב בעת רכישה מהחנות או יד 2, אסור לנהוג כלל ללא ביטוח זה.

מה צריך לדעת בעת רכישת ביטוח לרכב?

בעת רכישת ביטוח לרכב, קודם כל עליכם לדעת האם אתם מעוניינים בביטוח חובה בלבד, עם צד ג' או עם מקיף. ככלל, הימנעו מרכישת ביטוח חובה בלבד, אלא תצרפו אליו או צד שלישי או מקיף.

מעבר לכך, יש עוד כמה דברים שאתם צריכים לקחת בחשבון ולשאול את הסוכן / המבטח:

• גובה כיסוי צד שלישי – מהו גבול האחריות של חברת הביטוח לנזקים של רכוש צד ג'. ככל שהסכום גדול יותר כך הוא טוב יותר. ניתן לרכוש כיסוי להגדלת גובה האחריות.
• השתתפות עצמית לצד ג' – מהו הסכום שבו אתם תשלמו לחברת הביטוח אם תיגרם תאונה באשמתכם וצד ג' ידרוש פיצויים והפעלת ביטוח.
• השתתפות עצמית לרכב שלכם – מהו הסכום שבו אתם תשלמו אם תפעילו ביטוח מקיף לרכב שלכם. יש השתתפות עצמית במוסך הסדר עם חברת הביטוח שמחירו נמוך יותר ויש השתתפות עצמאית במוסך פרטי.
• מיגון – האם הרכב נדרש בהתקנת מיגון כלשהו ולרבות מי מתקין ומה העלות.
• מערכת בטיחות לרכב – בדקו מהי ההנחה הניתנת לכם אם ברכב שלכם הותקנה מערכת בטיחות.
• מספר נהגים – כמה נהגים יכולים לנהוג ברכב, אחד, שניים או כל נהג.
• שירותי דרך וגרירה – תוספת לביטוחים המאפשרת לכם לקבל סיוע בעת הנעת רכב או גרירתו למוסך.
• רכב חלופי – כיסוי שנועד לספק מענה אם נגרם נזק לרכב או שהוא נגנב.
• ביטוח שמשות – תוספת שמקנה כיסוי אם נופצה שמשה של הרכב.
• כיסוי זמני לנהג צעיר – כיסוי המאפשר לנהג צעיר או חדש לנסוע ברכב במשך כמה ימים.
• ביטול השתתפות עצמית – כיסוי ביטוחי נוסף שתמורת תוספת תשלום לביטוח הסעיף פותר אתכם מתשלום השתתפות עצמית.
• תוספות אחרות – בדקו מהן הגדרות החברה לטוטאלוס, דמי כינון, רעידת אדמה, השתתפות עצמית בירידת ערך ועוד. (המידע מופיע במדריך ביטוח רכב מקיף באתר).

מחיר ביטוח רכב – איך נקבעים המחירים?

מחיר ביטוח רכב מורכב מסוגי הביטוחים שאתם עושים: ביטוח חובה, צד ג' ומקיף. חברות הביטוח לוקחות מגוון של פרמטרים של הנהג, של הרכב ושל התוספות השונות על מנת לתמחר את מחיר ביטוח הרכב הניתן לכם.

ככלל, לצורך תמחור, חברת הביטוח תרצה לדעת את כל הפרטים החשובים ביותר על נהג הרכב, גילו, מינו, וותק נהיגה, עבר ביטוחי ועוד. בנוסף, חברת הביטוח תרצה לקבל פרמטרים נוספים על הרכב עצמו כגון תאריך עליה על הכביש, סוג ההנעה, נפח מנוע, כריות אוויר, מערכות בטיחות ועוד.

לבסוף, אם תרצו לבקש תוספות שונות כמו ביטול השתתפות, כל נהג, הגדלת גובה אחריות לצד שלישי ועוד. ככל שתרצו לבקש יותר תוספות, כך גובה הביטוח יהיה יקר יותר.

בעניין ביטוח חובה, ניתן לבדוק את המחירים המוצעים על ידי חברות הביטוח השונות באמצעות מחשבון ביטוח חובה לרכב של רשות שוק ההון.

איך ומתי מפעילים ביטוח רכב?

הפעלת פוליסת ביטוח, משמעה כי אירע מקרה ביטוח שלשמו נרכש הביטוח ובתנאי המחייב התערבות של חברת הביטוח שלכם. פוליסת הביטוח נועדה על מנת לכסות אתכם, במקרה שאתם אשמים באירוע ביטוחי שנגרם כמו תאונת דרכים.

לכן, אם אתם לא אשמים בתאונת הדרכים – אתם לא צריכים ואסור לכם להפעיל את פוליסת הביטוח. במקרה כזה, עליכם לבקש את פרטי הנהג וכן פוליסת הביטוח שלו, על מנת שחברת הביטוח שלו תדאג לטיפול בנזקים שנגרמו לרכוש שלכם.

אם אתם אשמים בתאונה, חברות ביטוח וגורמים אחרים עשוים לומר לכם כי אתם לא יכולים להודות בטעות וזאת על מנת שחברת הביטוח תטפל בפניה. בדרך כלל, כדאי לתת לחברת הביטוח שלכם לטפל בתביעה וזאת ללא צורך בהודאה מצידכם.

ניתן לקרוא עוד במדריך על תאונות דרכים, מה לעשות, איך לפעול ועוד.

אז איך בעצם בוחרים ביטוח לרכב?

בחירת ביטוח רכב יכולה להיות בכמה דרכים, או שאתם עובדים עם חברת הביטוח במשך כמה שנים ומכירים אותה, או באותו אופן עם סוכן ביטוח (או סוכנות), או באופן רנדומלי או שאתם שואלים חבר / קרוב משפחה.

כך או כך, לא מספיק לסמוך על אנשים אחרים, כדאי מאוד לדעת בעצמם איך לבחור את ביטוח הרכב הנכון ביותר עבורכם. לעיתים הדבר יכול לחסוך לכם כסף רב.

כמובן, שהמלצות אלו נועדו לטובתכם, אך עליכם לבצע את ההתאמה הנכונה ביותר עבורכם. אז, כך בוחרים:

1. סוג הרכב – אם אין מדובר על רכב חדש או שחלפיו של הרכב זולים, פחות כדאי לרכוש ביטוח מקיף ומומלץ לשקול רכישת ביטוח צד ג'.
2. גובה אחריות לצד ג' – ככל שגובה האחריות גבוה יותר, כך טוב יותר. הימנעו מגובה נמוך ואולם הימנעו מגובה גבוה מדי שלא מצדיק את רכישתו.
3. השתפות עצמית – כדאי לבחור את ההשתתפות העצמית הנמוכה ביותר בהתחשב גם במחיר הפוליסה וגובה אחריות לצד שלישי.
4. תוספות אחרות – בחרו רק תוספות שאתם באמת חושבים שהן חשובות לכם כך שמספיק שיש יסוד סביר שתשתמשו בהן במהלך הפוליסה. הימנעו מרכישת תוספות שיגדילו את המחיר ללא שימוש בהן.
5. ישיר או דרך סוכן – בדרך כלל רכישת ביטוח באופן ישיר זולה יותר, אך לא תמיד, לעיתים סוכן ביטוח יכול להציע מחיר טוב מאוד. בנוסף, שקלו האם סוכן הביטוח יכול לעזור לכם בעת אירוע תאונה חלילה ולייעל את התהליך, אחרת, עדיף להתנהל ישירות מול חברת הביטוח.
6. מדד חברות הביטוח – כל שנה רשות שוק ההון מפרסמת דו"ח רמת השירות של חברות הביטוח, בחרו כזו שאחוז התביעות שאושרו ושולמו וכן מהירות הטיפול הגבוהות ביותר.
7. ההשוואת מחירים – בצעו השוואת מחירים של כמה חברות ביטוח, גם אם אתם פועלים באופן קבוע עם חברה אחת. לעיתים, תופתעו לגלות כי המחיר ששילמתם יקר יותר, או שאתם מקבלים פחות ממקומות אחרים. לעיתים, עם הצעה נגדית, תוכלו להוריד את המחיר בחברת הביטוח שלכם.